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农信社民营企业贷款营销调研材料-精选模板.doc

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农信社民营企业贷款营销调研材料-精选模板.doc

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农信社民营贷款营销调研材料
农信社民营贷款营销调研材料随着市场经济改革不断深化和农村经济迅猛进展,农业结构调整得到进一步优化,农夫所从事的生产经营项目,已不再局限于粮食种植、养殖等狭小范围,其触角已延长到农副产品粗(深)加工、运输、销售,以及农业生产等更为宽敞的农村市场经济领域,农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向进展,民营快速崛起,投资规模和总体档次的不断攀升,资金需求总量愈来愈大,金融需求也进一步高涨,作为农村金融主力军的农村信用社应实施“大三农”进展战略,将信贷投向作适度调整,把支持民营的进展作为当前信贷投向的主要对象和利润增长点,如何把握民营快速崛起给信用社带来的进展机遇?笔者对此谈点个人的肤浅生疏。
一、民营进呈现状分析。
经过近10多年的改革和进展,民营经济已成为县域经济的重要组成部分,并渐渐显露出它在优化资源配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、稳定社会等方面的重要作用,已成为县域经济中最为活跃的经济增长点。
从民营的形成来看,主要有如下几种形式:一是从个体户起家,渐渐积累进展起来,或直接由家庭成员投资兴办的家族式;二是伴侣、同事参股合资开办的合伙;三是国营或集体通过买断转型的等。因此,民营从总体上看,虽然有其市场化程度高、经营机敏、社会负担轻等优势,但民营在进展上,也不行避开地存在一些问题:
1、进展环境有待进一步改善。人们对民营的生疏仍旧存在着一些影响民营进展的状况,如民营在融资等方面较之非民营存在着更多的障碍。一些部门在履行其职能时,还存在着不能一视同仁的状况,使得一些民营的行为短期化,投资愿望弱化。
2、管理不规范。民营受其经营者自身素养、经济环境和资金条件的限制,大多处于创业起步阶段,自身实力较弱,有效资金不多,加之受文化素养影响,大多选择了家长式管理模式,经营者既是资产全部者,也是资产经营者。民营家的局限性、任凭性往往易导致经营决策失误。
3、科技含量不高,产品单一档次低,很难适应市场竞争机制,潜在肯定周期性的隐性风险。现有民营中多数民营生产经营规模小,管理水平低,工艺水平、技术含量及装备落后,参与市场竞争力量弱,难以吸引农村信用社的资金。还有部分民营长期是作坊式生产,粗放式经营,家族式管理,致使其在技术改造、设备更新上缓慢,从而造成产品质量低下,参与市场竞争力量和抵挡风险力量不强。
4、部分民营信用观念较差,法纪意识淡薄。大多数民营的信用很大程度是建立在经营者个人素养的基础上,部分民营经营者金融、法律学问匮乏,个人素养较低,尤其是少数民营想尽千方百计,恶意逃废债务,造成严峻的不良后果,使信用社在对民营信贷营销上丢失了信念。
5、财务管理制度不健全,财务信息不真实。目前民营受多种因素影响,存在着信息虚假现象,难以猎取真实的财务信息,甚至少数民营没有建帐,更没有财务报表,这种状况使农村信用社很难把握其真实的生产经营和资金流向及运用状况,从而无法对其开展信贷业务,直接影响了农村信用社的信贷决策。
二、农村信用社信贷政策现状分析。
1、生疏上的偏差,存在惜贷心理。由于过去部分民营信用缺失现象严峻,消灭逃废债务行为,从而导致农村信用社对民营在生疏上形成了一种偏见,在选择贷款发放对象上对其有种恐惊心理。
2、信贷激励机制不机敏。目前大部分农村信用社都相继实施了贷款责任追究制,肯定程度上制约了贷款营销。由于贷款责任大,又缺乏配套的激励机制,新放贷款一旦消灭不良,对责任人的责任追究和考核的力度很大。因此,部分信贷人员因怕担当责任,对新发放贷款要求格外严格,宁肯少放,也不愿担当巨大的风险责任。
3、着力看重其次还款。信用社在民企贷款营销上,严格把握信用贷款,要求其贷款必需有足额有效的抵押物,但由于绝大多数民营无法供应有效的担保抵押,这在很大程度上制约着农村信用社对民营的信贷支持。
4、民企评估授信还不完善。从现行经营管理看,农村信用社对发放民营贷款可行性、管理性、程序性仍在探究中,还没有针对民营经营和进展特点制定评定信用等级,核定授信额度和创新合适的信贷品种等措施和方法,使得一些民营客户被拒之门外。
5、结算不畅,信贷资金监督不到位。由于农村信用社资金结算渠道不畅,部分民营产品外销不得不在其他商业银行开立结算帐户,导致信用社对其资金运营状况了解甚少,无法监督信贷资金流向,直接影响了信用社与之间的合作关系,阻碍了民企贷款营销的乐观性。
三、民营融资建议。
(一)民营方面。
1、增加改革和创新意识,寻求企农信社民营贷款营销调研材料第2页业新的经济增长点。民营经营管理者在加强技术改造、设备更新、提高产品科技含量和市场竞争力的同时,还必需不断加强学****和借鉴先进的经营管理阅历,不断提高自身的综合素养,努力提升经营管理力量和决策水平,搭建营销平台,增加络辐射功能,拓展更宽敞的市场和进展空间。
2、建立健全各项财务制度和其他规章制度,强化内部财务管理,规范经营行为,提高生产经营的诚信度和透亮     度,确保财务信息的真实性和合法性,准时、真实、精确     地向信用社供应详实的财务报表和有关信息资料,提高自身的信用等级和可信度。
3、打造信用文化,树立“诚信是金,合作共赢”的进展理念。民营要真正生疏到建立和维护信用的重要性和紧迫性,增加信用意识,提高自觉还款意识和行为,使存款、贷款、结算及经营活动都置于信用社的监督、管理和了解之下,让信用社真正了解民营的生产和经营状况,以增加信用社对民营的信任和支持。
(二)信用社方面。
1、解决和订正生疏上的偏离度。农村信用社要以进展的眼光看待和关怀民营的生产和进展,尤其是在支持社会主义新农村建设中,民营作为农村经济的重要组成部分,理应列入农村信用社的重点支持对象。要充分生疏解决民营贷款难问题的重要性,进一步拓宽经营理念,摆正市场定位,抢占市场份额,健全对民营经济的金融体系,支持做大、做强蛋糕,以带动整个农村经济的持续、健康进展,实现社企“双赢”。
2、乐观培育信贷文化,切实改进农村金融,降低民营贷款准入“门槛”,创新金融产品,以探究适合民营进展的信贷管理方法。
(1)建立信息档案,推行贷款授信制度。县联社特地设立公司业务拓展部,特地对民营独立实地调查,建立民营信息档案,乐观推行贷款授信制度。
(2)因企制宜,乐观探究适合民营进展的信用评级授信方法,建立适合民营特点的评级标准,坚持“先评级、后授信,再用信”的操作流程。如:依据的经营规模,产品的市场竞争力和进展趋势,的财务状况,特殊是对班子执行力量,法人代表的经营管理力量,信用记录,个人履历、道德品德等,建立特地的征信系统和纳入大户档案记录,实行动态管理。按规定评定信用等级,确定授信额度,依据“综合授信、分级授权、流程透亮     、规范高效”的原则,最大限度地满足的资金需求。
(3)创新贷款品种,为民营“量身订做”金融产品。在风险可控的前提下可以办理民营间联保贷款,对经营实力强的可以办理固定资产抵押贷款;对上规模、上档次,科技含量高、管理规范、盈利力量强的可以发放中长期贷款,着力解决贷款难的实际问题。如四川省信用联社推出的“跨越通”信贷业务系列产品。
3、健全信贷激励和约束机制,推行客户经理制。一是大力推行客户经理制,将那些责任心强、信贷业务精、授权等级高的贷款营销人员充实到公司业务部;二是建立激励机制,既考核贷款的发放,又要核定收回贷款本息奖惩比例,与责任人的经济利益挂钩,把贷款营销、收贷收息及贷款质量与管理者奖惩挂钩,并对考察失误与客观变化所形成的风险贷款的责任追究应区分对待,最大限度地调动和爱护信贷人员工作的乐观性;三是建立培训的长效机制,定期组织信贷从业人员培训,培育一批综合素养较高的信贷队伍,以增加对和项目效益的分析推断力量,提高信贷营销与决策的水平和效率。
4、尝试股东、法人代表和财务负责人贷款连带责任方法。即:在要求贷款民营办理合法、有效担保外,对额度较大或风险较大的贷款项目。增加股东、法人代表和财务负责人担当贷款清偿的连带责任,在不能按期归还贷款时,由的股东、法人代表和财务负责人担当无限责任,以防止“道德风险”的产生,从而有效规避信贷风险,削减信贷资金损失。
5、进一步加快农村信用社的电子化建设。信用社要变点优势为络优势,加快电子化建设步伐,建立起高效精确     的电子转账、支付和清算系统,不仅可以增加功能,增加信用社低成本资金,解决资金供求不足的冲突,而且还可疏通结算渠道,降低经营和管理成本,提高工作效率,提升社会形象,为供应更好的,促进信用社各项业务能够得到持续、快速、健康进展。
℃的是( C )、舒适的房间温度,物质的状态通常会发生变化。下列现象中物态变化推断正确的是( C ),草叶上消灭的晶莹剔透的露珠属于固态变为液态现象,其中正确的是( C ),甲、乙、丙三位同学按如图所示方法读数,正确的是__乙__,水的温度是__42__℃,温度计的工作原理是利用液体的__热胀冷缩__。,在标准大气压下,沸水的温度为( B )℃℃℃℃( B )℃℃第一节物态变化与温度℃“练****用温度计测液体的温度”试验中的做法,正确的是( D ),关于它的说法正确的是( D ),可以离开被测物体读数℃~100℃℃,关于它的说法正确的是( A )℃℃,:__固__态、__液__态和__气__态。在1个标准大气压下5℃的酒精、氢气、铁三种物质中,有固定的体积和外形的是__铁__,既没有固定的体积又没有固定的外形的是__氢气__。①糖、②醋、③白雾、④碗、⑤勺子、⑥味精、⑦水蒸气、⑧二氧化碳、⑨干冰按物质的状态进行分类:属于气态的是__⑦⑧__;属于液态的是__②③__;属于固态的是__①④⑤⑥⑨__。(均填序号)、8时、14时、20时这四个时刻气温的平均值,若某地某日这四个时刻的气温如图所示,则此地的最高气温是__5℃__,最低气温是__-2℃__,一天的温差为__7℃__,℃__。,河面上结了一层厚厚的冰,若冰面上方气温是-10℃,那么,下列说法中正确的是( A )-10℃,下表面是0℃-10℃℃-10℃“碳纳米管温度计”。争辩人员在长约10-6米,直径10-7米的碳纳米管中充入液态的金属镓,当温度上升时,管中的金属镓会膨胀,通过电子显微镜就可读出温度值。其测量范围为18℃~490℃,且精确度高,可用于检查电子线路是否特别毛细血管的温度等很多方面。依据以上信息,你认为下列推想错误的是( C )℃~490℃之间随温度变化很小,,℃~490℃之间随温度变化很小,℃~490℃之间随温度变化比较均匀15如图所示,甲是体温计,乙是试验室用温度计,它们都是利用液体__热胀冷缩__的性质制成的。可用来测沸水温度的是__乙__;没有甩过的体温计的读数是38℃,用两支这样的体温计给两个病人测体温,℃℃,则这两支体温计的读数将分别是__38__℃℃。。瓶中装的是气体,瓶塞不漏气,弯管中间有一段液柱。(1)这个温度计是依据__气体__的热胀冷缩来测量温度的。(2)将此装置放在室内,温度上升时液柱向__左__(选填“左”或“右”)移动。(3)若放到冰水混合物中,液柱处的刻度应标__0__℃。(4)该温度计测量温度时__会__(选填“会或“不会”),但实际测量不精确     的温度计,把它放在冰水混合物中,示数是4℃;把它放在1标准大气压下的沸水中,示数是94℃。把它放在某种液体中时,示数是22℃,则该液体的实际温度是__20℃__,当把该温度计放入实际温度为40℃的温水中时,温度计的示数为___40℃__。、经济的命脉,是自然界奉献给人类的贵重资源。下列关于地球上的水循环和水资源,认知正确的是( A )→液态→%,,对环境不会造成损害,、露、雾、冰、“白气”中,由液化而形成的是( C )、雾、“白气”、露、“白气”、雾、“白气”、雾、,但是冰冻的湿衣服也能晾干,这是由于__衣服上的冰升华成水蒸气了__。:①洒在地上的水渐渐变干的过程;②放入衣箱中的樟脑球变小的过程;③冬天室内的水蒸气在玻璃窗上形成“冰花”的过程;④出炉的钢水变成钢锭的过程。其中属于凝华的是__③__,属于吸热过程的是__①②__(填写序号)。,雨、露、冰、雪四姐妹在一起争辩自己的诞生由来,谁也不认同谁。下列她们的说法中,你认为正确的是( C )::::( D ),河中的冰渐渐消融——汽化,剥开包装纸后冰棒会冒“白气”——熔化,早晨的雾在太阳出来后散去——液化,堆起的雪人渐渐变小——( D )“白气”是水蒸气,,放热的是( C ),冰雪消融,积水干枯,草木上消灭了霜,,正确的是( C ),是升华现象,需要吸热“白气”,是汽化现象,需要吸热,是液化现象,需要放热,是凝固现象,,下列说法中正确的是( C ),再蒸发成水蒸气升腾至空中“激光橡皮”。在激光照射下,纸张上的黑色碳粉直接__升华__(填物态变化名称)为高温碳蒸气,字迹消逝;经过特殊冷却装置,高温碳蒸气又直接__凝华__成碳粉。这样,废纸和碳粉重新得到了利用,可有效地节省资源并爱护环境。,从冰箱中取出饮料瓶,可观看到瓶子表面有小水珠,擦干后很快又形成,这个过程中发生的物态变化是__液化__;南极地区年平均气温是-25℃,降水量很小,但这里的空气却很潮湿,这是由于冰发生了升华现象,升华过程需要__吸热__(选填“吸热”或“放热”)。,过去“呼风唤雨”的神话已成为现实。人工降雨的原理是用飞机在空中喷洒干冰(固态二氧化碳),干冰在空气中快速吸热__升华__,使四周空气温度急剧下降,空气中的水蒸气遇冷__凝华__成小冰粒,冰粒渐渐变大而下落,下落过程中遇到暖气流就__熔化__成水滴,水滴降落就形成了雨。(均填物态变化名称)“霜前冷,雪后寒”,其中蕴含的道理是:气温低的时候水蒸气会__凝华__形成霜,雪熔化形成水的过程中需要__吸__热。,海洋、陆地上的水会不断地__汽化__成水蒸气;夜间气温降低时,水蒸气会__液化__成小水珠,附着在空气中的浮尘上,形成了雾。冬天,夜晚气温如快速降到0℃以下,你家窗户的玻璃上会形成一层冰花,这是水蒸气__凝华__而成的,这层冰花在你家窗户玻璃的__内侧__(选填“外侧”或“内侧”)。,在试管中放入少量碘。塞紧盖子放入热水中,观看到试管中固态碘渐渐消逝,变为紫色的碘蒸气并布满试管。(1)此过程固态碘发生的物态变化是__升华__(填物态变化名称)。(2)在上述试验中,小明同学猜想:固态碘是先变成液体,再变成气体,由于速度太快,液态碘消灭的时间太短,因而没有观看到。为验证猜想,他查询了一些小资料:℃;℃;水的沸点是100℃。请你依据上述资料分析说明小明的猜想是错误的缘由:__热水温度低于碘的熔点,碘不行能熔化__。(3)为了进一步探究此类现象,小明在试管中放入适量温水,然后放入一小块干冰(固态二氧化碳),此时观看到水中有大量气泡产生,同时水面上有大量白雾。水中大量的气泡是由__干冰升华吸热__形成的。,农作物常被冻坏,这就是人们常说的遭到霜冻。实际上,农作物不是由于霜而受冻的,0℃以下的低气温才是真正的凶手。当空气干燥时,即使温度降低到-20℃~-10℃,也不会消灭霜,但此时农作物早就被冻坏了,农夫们称这种状况为“黑霜”。(1)霜是由__水蒸气__直接变为小冰晶形成的,对应的物态变化名称是__凝华__。(2)请依据短文,对“霜”形成的条件提出猜想。猜想:霜的形成条件是__空气潮湿__和__气温在0℃以下__。(3)某同学为验证上述猜想,做了如下试验:从冰箱取出一些-10℃的冰块,放在不锈钢杯子里,一段时间后可看到在杯底消灭一些白色的小冰晶(即霜)。你认为该试验能否验证上述猜想,,能使蒸发加快的是( D )?( C )
,,由图像可知:水的沸点是__98__℃;水在沸腾过程中,需要不断__吸热__(选填“吸热”或“放热”),其温度__保持不变__。,露珠的形成是__液化__现象,形成的过程中需要__放__(选填“吸”或“放”)热。,犹如仙境。关于雾,下列说法中正确的是( D ),风一吹感觉身上很凉。这是由于( C ),( B ),早晨经常消灭大雾,是汽化现象,从冰箱中取出的易拉罐过一会儿表面消灭水珠,,枯草上消灭的霜,是凝固现象
,窗玻璃上会消灭冰花,、乙所示,是在“探究水的沸腾”试验时,两组同学分别安装的试验装置,图丙是他们依据试验数据绘制的水的温度跟时间的关系图像。依据有关信息,下列说法中正确的是( C )℃,人们常吃雪糕解暑,剥开雪糕包装纸时,雪糕四周冒“白气”,下列说法正确的是( C ),是由于雪糕熔化时要放热,是由于雪糕汽化时要放热“白气”是液化现象“白气”( B )“白气”是水蒸气,***,用橡皮帽堵住注射器的小孔,向拉