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第一章概述
为适应公司业务发展,规范业务运作,提高市场竞争能力和风险控制能
力,制定本部门工作指导书。
本工作指导书作为风险控制部门的运作规范,内容包括岗位设置和业务流
程两个部分。
第二章岗位职责
风险控制部设置部门主管岗、风控经理岗、内勤岗。
(一)任职条件
风控人员须具备良好的职业道德修养,遵纪守法,坚持原则,廉洁自律;
熟悉国家经济、金融政策、法规,熟悉担保业务风险管理的政策、制度,熟悉
担保业务各品种的操作程序;有银行或投资公司、担保公司、等风险管理岗位
1年以上经历,或银行公司业务客户经理、投资担保公司客户经理、公司市场
部门客户经理等1年以上经历。
(二)岗位职责
1、部门主管岗
(1)负责本部门的队伍建设与管理,力提高努团队作业能力;
(2)负责完成部门内各成员的目标考核、绩效分配,按时向财务部门
提交部门成员绩效分配明细;
(3)负责部门成员的晋级、降级考核建议;
(4)根据公司市场定位和业务发展需要,修订和完善风险管理的规章
制度,参与业务产品和风险管理工具的设计开发;
(5)负责对客户的基本情况和借款的真实性进行核对,对担保业务进
行风险揭示,提出风险控制措施;
(6)负责监督担保条件的落实;
(7)负责存量资产的管理、维护与清收工作,协调与市场部的关系;
(8)负责不良资产的责任认定,总结项目的风险管理经验教训;
(9)负责风险控制部的日常工作。
2、风控经理岗
(1)在部门主管指导和安排下,开展担保项目的风险审核工作;
(2)受理审核担保项目;
(3)负责对客户的基本情况和借款的真实性进行审核,负责对担保业
务进行风险揭示,提出风险控制措施;
(4)负责与银行进行业务沟通;
(5)配合业务部门,进行已发放项目的后期管理。
3、内勤岗
(1)负责落实风险控制措施和担保条件等业务工作;
(2)建立本部门所服务客户的档案;
(3)在部门主管指导下,熟悉、掌握公司各项工作制度、办事流程;
(4)负责本部门的内勤工作及外部协调工作;
(5)负责本部门内各团队、各成员的任务考核、绩效分配;
(6)负责部门成员的晋级、降级考核评定;
第三章操作流程
根据主要风险控制环节,担保业务流程分为营销、调查、审批、落实担
保条件、贷款发放、贷后管理、不良资产处置等环节。
市场部调查调研部风险调查
风控部审批后,会签、
会议审批
风控部报送放款银行
风控部落实反担保条件费
市场部保后管理风控部保后检查
还款解除担保责任解除反担形成期逾垫款(不良)处值抵质押物
本部门的工作内容经过营销、调查环节后,从审批环节即开始启动。
一、审批
(一)流程图
调研部将资料移交报风控部
风控部进行风险审核后,进行会签
报总经理签批否决项目资料退回
(限额以内项目)
项目资料报相关银行
(限额以上项目)
风控部主管组织会议
(二)流程描述
、调查报告、审查报告、内部审批表移交风控部,
由部门主管指定风控经理进行审核,风控经理根据前期业务部营销人员
收集的基础资料及调研部的调查报告等资料进行风险审核,由风控经理
撰写风控报告。
,按项目金额进行会签会议审批。
:总经理有权审批60万元(含)以下的项目,60万元-100
万元以上的项目需由内审会审批。
内审会由风控部主管组织召开,内审会有总经理、风控部主管、调
研部主管、业务部主管组成,责任人、调查人列席参加会议,不具有表
决权,总经理具有一票否决权,会议表决后,审批人员签署审批意见,
风控主管通知财务部、业务部审批结果,将资料报送银行审批。
100万元以上项目由集团风险管理委员会审批,风控委员会由集团
公司领导代表、运营中心负责人、客户中心负责人、担保公司负责人和
担保公司风险负责人组成,会议表决后,审批人员签署审批意见,风控
主管通知财务部、业务部审批结果,将资料报送银行审批。
(三)风险点提示
;
、还款来源是否落实,发放和回收过程是否
可控;
、合法、有效;
、是否与借款人面谈;
。
二、落实担保条件
(一)流程图
风险主管通知业务部、财务部审
风控部将客户资料报相关银
会计岗出具担保意向书
银行审批通过项目资料交风财务会计准备资金
签订合同
双方签字盖章,个人签名处用印申请、登记,总经理
风控部内勤办理抵质押登
记,取得相关收件单或通知
落实自筹资金、账户管控、
封存权证等担保条件收取
向财务会计移交项目审批报
告、反担保条件落实情况表
(二)流程描述
落实贷款条件由风控部负责,业务部配合。
、财务部通知审批结果,并将项目资料报相关银
行,等待审批。按照相关银行要求,会计岗出具担保意向书。
,安排签约。
。
(如需)。
(如需)。
,由风控部收取借款人财务专用章和网银
密钥,或增加我公司人员的印鉴作为需管控账户的预留印鉴。账户管控
实行双人负责,由风控部负责。
,由风控部收取,交财务部存档。
,由风控主管负责安排监管员。
。审查
各项签字手续是否齐全,不全的按要求补全。各项签字手续齐全的才能
移交下一岗位。
(三)风险点提示
、完备,防止法律风险;
、字盖章、手印是否齐全完整;
、完整;
、有效性;
,应及时取得相关生效文件和权证;
、通知书和权属证、他项权证等应作为重要物品登记、
入库保管
三、贷款发放
(一)流程图
风控人员移交项目审批资料
以及担保条件落实表
出纳岗对照审批意见和借款
条件落实表,核实发放条件
收取担保费
安排资金
会计核算岗复核
担保金交银行出具担保函银行放款
风控部拿回银行放款单据复印件分别
交本部门与财务部登记台账
业务基础数据
(二)流程描述
放款银行审批通过后,风空部向出纳岗移交下列项目资料:担保业务审批
表和贷款条件落实情况表、合同、担保费进账单等;
。
(1)审核项目审批表中审批意见落实情况,抵、质押物有无取得相关政
府职能登记部门出具的抵质押登记收件单或受理通知书、抵质押登
记通知书和权利证明书及房产证、土地证件等。原
(2)审查担保费收取情况,借款人的费息是否按照要求,按指定的方式
和账户分别支付。未收取费息或与报告中费息收入有差异及临时更
改划款账号,出纳岗可拒绝办理。
(3)出纳岗负责上述审批意见落实到位后,办理资金汇划。同时,将贷
款业务审批表和贷款条件落实情况表交会计岗。
、出具担保函。
(1)担保金汇划由出纳岗和会计岗完成。
(2)出纳岗负责打印资金审批单,由风控主管、财务主管签字后、报总
经理审批。
(3)会计岗对出纳岗受理的资料进行再次复核,符合条件的,划出担保
金,担保函交责任人送放款银行。
、担保函交银行,银行发放贷款。
。
贷款发放后,主责任人将银行放款单据复印件交风险理进行登记,助风险
理再将单据交出纳岗,助出纳岗应按业务要素,如借款人名称、发放回收数额、
贷款银行、利率、费息收入、收费银行或银行卡、发放日期、项目主责任人和
项目责任人分成比例等内容,登记台帐,提供业务基础数据。
。
出纳岗应根据业务报表体系管理要求,及时、准确、完整提供有关业务
的基础数据,供公司各部门领导分析和决策参考。
(三)风险点提示
(质)押登记、公证等贷款发放条件未落实的前提下出具担保函,
会引起法律风险,导致公司损失;
四、贷后管理
(一)流程图
贷后管理
日常管理过程跟踪
印鉴管理贷后检查对账全程监督重点监督
贷款回收解除担保责任
不良资产处置
(二)流程描述
。
日常管理由业务部负责。
。
(1)贷后检查由责任人负责,风险部监督。
(2)贷后检查每30天出具一份报告,从贷款发放之日计算。没有按时
提交检查报告的,由风控部主管向责任人发出整改通知书。
(3)贷款到期前一个月,业务部客户经理向借款人送达“还款通知函”,
落实还款计划。(需要续贷的,应重新收集资料进行申报)贷款到期
前15天,业务部客户经理应到借款人处取得还款账户余额单据,
不能足值还款的,风险控制部经理应立即到现场,进一步落实还款
情况。
(4)对于发出风险预警信号,如发现借款人资产状况、经营状况和财务
状况等出现重大变化或常情况时,风险主管应立即向异分管副总经
理发出《重大事项报告书》,风险控制部经理会同市场部经理须重点
检查还款来源落实情况,并及时与银行、借款人沟通,采取必要措
施,加大力度清收。
。
风控经理按期到银行领取对账单,交借款人进行确认,取得对账回执。
。
待借款人偿还银行贷款本息后,风控经理应及时到银行收回担保函,风险
控制部、综合财务部相关人员据此解除担保责任。
会计岗凭收回的担保函,填写《重要物品出库单》,交分管风险副总经理
签字确认后,向借款人退还抵押物。
担保业务全部结清后,会计岗将有关还款凭证整理归档,进行财务处理。
月末按要求编制财务报表。
(三)风险点提示
,检查账户管控情况,防止操作风险;
,有无预警信号;
;
,并得到确认;
。
五、不良资产处置
(一)流程图
财务部下达《不良资产通知
业务部人员复印项目资料
填写交接单并说明情况
报部门主管审查
报部门主管
报副总经理审查
报总经理审批
将交接单及资料交律师,风
责任人提交形成不良资产的
风控主管进行责任认定与分
(二)流程描述
,借款人仍然不能归还本金及费息,银行直接扣划担保金的,
财务人员即签开《汉口北担保投资有限公司不良资产通知单》一式
三份,一份交业务部、一份交风控部、一份作为财务部的转账原始
凭证。
《汉口北担保投资有限公司逾期债务律师催收交接单》
要求复印准备交接资料,填写交接单,在一个工作日内完成部门主
管、副总经理、总经理审查、审批流程,并预约好律师。
,风险主管负责监交。在一个
工作日内完成交接手续。不良资产办理移交后,由律师通过法律手
段进行清收,相关责任人,须全力配合。
。
,拿出不良资产责任认定书。
,召开质量分析会,并总结教训。
(三)风险点提示
;
风险主管负责监交;