文档介绍：第四章商业银行法律制度
复旦大学法学院
白江副教授
商业银行的概念
商业银行,区分于中央银行和投资银行,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。
最初使用“商业银行”这个概念,是因为这类银行在发展初期,只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年,放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款,发放短期商业贷款为基本业务的银行,称为商业银行。
我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
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白江
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商业银行的法律特征
商业银行不是中央银行,没有进行金融行政管理的权利和职责。
商业银行不是政策性银行,不承担国家政策性金融业务。
商业银行是有限责任公司或股份有限公司,受《公司法》约束,以其全部法人财产承担民事责任。
商业银行与客户之间是平等的民事法律关系。
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商业银行的职能
信用中介
支付中介
信用创造
金融服务
调节经济
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商业银行的业务
负债业务
存款业务
发行信用债券
同业拆借
资产业务
发放贷款
证券投资
办理票据贴现
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商业银行的业务
中间业务
支付结算业务
银行卡业务
代理类业务
担保类业务
承诺类业务
交易类业务
托管类业务
咨询顾问类业务
其他
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中间业务
中间业务在我国商业银行中还具有很大的发展空间。
从中间业务收入在营业收入中的占比看,2011 年,建设银行和工商银行的占比最高,%%, %;民生和招商银行占比靠前,%%,%, 但所有商业银行相比上年的占比均有所增长。
从国外经验来看,国际先进银行在中间业务收入占比营业收入40%的基础上, %的速度增长,%的增速。
另一方面,我国商业银行的中间业务收入对银行利润增长影响不显著,这与中间业务是与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务相矛盾,也间接说明虽然我国商业银行虽然重视中间业务发展,其发展速度也得到提高,但是发展程度还不够,还有待研究和改进。
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花旗集团
花旗集团(Citigroup)是当今世界资产规模最大、利润最多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团。
花旗银行总部位于美国纽约派克大道399号的花旗银行,是华尔街街最古老的商业银行之一。1812年7月16日,missioner of the . Treasury )(Samuel Osgood)上校与纽约的一些商人合伙创办了纽约城市银行(City bank of New York)——今日花旗集团的前身。 1865年7月17日,按照美国国民银行法,纽约城市银行取得了国民银行的营业执照,更名为纽约国民城市银行(National City Bank of New York)。 1929年和1930年,花旗银行先后收购了农民信贷与信托公司和纽约美国国民协会银行。 1955年3月,花旗银行兼并了纽约第一国民银行。 20世纪80年花旗公司先后兼并了Diner’s Club、加州忠诚储蓄银行(Fidelity Savings)、芝加哥第一联邦银行(First federal of Chicago)、迈阿密比斯肯联邦银行(Biscayne Federal)、华盛顿特区的国民永久储蓄银行(National Permanent Savings)。 1998年4月6日,花旗公司宣布和旅行者集团合并。合并后花旗集团的总资产达到7000亿美元,净收入为500亿美元,营业收入为750亿美元,成为世界上规模最大的全能金融集团公司之一
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花旗集团
历经近两个世纪的潜心开拓,花旗集团已经成为全球最大的金融服务机构,资产达1兆美元,于全球雇有二十七万名雇员,为逾一百多个国家约二亿消费者、企业、政府及机构提供品种繁多的金融产品及服务,包括消费者银行和信贷、企业和投资银行、保险、证券经纪及资产管理服务。以红色雨伞为标志的花旗集团旗下的主要品牌包括:花旗银行、旅行家集团、所罗门美邦、CitiFinancial及Primerica金融服务公司。
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花旗银行的管理架构
花旗银行的管理层除董事会外, 还有不同层次的管理委员会, 既有规模庞大的“集团管理委员会”, 也有专门针对公司管理的、保证公司有效而符合规则地运行的“集团高级