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吴胜春
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说明
商业银行理财产品品的法律结构多样样,问题复杂,政政策性强。
课件请勿外传。。
讲座交流内容不构构成任何法律意见见或建议。仅代表表个人意见,不代代表任何机构的观观点。
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主要内容
商业银行理财产品品类别
商业银行理财产品品的发展趋势
银信合作银行理财财产品的法律结构构与法律关系
与资金信托对接的的银行理财产品
与资产信托对接的的银行理财产品
非银信合作银行理理财产品的法律结结构与法律关系
银行理财产品投资资者保护与法律风风险防范(风险揭揭示与信息披露))
银行理财产品法律律环境及监管政策策的争议问题
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一、商业银行理财财产品种类
(一)按照管理理运作方式的不同同分为两类
银行服务内容
客户自行决策,自自行管理,独担风风险。
与一般性的业务咨咨询活动和居间如如何区别?
对客户进行分层
签署《财务顾问合同》
客户对银行进行委委托和授权
银行按照与客户的的约定进行投资和和资产管理
投资收益与风险由由客户或客户与银银行按照约定方式式承担
商业银行的理财产产品,主要属于综综合理财服务。
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一、商业银行理财财产品种类
(二)按照客户获获取收益方式的不不同分为三类
商业银行承诺支付付固定收益
银行承诺支付最低收益
与储蓄存存款产品品的区别别
不得无条条件承诺诺高于同同期储蓄蓄存款利利率的收收益率,,应当是是附加条件件的保证收益益(理财计计划期限调整整、币种种转换))。
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一、商业业银行理理财产品品种类
(二)按按照客户户获取收收益方式式不同进进行的分分类
商业银行行保证本本金支付付,不保保收益。。
商业银行行不保证证本金安安全,也也不保证证收益。。
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一、商业业银行理理财产品品种类
(三)按按照投资资标的不不同进行行分类
债权类理理财产品品通常是是指银行行设计发发行理财财产品,,将理财财产品募募集的资资金投资资于债权权类资产产。
(1)债券类类理财产产品
理财产品品募集的的资金投投资于债债券。
(2)信贷资资产类理理财产品品
理财产品品募集的的资金投投资于存存量或增增量信贷贷资产((含票据据资产))。
(3)应收账账款类理理财产品品
理财产品品的募集集资金投投资于企企业的应应收账款款。
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一、商业业银行理理财产品品种类
(三)按按照投资资标的不不同进行行的分类类
理财产品品募集的的资金投投资于基基金、股股票、、股权权和股权收益益益权。
★股权收收益权的的法律性性质
目前,股股权收益益权内涵涵无明确确法律规规定。
股权收益权属属于合同上的的债权,其内内涵取决于合合同的约定。。
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一、商业银行行理财产品种种类
(三)按照投投资标的不同同进行的分类类
★股权类理财财产品的投资资者范围
理财资金不得得投资于境内内公开交易的的股票或相关关的证券投资资基金,不得得投资于未上上市企业股权权和上市公司司非公开发行行或交易的股股份,商业银银行通过私人银行服务务满足高资产净值客户的投资需需求此限。((银监发[2009]65号)
银信合作产品品投资于权益益类金融产品品,银行理财财产品的投资资者应符合合格投资者标标准。(银监发[2009]111号)
2010年8月10日银监发[2010年]72号规定,“投资类银信理理财业务,其其资金原则上不得投资于非非上市公司股股权”,是否适用于于高资产净值值客户和私人人银行客户??
满足《信托公公司集合资金金信托计划管管理办法》第第六条确定的的合格投资者者标准是否即即为高资产净净值客户?““家庭金融总总资产100万”or“家庭金融净净资产100万”?
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一、商业银行行理财产品种种类
(三)按照投投资标的不同同进行的分类类
3.***投资类理理财产品
理财产品所募募资金投资于于特殊的实物物或非实物商商品的理财产产品。
投资者可要求求以货币形式式兑付理财产产品本金与收收益,也可选选择所投资的的***资产来来兑付理财产产品本金与收收益。
理财产品所募募集资金组合合投资于债权权类资产、股股权类资产、、资本市场或或其他实物或或非实物商品品的理财产品品。
该类产品主要要通过金融衍衍生工具(调调期、期权)),挂钩国际际金融市场标标的(利率、、汇率、指数数、股票、商商品),理财财产品投资者者的收益主要要取决于产品品所挂钩标的的在未来的走走势。
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