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吴宇颖
摘要:小微企业在当今社会发展中占有重要地位,为国家税收收入作出重大贡献,为社会提供大量就业机会,为国家繁荣富强,实现两个一百年目标具有举足轻重的作用。小微企业的发展与壮大需要资金的支持,但在目前以银行为主导的融资环境中,小微企业因自身原因较难从银行得到融资支持。本文就小微企业融资模式的创新做出深入地思考和研究。
Key:小微企业 融资模式 创新方式
::A:2096-0298(2020)04(b)--02
目前小微企业是社会发展的生力军,而现时的融资环境是以银行为主导,占融资市场的90%,小微企业融资渠道狭窄,融资难的问题一直存在。
1融资模式创新对小微企业的重要性
目前的融资环境中银行融资占主导地位,银行为了融资资金的安全,避免、减少融资资金的坏账,对融资客户的财务、偿债能力、抵押物要求有严格的审核制度。小微企业因自身的原因没有重视或没有能力做好财务工作,在财务账务
中未能体现企业的偿债能力,财力方面未能提供适合的抵押物作担保。因此,小微企业在传统的融资环境中难以融到资金。在此情况下,创新的融资模式对小微企业发展来说尤其重要。
2小微企业融资模式存在的问题
目前很多小微企业的经营模式欠缺稳定性,企业内部生产不稳定,缺少固定资产,借贷风险较高。小微企业的生产规模较小,偿债能力不稳定,增加了银行对融资资金能否收回的风险。因此银行对小微企业融资审批更为严格。
传统小微企业融资方式主要有内源融资和外源融资。内源融资是企业内部生产经营而获得支配的资金;或是企业向公司工作人员进行内部集资。但若此融资方式把控不好,将有可能演变成非法集资,此做法有待商榷。外源融资分为间接性融资和直接性融资两种。间接性融资是指金融机构或商业银行通过申请长期或短期贷款模式进行资本融资;直接性融资是指不需要通过中介机构便可直接发行债券进行融资、创业版上市融资、风投模式融资。以小微企业自身的经济实力及规模采用直接性融资方式的比例较少,大多采用间接融资方式。
在目前新时期发展阶段中,很多小微企业没有重视自身信用度建立,没有能力或关注企业财务账套的搭建。如业务中的债务人不遵守诚信原则,让企业存在大量违约坏账存在;部分小微企业为了应对税务问题对外未能真实反映企业的实际经营状况。这些情况会加大银行、金融机构对小微企业信用度的要求,银行
为了保障融资资金的安全而缩短还款期限、增加融资贷款利率等。银行的相关措施增加了小微企业融资难、融资贵的问题出现。
根据银行对小微企业信用度的评定,银行对小微企业的审核更加严格、审批流程更多环节。银行需要通过更多途径调查清楚企业的全面基础信息;银行就企业信用情况及时做好坏账准备与款项追回相关方案。银行若完成以上相关审核工作后,再到顺利批准融资款项的时间周期较长。
3小微企业的互联网金融模式
大数据金融主要指电商平台通过互联网大数据收集、分析,清晰掌握消费客户的交易信息及消费喜好,从而较准确预测客户的行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有更好的把控,提高互联网平台中的金融机构、金融服务平台为不同客户提供更有针对性的金融服务项目,这就大大增加互联网金融服务效果。
第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下资金支付的“中间平台”,买方将货款付给买卖双方的第三方,第三方提供安全交易服务。实质是在收付款人间设立中间过度账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向,也就是一种资金托管,通过支付托管实现支付保证。我国目前规模较大的第三方支付企业有支付宝、财付通、银联在线、拉卡拉等。第三方支付现在已是线上线下全面覆盖的综合性支付工具。
借款人根据融资需求,通过网络平台寻找贷款方,经过平台匹配对接存有闲置资金的贷款方的一种融资模式。如某小微企业需要一定数额融资资金,而网络上有贷款方存有一定的闲置资金,一笔资金需求有可能为匹配相应资金由一个贷款方或多个贷款方提供所组成。借用互联网平台的便捷、公开、覆盖面广及用户集聚等优势,小微企业与贷款人之间的借贷交易信息可以逐步透明化,降低交易成本、控制防范借贷风险。
当小微企业拥有一项目时,通过股权众筹平台发起项目众筹。小微企业完善项目内容,向股权众筹平台提交项目资料,平台收集具体资料后结合市场调研和项目可行性研究分析。项目审核通过后,小微企业将项目计划进行路演,约谈相关领投人,确定领投人后,双方共同对项目执行落实定稿,准备项目上线材料,在平台正式上线并引入跟投人投资。在确认领投人和跟投人后,注册有限合伙企业,对投资项目进行相关地投后管理。
利用互联网平台进行金融产品的销售以及为金融产品提供第三方服务的平台。互联网上将各家金融机构的金融产品在平台中展示,客户可在平台上直观、开放、纵向进行对比,让客户根据自身需求选择合适的金融产品及金融服务进行理财或融资。互联网金融产品交易手续简便,方式灵活,大大满足小微企业的融资需求。
4小微企业互联网金融模式创新的思考
(1)降低融资成本。互联网上金融产品销售流程简便,能减少相关手续费和推广费。在融资贷款利率方面,传统银行给小微企业放贷提供的利率通常比人民银行规定的基准利率高,而互联网金融平台融资利率、贷款期限的选择种类相对比较多,小微企业可根据自身资金需求状况、资金使用时间需求来选择相应利率、贷款期限。互联网融资是在网上直接完成,与传统银行融资的手续繁多、审批流程长相比较,则大大提高小微企业融资效率及节省融资成本。
(2)提高融资效率。传统的银行融资业务存在手续繁多、审批过程漫长,放贷所需时间较长的状况。而互联网金融则给小微企业提供便捷,在大数据基础上所需资料简单、审批流程简便、放贷时间较快。由此能及时缓解小微企业资金需求,提高了小微企业的融资用款效率。
(3)全方位监督资金运营。根据互联网的大数据汇集,能更全面了解小微企业的经营状况及融资资金的运营情况,能更好监督融资资金是否按融资约定的情况使用,及时了解资金回收状况。
(1)规范互联网金融的格式。互联网金融在现今社会已越来越普遍,但目前的互联网金融的工作更需规范进行,要做到有章可循,有法可依。此举既保障小微企业融资安全,又能提高互联网融资的效率。
(2)完善小微企业的内部管理。小微企业往往因自身没有重视企业内部管理,信息表达较模糊,对银行审批通过会产生影响。故小微企业需不断完善、规范内部管理,提高融资效率。目前很多小微企业的经营管理实行“一言堂”,多
数由经营者按自己感觉、意愿进行企业管理,缺少专业化管理,不利于企业自身发展。另需加强财务人员专业培训,让财务人员高效进行资金管理,统筹管理企业财务信息,根据企业经营状况与决策制定合理的资金统筹数据及适合企业发展的融资计划。
(3)健全互联网融资系统管理。虽然互联网融资是“快、便、省”的高效融资方式,但是其管理仍然要不断地健全完善。加强融资的事前审核,放款后的事后监督工作,保障融资事项的系统管理。小微企业的数量在不断增加,从而资金需求也在不断增加,互联网融资业务也不断增加,需严格执行融资的审核制度以保障融資资金的运作顺畅。建立标准化的融资后管理机制,对小微企业的资金使用进行详细逐笔登记及审核,确保融资的资金都用在企业经营业务上。对于出现财务异常、经营波动的小微企业进行预警,进行及时跟踪、记录。全面、及时掌据小微企业经营状况及财务状态,保证融资资金及时回收。
(4)创设互联网融资模式多元化。现在小微企业在不停发展、资金需求增加、互联网融资模式根据企业需求创设多元化模式,不断开拓更多融资途径服务小微企业,解决小微企业融资难的困境。利用大数据、云计算,为融资企业“量身定做”适合的融资模式,创设出适合不同企业融资需求的融资模式,并利用数据分析监管资金状况,保障资金妥善使用、安全归还。
(5)推行资金联合担保模式。小微企业在向银行融资时较难满足条件主要是提供相应担保或抵押物,由各大电商平台都能依靠自身互联网信用相互间联合,从而构成一个总体,并向银行申请融资,这样向银行融资的风险将通过组成的总体的分支企业联合承担。当某一小微企业无法偿还借款时,由联合整体帮助偿还,联合体其他企业共同承担责任。
(6)银行积极拓展互联网融资业务。互联网应用已深入民生,传统银行可在互联网上拓展相关的现融资业务。不仅能增加银行业务渠道,又能帮助丰富小微企业融资活动,及时缓解小微企业资金问题。如浙江网商银行将传统银行业务拓展到互联网上运营并成立了互联网银行。利用互联网信息沟通及时性、资金筹集高效性,银行能更好地将市面的闲散资金集中管理,更高效地匹配融资借、贷方供求,提高资金使用效率。此方式拓展了小微企业的融资渠道,能有效帮助小微企业解决融资难、融资贵的难题。浙江网商银行在2018年全年累计服务了1227万小微企业和个体经营者客户,大大缓解了小微企业融资难问题。
5结语
“互联网+”时代,互联网金融领域不断拓展,创新出更加多元化的金融服务,同时也要不断完善互联网金融监管工作,让互联网金融能更全面更安全更贴心的为各小微企业提供高效、高质量的融资服务。让小微企业能持续自强成长,为国家经济发展贡献力量。
Reference
[J].中小企业管理与科技(上旬刊),2019(03).
[J].佳木斯职业学院学报,2019(10).
徐秋忆,[J].河北企业,2019(10).
[J].商场现代化,2019(1).
——基于互联网金融视角[J].中国高新科技,2018(19).
 
-全文完-