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(售后服务)关于农村金融
产品和服务方式创新情况
的介绍:.
关于农村金融产品和服务方式创新情况的介绍
(壹)第三方监管动产质押业务
第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的动产向农村
信用社质押,农村信用社、借款人和第三方共同签订三方协议,委托
第三方对质押的动产于质押期内进行日常监管,且且保证质物安全,
农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的壹种融
资方式。
该业务面对的客户群体主要包括:各类具备壹定运营规模、管理
水平较高、运营效益良好的商贸流通企业,原材料来源稳定、半成品
及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业。同时符合
农村信用社企业流动资金贷款申请人需具备的条件。
用于质押的动产应具备的条件:
、出质人对质押动产享有充分的所有权或处分权;1
、依法能够流动、转让;2
、便于计量、易于保管、易于变现、不易变形、不易变质、不3
易贬值等
业务流程:申请→调查、审查、审批→签订合作协议、借款合同、
动产质押合同→质押物办理保险→发放贷款→质物监控→贷款收回→
卖出货物。
(二)应收帐款质押业务
应收账款质押业务是指信用社接受卖方(供应商)未到期的应收
账款作为质押对卖方提供的融资服务,包括贷款和票据承兑。:.
业务开展对象:
级(含)之上,无不良信用记录;、信用等级于1A
、于县级联社开立结算账户,于县级联社的月结算量占其销售2
之上;收入的30%
、正处于成长期、成熟期,原则上从事该行业年之上;33
、主营业务突出,产品销售情况良好,已和买方形成年之上41
稳定贸易伙伴关系,没有遗留的贸易纠纷,货款结算正常;
、不存于同时接受买方提供的商品或服务以及其他可能引起应5
收账款债权被抵消的情况;
、县级联社规定的其他条件。6
应收账款需符合的条件:
、贸易基础合同下的交易必须具有真实的贸易背景,贸易主体1
及交易行为合法,意思表示真实,基础合同的成立和生效没有其他附
带条件;
、拟质押的应收账款不存于任何其他权利限制,未设定质权,2
不存于法定和约定禁止转让情形,出质人对质物有充分的处置权;
、拟质押的应收账款对应下的货物不存于任何其他权利限制(未3
设定抵押权、质权以及其他任何形式的担保);
、商品质量可靠,不易变质、破损,价格相对稳定,质量检验4
标准清晰、容易确定,货物交割后验收期壹般不超过30天;
、应收账款账龄原则上不超过三个月,付款期原则上不超过半5
年;:.
、卖方已出具该销售合同项下的商品销***和发货证明,且6
发票和发货证明所记载的商品品种、数量、金额壹致;原则上不接受
以现金、银行存款、票据以外的资产为付款标的的应收账款作为质押。
操作流程:申请→调查、审查、审批→审批同意应收账款向买方
发函提请确认→买方确认复函后向县级联社提交审查→签订合同→应
收账款质押登记公示系统登记→签订三方协议和账户质押协议→贷款
发放或承兑票据。
(三)惠农壹本通业务
齐鲁惠农壹本通业务是财政部门根据省政府的要求,对农村种植、
养殖、移民、贫困补贴、奖励等特殊群体实行的财政补贴资金,通过
农村信用社进行发放的壹种代理业务。
首先,信用社按照关联部门提供的名单,为辖内受补贴客户开立
存款账户。然后财政部门需要将代发的明细以电子形式报送农村信用
社,同时将资金划转信用社,信用社按照电子转账信息进行转账处理,
将转账的成功失败信息反馈报送财政部门。信用社将于惠农壹本通的
摘要部分打印各类补贴资金发放种类标志。
(四)齐鲁乡情卡
齐鲁乡情卡是农村信用社信通卡的壹种,具有信通借记卡的全部
功能,柜台取款有限额,享有手续费优惠,无起存金额,无有效期限
制。
具有完全民事行为能力的自然人客户可凭本人有效身份证件,向
山东省农村信用社各营业网点申领齐鲁乡情卡。齐鲁乡情卡分主卡和
附属卡。壹张齐鲁乡情卡能够开立俩张附属卡,主卡可对附属卡的取
款金额进行限制。齐鲁乡情卡能够开立各储种、各档次定期和活期存:.
款账户,实现卡内活期账户和定期账户之间的互转。农村信用社柜面
标识的银行卡。齐鲁乡情卡除于银联及自助设备可受理任何带有“”
标识的自动取款银联农村信用社柜面使用外,仍能够于全国带有“”
机上刷卡消费。)取款和机(ATMPOS
他行农民工银行卡于农村信用社柜面办理现金取款业务,每卡每
元(含)人民币;齐鲁乡情卡于柜面办理省辖现金取款、日限额5000
元(含)人民币,现金存转帐取款业务每卡每日最高限额各为10000
款、转账存款无限额。
(五)仓单质押信贷业务
是指农村信用社和出质人、保管人签订合作协议,以保管人签发
的出质人的货物仓单交付给信用社作为质押担保,为借款人办理的短
期信贷业务。包括短期流动资金贷款和银行承兑汇票业务。
仓单质押信贷业务开展对象:
、财务情况良好,资产负债率不超过,且对外担保总额不超170%
;过净资产的50%
、从事本行业运营年限于俩年之上,产品销售渠道稳定且周转2
速度快,无长期积压现象;
、信用等级于级之上;3A
、需以销售仓物来归仍贷款的,借款人须于贷款社(行)开设4
仓物销售资金专用帐户。
、农村信用社规定的其他条件。5
仓物具备条件:
、所有权必须为出质人所有,不存于权属争议;1
、易保管、易变现、不易变质,价格相对稳定;2:.
、规格明确,便于计量;3
、符合有关行业标准,符合环保要求;4
、非易燃、易爆、有毒、有腐蚀性、有放射性等危险品;5
、仓物需进行质量检验的,必须由有关质检部门出具质检方案;6
属于强制保险的必须办理财产保险,且指定贷款社(行)为第壹受益
人。
操作流程:申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通
知→签订合作协议、借款合同、仓单质押合同→仓单移交→发放贷款→
货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返仍。
(六)村大联保体贷款
村大联保体是于组建信用协会、协会会员联保、经信用社认可的
基础上,由农村信用社向信用社协会会员发放的贷款。
信用协会是农村信用社和村委共同倡议、由符合村大联保体“”
条件的村民于自愿加入、相互信任、自觉守信的前提下组建的信用组
织。
信用协会会员必须具备下列条件:
、诚实守信,无不良信用记录,属信用社评定的新用户;1
、有正常的生产运营项目,运营效益好;2
、遵纪守法,无违法犯罪行为;3
、认真遵守村规民约的规定;4
、于信用社开立结算账户,且保持正常的存款、结算业务,和5
信用社关系良好;:.
、符合信用社规定的其他条件。6
办理程序:会员提出借款申请→初步确定信用等级和授信额度→
贷款调查→贷款审查审批→签订借款合同核发贷款证→贷款上柜台→
贷后管理→贷款归仍。
(七)农民专业合作社贷款
农民专业合作社是于农村家庭承包运营基础上,同类农产品的生产运
营者或同类农业生产运营服务的提供者、利用者,自愿联合、民主管
理的互助性经济组织。农民专业合作社是指按照《中华人民共和国农
民专业合作社法》规定,经工商行政管理部门核准登记的农民专业合
作社。农民专业合作社贷款是指农村信用社向服务辖区农民专业合作
社及其成员发放的贷款。
农民专业合作社向农村信用社申请贷款应当同时具备下列条件:
、经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营1
业执照;
、有固定的生产运营服务场所,依法从事农民专业合作社章程2
%;规定的生产、运营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于30
、具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用3
社报送有关材料;
、于农村信用社开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;4
级之上。具有偿仍贷款本息能力,无不良贷款、信用等级于5A
及欠息;
、持有中国人民银行颁发且经过年检的贷款卡;6:.
、农村信用社规定的其他条件。7
农民专业合作社成员贷款必须具备以下基本条件:
周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或运营能力、年满118
的自然人;
、户口所于地或固定住所(固定运营场所)必须于农村信2-5-
用社的服务辖区内;
、有合法、稳定的经济收入,具备按期偿仍贷款本息的能力,3
无不良贷款及欠息;
、于农村信用社开立存款账户;4
、信用等级于级(含)之上;5A
、农村信用社规定的其他条件。6
贷款担保方式:农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押担保
农户联保+互助金担保、农方式;农民专业合作社成员贷款采取“”“
农户联保+互助金担保+农民专业、户联保+农民专业合作社担保”“
或其他担保方式。合作社担保”
的办理程序:初步确定农民专业合作社农民专业合作社贷款“”
信用等级和最高授信额度→农民专业合作社以书面形式提出借款申请
→贷款调查→贷款审查→贷款审议和审批→签订借款合同→核发贷款
证→贷款上柜台→贷后管理→贷款归仍。
农民专业合作社成员贷款程序:农民专业合作社成员贷款程序按
照《山东省农村信用社农户贷款管理办法》的有关规定办理。其中采
取大联保体贷款形式的,按照《山东省农村信用社大联保体贷款指引》:.
的有关规定办理。
(八)农民住房贷款
农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、
购买居住用房所需的人民币贷款,主要包括自建房贷款(含危房改造
贷款)、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。
申请贷款具备的条件:
周岁(加贷款期限);、年龄不小于周岁,不超过11855
、借款人的户口或所建、所购住房于县(市、区)联社、农村2
合作银行、农村商业银行(以下简称县级联社)服务辖区内;
、有合法的经济来源,收入高于当地农民平均水平,具备按期3
偿仍贷款本息的能力;
、建房或购房的自有资金(包括已投入的建房资金)于总价款4
(含)之上,且将自有资金存入于信用社开立的个人结算账户;的40%
、借款人为信用户,无不良信用记录;5
、信用社规定的其他条件。6
所建或所购住房应满足的条件:新建住房必须有村集体宅基地使
用权证明;村民公寓住房必须主体结构已封顶,商品房符合《山东省
农村信用社个人住房贷款管理暂行办法》规定的要求;所购住房为二
年,权属证明齐全,且房屋结构质手房的,其已使用年限不得超过15
量情况良好。
单独评级、单独授信、专款专用、贷款流程:农民住房贷款按照“
的原则。流程包括:贷款申请→调查、审查、审批→签订灵活借仍”:.
合同→贷款发放→贷后检查→贷款归仍。
(九)社团贷款
社团贷款是指由俩家之上(含俩家)县(市、区)联社、农村合
作银行(以下统称县级联社),采用同壹贷款协议,按商定的期限和条
件向同壹借款人提供资金的贷款方式。贷款泛指各类贷款、贴现、票
据承兑等表内外授信业务。
申请社团贷款的借款人应具备以下条件:从事的运营活动合规合
法,符合国家产业政策要求,原则上和农业产业化运营和农村经济结
构调整关联;经工商行政管理机关核准登记,取得《营业执照》且办
理了年检手续;具有中国人民银行核准发放的有效《贷款卡》;具有技
术监督部门颁发的组织机构代码证;特殊行业须持有有权机关(部门)
颁发的营业许可证;于参加社团贷款成员社开立基本结算账户或壹般
结算账户,自愿接受成员社的信贷监督和结算监督;销售回笼好,现
金流量充足,仍款意愿强,能够按期偿仍贷款本息;资信情况良好,
级(含)之上。企业法定代表人、无不良信用记录,信用等级评定于A
主要投资人、股东和管理人员品行端正、遵纪守法、信誉良好;能够
提供合法、足值、有效的抵(质)押担保。
贷款流程:社团贷款的受理,社团贷款的可行性分析,确定成员
社,社团贷款的筹备,审批,贷款的发放,贷款管理,贷款的收回。
(十)保兑仓业务
保兑仓业务是指于农村信用社开立账户的商品销售或购买企业
(以下简称买方)和商品生产企业(以下简称卖方)签订购销合同后,:.
应买卖双方企业的申请,办理买方为出票人且缴存壹定比例的保证金、
卖方为收款人、农村信用社承兑的银行承兑汇票,专项用于买方购买
卖方商品的预付款,农村信用社根据买方所存的保证金等额向卖方出
具提货通知单,卖方根据提货通知单确定的金额向买方提供同等价值
的商品,买方销售商品后向农村信用社续存保证金申请开具新的《提
货通知单》,循环反复直至保证金账户余额达到承兑汇票金额,若承兑
汇票到期时保证金账户余额小于到期承兑汇票金额,由卖方负责将差
额款项以现金形式支付给农村信用社,保证承兑汇票兑付的壹种票据
业务。
(十壹)异地住房按揭贷款
异地住房按揭贷款是指农村信用社(农村合作银行,以下统称农
村信用社)向异地居民发放的用于购买本地商品房(含普通商品住房、
别墅和商业用房)的按揭贷款。异地居民包括以下俩种类型:壹是于
贷款地没有固定工作单位和固定住所的外地户口(或外籍)的自然人。
二是于贷款地有固定工作单位和固定住所的外国人、港、澳、台人员。
周岁,不超过周岁;贷款条件:年龄不小于1860
贷款所购住房地址于贷款社(行)服务辖区内;有固定职业和稳定的
级)之上,级(含收入,有按期偿仍贷款本息的能力;信用等级于AA
无不良信用记录;具有合法有效的购房协议;于贷款社(行)开立个
人结算账户,具有不低于规定
比例的首付款资金。异地住房按揭贷款首付款比例不得低于壹般个人
,住房按揭贷款,原则上购买普通商品住房不低于购房总价款的40%:.
。贷款社(行)购买别墅、商业用房及商住俩用房不低于购房总价款的50%
规定的其他条件。
(十二)农民金融自助服务
农民金融自助服务是由村委会、社区委员会或其他经济组织提出
需求,经村民同意后,于商务主管部门的指导下,聘用专人进行管理,
由农村信用社提供所需设备及技术支持,于固定场所为农民办理支付
结算类银行业务的壹种新型支农金融服务模式。
办理流程:客户提交请求;农民自助服务管理员录入交易信息;
客户核对信息且输入密码;完成交易且打印回单;客户核对交易信息
及金额。
金融市场的竞争实际上是金融服务的竞争,而良好的服务又必须
以优质创新的金融产品为基础。于激烈竞争的金融市场上,金融创新,
尤其是信贷创新已成为商业银行生存和发展的基础。我市农村信用社
深刻意识到信贷创新的重要性,近几年不断加大产品开发力度,主要
采取的措施有:
(壹)细分市场,准确定位。市场细分作为壹种策略,有如下内
于较小涵:和其于整体市场上处于劣势,不如追求局部市场上的优势(
。农的细分市场上占有较大的市场份额,甚至于某壹个方面独占鳌头)
村合作银行(农村信用社)实力有限,技术力量薄弱,于整个市场上
难以和商业银行竞争。通过市场细分,就能够避开其锋芒,及时发现
,找到自己力所能及的良机尚未满足的需求见缝插针,某些“”“”
建立起有别于商业银行的相对优势,实现目标客户的差异化竞争。根:.
据市场细分和认真分析农村合作银行和其他商业银行的差距,我们把
的中心市场,于这块市场中力夺个体工商户、中小企业市场作为“”
的指导下,我四个面向实现和商业银行的差异化竞争。于省联社“”
服务社区,们更加坚定了服务中小企业的市场划分,且由此确定了“
的市场定位。支持个私民营经济发展”
。我们于明确了目标客户群体的瓶颈(二)创新产品,解决“”
基础上,首先考虑的问题就是如何不断扩大市场份额,提高市场占比。
我们认为,改善社会形象,提高服务质量,固然是吸引客户的必要手
段,但根本的仍是要保证信贷产品的不断创新,不断推出适合客户需
求的信贷品种,于市场信息、产品设计、业务流程、品种推广等各个
环节上进壹步理顺机制,增强信贷产品的特***、可操作性、低风险
及高收益性。近年来,我们于信贷产品创新上迈出了较大步伐,取得
了较好成效,其中个体工商户、私营企业、有限责任公司联户联保贷
款,更是取得了较大的社会反响。
于创新信贷产品过程中,我们认识到,加强对中小企业客户群体
。由于瓶颈的市场抢夺,重点仍是要解决制约中小企业融资难的“”
中小企业普遍缺乏能为银行所接受的固定资产或有实力第三人保证
针对中小企业的银行服务规模壹直难以扩大,甚至由于中等担保资源,
小企业规模小,抗风险能力弱,加之运营变化较大,企业生存年限较
的局面。这既给我们农村信拒见短,壹度出现了中小企业被银行“”
用社带来了抢夺中小企业市场的巨大机遇,同时也带来了运营挑战,
的问题,且有效地防范中小企担保难、贷款难必须解决中小企业“”:.
业贷款风险。为此,我们通过变革思维,提升创新意识,于扩大中小
企业担保范围上做文章,寻求融资租赁方式、集合委托贷款方式、买
加速产品的开发和整合取得了较好的实际方信贷方式等多种手段,,
效果。