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阿里副总裁胡晓明:互联网金融和金融互联网是殊途同归
关键词:
《中国中小企业产融结合发展论坛》于2023年7月8日在北京?国家会议中心举行。本次论坛由国家发展和改革委员会、中国工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会指导,中国中小企业协会、中国中小企业产融共生联盟主办,中国中小企业金融服务工作委员会、中盟投资控股集团、中国中小企业金融学院承办,北京大学汇丰商学院EDP同学会、心灵海?盖娅、全国三弦同学会、私人银行家俱乐部、浙商少帅会协办。会上,阿里巴巴集团副总裁胡晓明发表演讲,对互联网金融、金融互联网以及阿里的互联网金融版图进行了解读。
以下是胡晓明演讲内容:
其实互联网金融,金融互联网分分合合将近了8个月,有说互联网金融是颠覆金融互联网的,有说互联网金融没有价值,但对我来看,我认为互联网金融和金融互联网是殊途同归。因为今天互联网不再是一个工具,互联网一是种思维,互联网影响了我们的通讯,互联网影响了我们的游戏产业,互联网影响了我们的新闻产业,同样今天互联网影响着我们的电子商务,再往后,在产业的最高端,它一定会影响着我们的金融产业。
我也跟同事在说,十年以后,银行的网点是不是再成为他的核心竞争力,我认为有可能不是。但是有哪家金融机构和哪家制造业,不用互联网的思维去改变你的服务方式,不用互联网的思维去改善你的产品,我认为是会落后的。所以今天所有商业银行,传统的金融机构,金融互联网,他们对于阿里巴巴对其他互联网企业所做的互联网金融的担心,我自己认为来自于他们对互联网的担心。
因为我们对互联网的认知在今天看,还真的不到20%,还有80%是我们不可知的。互联网在人类社会当中是电力发明以后最重要的发明之一,他将会影响着我们的政治、生活、贸易等等。所以我们今天来看小孩子从娘胎里出来都已经****惯了用互联网,我孩子现在看到一个手机就特别开心,当他们成为社会的主人,企业的主人,家庭主任的时候,你发现这个世界会发生什么改变?金融就会发生改变,没有互联网金融,和互联网互联网之争,只有技术的变革,思想的变革,看你怎么去应付。
第二,我想跟大家说一下阿里巴巴所做的相关的互联网金融产业,主要围绕三大块互联网金融产业在开展。
第一,支付,在支付当中我们谈支付宝。支付是互联网金融当中,或者说互联网产业当中非常基础的一个生态体系,有了支付,才会让互联网的创业变得有商业性,而且支付能够带来数据沉淀,数据将变成资源,而且数据跟石油一样,会变得非常昂贵。所以今天支付宝每一天在互联网上的交易,将近超过7000万,它背后对于整个互联网产业,对于电子商务,对于小微企业的创业是非常重要的。
第二,我们设计的是余额宝。很多人认为余额宝不是对于金融存款本身的搬家,但其实不然。余额宝对于整个中国的金融变革的影响是非常巨大的。从去年的6月份我们推出余额宝到今天,资金量超过了5000亿,但是我认为这不代表它的成功,代表它的成功我自己认为有四点,第一点,它是中国利率市场化的一个前期的演****中国的利率市场化在十年前开展,未来的两年会加快利率市场化的推进,但是利率市场化情况下,银行业的竞争,金融机构与非金融机构的竞争到底会怎么样,老百姓到底会怎么表现?看不到。但是今天由于余额宝我们看到了,其实老百姓的需求是非常大的,普惠金融的需求是非常大的,对监管部门来讲是能够看得更清楚。
第二,余额宝不仅仅让银行看到了,如果我们通过产品创新,用户体验创新,能够为客户推出更好的产品,同时也让非金融机构,非银行金融机构看到,只要围绕客户需求,只要回答我们的产品为客户创造了什么价值,一定会发展。
第三,余额宝对于更多的金融机构利用大数据,云计算做了一个很好的典范,一个亿的客户,5000多亿资产,平均单个客户5000块的理财额度,就是因为这些蚂蚁式的理财,创造了一个排名中国第一的基金,用了仅仅12个月。这就是互联网的力量,这也是市场的力量。
第四,我认为余额宝对市场的贡献,让大家看到了老百姓原来这么多需求,老百姓得到了实惠。所以余额宝对于金融变革的影响,对于整个银行业变革的影响是非常巨大的。
第三块我跟大家介绍一下阿里小贷,阿里小贷是我在四年前开始创业的,我们到今年的3月份,我们的贷款客户到了70万家企业,贷款额超过1900亿,,所有的都是诚信贷款。
我们今天所围绕的,就是在阿里巴巴产业链上的小微企业,我们去分析它大量的经营行为,分析他的现金流,分析他的客户,给他提供365天乘24小时的小额信贷服务,风险控制得还不错,1%点多的风险不良率,比银行要低一点点。通过这个产品我们看到,中国的中小企业和小微企业是有信誉的,无非我们要通过这种技术,通过大数据把这个信用挖掘出来,而且这种本身的信贷业务,金融业务,对于整个阿里巴巴平台,对淘宝平台上的中小企业和平台的成长,具有非常有意义的价值。
所以这是我们本身在这个平台上我们所做的三样东西,支付宝,余额宝,阿里小贷。很多人会问,你怎么看中国互联网金融的其他产业?有没有风险?所以这也就回到了第三个问题想跟大家来交流的,今天很多的创业者说,小明你怎么看B2B,你怎么看支付,我自己认为,在我们推进互联网金融的创业过程当中,面对整个金融风险,我们必须要谨慎,特别要谨慎的是,就是关于信用风险管理。我一直跟我的同事说,做银行,做信贷,我们必须要对我们的信用风险管理保持足够的定位,这些东西不是因为你有***,你有资本就能解决的,也不是因为有了互联网就能去对冲它的风险。在信贷业务上,我的利息是可以当期收回的,我的风险有可能一年爆发,所以就形成了风险和时间的错配。今天很多的B2B公司在这个点位上对风险管理是不足以定位的。
我在温州看到,一个B2B的创业者通过一个平台,就可以向公众去兜售他的信贷资产,拿了钱干嘛呢?全套的爱马仕,好车换了一辆又一辆,时间就12个月,12月他倒闭了,逃之夭夭了。
同样我们今天在做互联网金融创业的时候,一定要想清楚,你在做这个创业过程当中,在你的产业链过程当中你有什么,你有客户吗?你有数据吗?你有技术能力吗?
第二,你要什么。你要的是个产业的健康发展,还是今天我捞一把就走?
第三,你必须要放弃什么。不该得的利益就不应该你得,因为迟早会追诉。对B2B未来12月到18个月,会有一定两的B2B会倒闭,因为它没有解决收益的当时性和收益性后的风险,除非你有自己的核心能力,阿里巴巴今天我们在做小额贷款,我们的核心能力是我们掌控了他的现金流,我们能看到他。
第二,他是基于我们平台上在生存,贸易机会在我们平台上。
第三,我们可以看到他更多的数据,我们就看到了他的风险。我们通过风险判断,就看他的还款能力和还款意愿。
所以我也跟各位创业者说,如果你想介入到B2B,一定要想清楚,你有什么,你要什么,你该放弃什么。这在互联网金融不断***澎湃的今天,需要我们更加的冷静,更加的为这个产业负责。
第四,互联网金融这个产业有没有机会?我认为真的是有大大的机会。机会在哪里呢?我认为第一,围绕消费者业务的预付费款和支付业是非常大的,因为中国市场特别是围绕着生活O2O的预付费卡业务非常大。
第二围绕着整个金融业在变的过程当中一些外包服务,会有很多的机会。
第三,围绕着大数据基础下的互联网的信用,互联网的征信有很多机会。在我看来,所以很多的创业机会在等着我们去挖掘、开发,但是你必须要保持足够的理性。很多人认为,美国的昨天是中国的今天,我也告诉大家,不对,特别在互联网金融,中国的支付业已经比美国领先了,美国本身的信用卡还建立在离线交易基础上,中国的借记卡,信用卡已经在在线的基础上。你去POS消费,马上有一个短信会通知你消费了,而且你凭的是密码交易。在这个过程当中,由于美国的离线交易导致了信用卡市场费率是非常高的,费率在2%到3%,这个谁来买单?你到商场去买一样东西,或者吃一顿饭,商场需要向银行缴纳手续费的,2%恩到3%的手续费消费者来买单。但是在中国银行看费率在6%,中国已经比美国领先了。同样在中国支付的效率,互联网金融的效率,创新也比美国更先。
所以我自己认为,如果你要创业,看看你周围的互联网企业,看看这些带有创新的这些互联网金融的一些点子,其实中国有很多好的模式是等着你们去挖掘的,这就是机会。
同样,最后一点,整个小微金融在过去12个月到18个月,和银行间,和监管机构不断的沟通,我们非常感谢中国的金融机构,如果没有中国的金融机构,支付宝是成长不起来了,没有淘宝支付宝也成长不起来。同样支付宝对推动整个中国银行业的电子银行起到了积极的推动作用,如果没有支付宝,可能中国的银行业,电子银行水平还会往后推三年。柜台效应,结算的效应,方便性,都会受影响。但同样,如果没有银行业,支付宝每天几千万笔的交易,可能都实现不了,这是一个生态属性。
所以对小微金融来讲,未来我们的方针也分享给大家,因为你们避免不了和监管部门沟通,我们16个字,第一,叫服务设计,围绕产业链上的企业去打造我们自己的核心能力,我们要什么,有什么,该放弃什么。
第二,稳妥创新。出来混的总是要还的,特别是在面对金融,具有这么大的信用风险和操作性风险,市场风险的前提下,对金融要保持足够的清醒。
第三,激活金融,必须和中国的金融业本着互相生存,互相依赖的态度来开展。
第四,欢迎监管,这是我们在互联网金融产业当中我们自己的指导方针。
同样在未来,我们会把我们更多的技术,对数据的理解,数据的产品和风险管理,更多的金融机构,也包括和我们合作的商户,清算机构,如果大家对于互联网金融有创业梦想,如果你是在你企业当中需要产融结合的,在支付清算上可以接入支付宝,如果你们需要更多的创业,考虑用一下阿里巴巴的云计算,因为你的成本会更低,因为你不需要购置这么多设备,付这么多的用人费用,你的成本一定是可控的,而且你的安全和风险也是可控的。所以这就是社会和市场的效应。
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