文档介绍：个人理财方案设计
成员:许丹霞、诸佳慧、姜雷、夏凡、
陈熙、张芮、黄婉莹、王秋燕、邬雯琪
一、方案摘要
(一)基本信息介绍
某客户正处于属于典型的家庭成长期。妻子30岁,大学教师,收入较稳定,月税后收入约为4000元。丈夫32岁,外企工程师,税后收入6000元,每年底两人共有奖金20000元。夫妇现有贷款购买的自有住房一套,约价值500000元,六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配,但投资区品种仅限于定期存款,并且保险品种较少,不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。
(二)理财预期目标
本项目组对该客户家庭的基本情况进行了解,并综合了两人综合意见之后,我提出了这个理财方案,主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划,希望达到获得较大的投资收益,为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障,取得更好的生活保障,稳定无忧。
(三)理财建议
合理配置现金及投资以获得更高收益;
为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金;
规划夫妇二人的养老及全家人的保障;
该家庭属于中等收入之家,夫妇二人的工作也比较稳定,家庭的资产状况也比较良好,如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话,相信能够达到您预期的理财目标。
(四)理财原则:
确保家庭生活质量不下降的前提下,通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值,为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
二、当前财务状况
资产负债表
日期 2015/07/01
现金及现金等价物
长期负债
现金
0
汽车贷款
0
活期存款
0
房屋贷款
100,000
定期存款
40,000
长期负债小计
100,000
现金及现金等价物小计
40,000
负债总计
100,000
个人资产
房屋不动产
500,000
个人资产小计
500,000
净资产
440,000
现金流量表
日期 2014/07/01-2015/06/30
经常性收入
经常性支出
工资
72,000
日常费用
30,000
奖金
30,000
保姆费
4200
经常性收入小计
102,000
100
怀孕费用
2800
收入总计
102,000
100
房屋贷款
18,000
23
保险费
3000
经常性支出小计
58,000
非经常性支出
旅游费用
10,000
收入总计(+)
102,000
人情费等
10,000
支出总计(—)
78,000
非经常性支出小计
20,000
注:由于案例中未提供定期存款存款时间,所以存款收益在此暂时忽略不计。
(一)财务比率分析
:结余/收入=24000/102000=
结余比率反映了家庭在节流方面的能力,按照您家目前的情况,可用于投资的资产相对较少,建议尽量减少不必要的支出。
:投资资产/净资产=0/440000=0
这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力,一般来讲,。就目前看该家庭没有任何投资类产品,这是由于该客户将全部的闲置资金(4万元)仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱,不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的,考虑到家庭还比较年轻,投资规模受制于较低的投资能力,。
:净资产/总资产=440000/540000=
:负债总额/总资产=100000/1450000=
这两项指标说明您的综合偿债能力很高,即使面临较大的还债压力,也有足够的能力通过变现资产来偿还债务,家庭资产稳固性较高。
:流动资产/负债总额=40000/100000=
这项指标相对偏低,说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时,您如果想迅速减轻负债以规避风险的话,可能会面临一些困难。
:负债/税后收入=20000/102000=
这说明相对您的收入来说,您的负债是较为合理的,,过高容易发生财务危机
。
:流动性资产/每月支出=40000/4583=
该客户家庭的流动性比率非常高,一般来讲,流动性资产总额能够保证3到