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经营管理
穗裔倩
●高同裕
较为准确的预测,就能较好地消除外
部因素的影响,这时, 内部管理因素
就成为影响银行信贷风险的主要原
因。在我们的检查和调查中, 就发现
大部分的不良贷款产生原因都是由于
银行内部管理因素——贷前调查不
清、贷款合同模糊、贷款投向不明、
贷款跟踪不力等对贷款用途管理不严
以及违规发放贷款、行政干预等贷款
用途偏离正确方向等方面的原因所造
成的。我们对某商业银行贷款用途管
理情况进行了检查, 发现该行所有不
良贷款中有% 是由于对贷款用途管
理不严而产生。
概括起来, 我国银行机构对贷款
用途的管理主要存在以下问题:
目前,
【业的老大难问题。不良贷款的成因, 固然有其客查,贷款合同不明确。信贷员的贷前调查不注重企
因素,但忽视对我国银行业自身原因的深层次分业的贷款用途, 只注重企业当时的经营情况和名
:
, 对提高我是十分不利气,对贷款用途只做口头上的了解,没有深入企业
。要降低我国银行业的不良贷款,必须从加强贷调查了解、贷前调查报告敷衍了事,对贷款用途更
:用途的管理入手, 向管理要效益。是一句话带过,货款合同没有对用途作出详细的规
一
、银行对贷款用途管理存在的问题定,千篇一律,流于形式。在我们检查的某商业银
银行的信贷资产质量实际上是由外部因素和内行中, 发现% 以上的贷款档案都没有详细的贷款
;因素共同决定的。外部因素是由外界力量所决用途调查, 多数只有“企业扩大生产急需流动资
:,银行一般难以控制; 内部因素是指银行内部的金”或“企业进货急需资金”等类似的句子,对贷
:理水平, 它直接决定了银行信货资产质量的高低款的用途把关极不严格; 甚至有一笔万元的
信用风险的大小,这种因素渗透到银行的贷款政贷款, 在“借款原因和用途”一栏居然只写了“流
:、信用分析和贷款质量的监管以及银行信贷管理动资金周转”六个字
. 员的工作等各方面,
否正确把握。在一个经济环境相对稳定的社会理不严的典型表现。前些年, 由于指导思想发生偏
『
, 只要银行能对社会政治、经济变动的过去值、差、内部管理混乱等原因,一些商业银行为牟取暴
在值进行充分分析, 从而对将来的经济情况进行利,违规贷款、账外经营情况十分严重,使贷款用
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途完全偏离了正常的方向, 形成了极大的信贷风集中在企业对贷款用途的把握能力上, 分析企业管
险。根据几年来的现场检查结果,凡是违规放款、理贷款投向的水平、过去经营类似项目的经验及业
账外经营贷款,十有八九是有去无回的烂账,来龙绩,从而评估企业是否能遵守合同使用贷款。在这
去脉难以查清,管理相当混乱, 道德风险凸现,银些工作的基础上,银行结合自身的经营情况,综合
行内部不法分子从中牟利, 大量银行资金流失。类考虑安全性、效益性和流动性原则,形成对该企业
似这些情况都是贷款用途完全偏离银行追求“三发放贷款的可行性报告,从而确定是否发放贷款。
性”原则的典型表现,