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融资担保基本常识概述
1、担保的基本概念?
民商法上的担保概念有广义与狭义之分。广义上,担保是指一切
能保障债权人债权实现的法律措施,主要表现为:物权担保、保证担
保、定金担保、违约金担保及债的保全制度等。狭义上,民商法上的
担保仅指物权担保制度、保证担保制度和定金担保制度,债的保全制
度是被排除在外的。
依据我国《担保法》,担保适用的主要范围为:民商活动中所涉
及的合同,现实民商活动中在借款、买卖、货物运输、加工承揽等活
动设定担保的最为常见,它们是担保适用的主要范围。债权人可以而
不是必须设定担保,须设定担保的应当依照《担保法》规定。对于海
商法、航空法等法律对担保有特别规定的,应当依照其特别规定设定。
担保有以下特点:
(1)担保具有从属性。所谓担保的从属性是指担保从属于主债,
即担保的成立、变更和终止均依附于主债。如果没有主债务,担保不
可能发生;如果主合同债权转移给第三人,担保权也转移给第三人,
主债务变更的,一经担保人同意,即对担保人发生效力;主合同的效
力影响担保的效力。:.
(2)担保具有自愿性。所谓自愿性是指担保在大多数情况下依
据担保人、债权人、债务人三方的自愿合意成立,只有少数情况下依
据法律规定而成立。债的关系成立后,担保是否设立、形式如何、担
保人是否愿意提供担保等,都由担保人、债权人、债务人平等协商,
自愿决定,订立担保合同。如果担保人被欺骗、强迫提供担保,担保
合同无效。
(3)担保责任的承担具有或然性。所谓或然性是指担保合同成
立后,担保人最终是否承担担保责任具有不确定性。只有主合同债务
人不履行、不完全履行或不适当履行义务时,债权人在担保有效期内
主动请求担保人履行担保义务的,担保人才承担担保责任。如果主合
同债务人已经履行、正在履行或有不履行的合法抗辩理由,或者债权
人不主动行使担保请求权或不是在担保期间提出请求权的,担保人就
不负担保责任。
(4)担保具有财产权性。所谓财产权性是指担保权本质上是一
种财产权,反映的是财产权关系。担保的财产权性可分为物权性和债
权性两种。保证和定金是一种债权,抵押、质押和留置是一种担保物
权,所以,财产性是债权担保的共性。
(5)担保具有变价性。所谓变价性是指作为一种价值权的担
保权,是通过对担保物的变价受偿,而并不要求其实体用意来实现债
权。:.
2、什么是本担保与反担保?
这是以担保设定的目的不同为标准所作的分类。本担保是指以保
障主债权的实现为目的设定的担保。反担保是相对于本担保而言的,
它是指在本担保设定后,为了保障担保人在承担担保责任后,其对被
担保人的追偿权得以实现而设定的担保。
中华人民共和国担保法第四条规定:第三人为债务人向债权人提
供担保时,可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。
担保法规定了五种担保方式,即:保证、抵押、质押、留置和定
金担保方式。
根据担保法的规定,中小企业拟提供的反担保方式有:保证、抵
押、质押反担保和保证金等。本公司根据项目的风险程度、担保金额
的大小等实际情况确定并取得其中一种或几种反担保方式。
3、什么是流动资金贷款和流动资金贷款担保?
贷款(中小企业融资)担保包括流动资金贷款担保、开立银行承兑
汇票担保等。
流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而
发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短(一年以内)、周转性较强,
中小企业融资成本较低,是客户使用最为频繁的贷款。为流动资金贷:.
款进行的担保称为流动资金贷款担保。申请流动资金贷款担保的企业
需向我公司申请担保,同时需在银行申请流动资金贷款。
开立银行承兑汇票是指银行为客户开出的汇票签章承诺、保证到
期一定付款的业务,银行一般要求客户提供一定的保证金外,同时要
求担保。本公司可为客户提供保证担保。
4、什么是个人贷款担保业务?有何作用?
包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、个人创业贷款担保、
房产抵押贷款担保等。|推出个人贷款担保业务,对于提升个人信用、
提高贷款效率与成数,降低中小企业融资成本,节约贷款费用等方面,
具有很大的促进作用。
5、个人贷款担保业务的受理条件?
具有合法有效的身份证明,年满20周岁的国内公民;有正当职
业、稳定收入和充足还款来源,能按期偿还本息;同意以个人名下的
商品房等资产作抵押;有正当合法的中小企业融资用途;无不良信用
记录
6、什么是抵押人?抵押权人?抵押物?
债务人或者第三人为抵押人;债权人为抵押权人;提供担保的财
产为抵押物。:.
7、什么是抵押?
抵押,是指债务人或者第三人不转移对财产的占有,将该财产作
为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法规定以
该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
8、办理抵押物登记,应当向登记部门提供那些文件或者其复印
件?
(一)主合同和抵押合同;(二)抵押物的所有权或者使用权证书。
9、什么是动产?不动产?
不动产是指土地及房屋、林木等地上定着物。动产是指不动产以
外的物。
10、抵押合同主要包含哪些内容?
被担保的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;抵押物的名
称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;抵押
担保的范围;当事人认为需要约定的其他事项。
抵押合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。
11、哪些财产抵押必须办理抵押登记手续?有哪些登记部门?
(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的,为核发土地使用权证
书的土地管理部门(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建:.
筑物抵押的,为县级以上地方人民政府规定的部门;(三)以林木抵押
的,为县级以上林木主管部门;(四)以航空器、船舶、车辆抵押的,
为运输工具的登记部门;(五)以企业的设备和其他动产抵押的,为财
产所在地的工商行政管理部门
12、哪些财产可以抵押?
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物(二)抵押人所有的机
器、交通运输工具和其他财产(三)抵押人依法有权处分的国有的土地
使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的
机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同
意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可
以抵押的其他财产;抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
13、哪些财产不可抵押?
(一)土地所有权;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所
有的土地使用权,但担保法第三十四条第(五)项、第三十六条第三款
规定的除外;(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、
社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;(四)所有
权、使用权不明或者有争议的财产;(五)依法被查封、扣押、监管的
财产;(六)依法不得抵押的其他财产。
14、反担保抵押的抵押率一般如何确定?:.
用不动产抵押,抵押率(按净值计算)不高于70%;楼宇按揭抵
押,抵押率(按楼价计算)不高于70%;用可转让动产抵押(按净值计
算)不高于50%;股权、债券、营运车牌质押,质押率(分别按投资
额、债券面值、购入价计算)不高于70%.
15、什么是质押?质押的种类有哪些?
质押包括动产质押与权利质押。动产质押,是指债务人或者第三
人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履
行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖
该动产的价款优先受偿。债务人或者第三人为出质人,债权人为质权
人,移交的动产为质物。
权利质押是指将(一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、
提单;(二)依法可以转让的股份、股票;(三)依法可以转让的商标专用
权,专利权、著作权中的财产权;(四)依法可以质押的其他权利出质
给债权人。
16、质押合同主要包含哪些内容?
被担保的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;质物的名
称、数量、质量、状况;质押担保的范围;质物移交的时间;当事人认
为需要约定的其他事项。
质押合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。:.
17、采用保证反担保措施时,反担保企业应具备哪些基本条件?
必须具备《担保法》规定的担保资格;企业有效净资产扣除三分
之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍;资产负债率不超过
70%;连续两年盈利;企业在承保期必须参加财产保险。
☆房产抵押反担保
房产抵押反担保是借款人或第三人即抵押人以其依法取得房地
产证、有完全处分权的房产抵押给担保公司以取得贷款的一种反担保
方式。房产抵押应依法在房产管理部门办理抵押登记手续。☆土地所
有权抵押反担保土地使用权反担保是指借款人或第三人以其取得相
应权利证书的土地使用权依法抵押给担保公司以取得贷款的一种反
担保方式。土地所有权抵押应依法在土地管理部门办理抵押登记手
续。
☆自然人保证反担保
自然人保证反担保是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债
务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种反担保方式。自
然人保证分为一般保证及连带责任保证,用于反担保的自然人保证限
于连带责任保证。作为反担保的保证人应是具有清偿债务能力的完全
民事行为能力的自然人且主要为借款人的主要股东、法定代表人、主
要经营者或其他与借款人有密切关系的个人。☆设备抵押反担保设备
抵押反担保是指借款人或第三人以其合法所有的设备依法抵押给担:.
保公司以取得贷款的一种反担保方式。抵押设备必须权属清晰,有较
高价值,易变现,购进的发票等票据齐全且与设备型号相符。一般设
备抵押应依法在工商行政管理局办理抵押登记。海关监管设备应经海
关批准后抵押给特定的抵押权人并办理相应的抵押登记
☆股权质押反担保
股权质押反担保是指借款人以企业的股权依法质押给担保公司
以取得贷款的一种反担保方式。
18、经济担保的两种保证方式
在现实经济生活中,经济担保活动中的纠纷趋多。这主要是由于
人们对于经济担保中的两种保证方式不清楚,在碰到需要自己做保证
人时,往往只是在担保协议上签字、盖章,没有明确指明自己愿意承
担一般保证责任还是连带保证责任,从而在发生担保纠纷时,自己的
权益不能得到更好的保障。根据《担保法》的规定,保证人的保证方
式有两种:一般保证和连带责任保证。
《担保法》第17条规定:“当事人在保证合同中约定,债务人不
能履行债务时,由保证人承担保证责任的,为一般保证。”“一般保证
的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制
执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。”在保证:.
人承当保证方式中,一般保证的风险是最小的,它赋予了保证人享有
先诉抗辩权和第二次序偿还权。但《担保法》在17条第三款又规定,
有下列情形之一的,保证人不享有上述的权利:
(1)债务人住所变更,致使债务人要求其履行债务发生重大困
难的;
(2)人民法院受理债务人破产案件,中止执行程序的;
(3)保证人以书面形式放弃权利的。
最高人民法院在《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题
的解释》第25条规定,债权人要求债务人履行债务发生重大困难情
形,包括债务人下落不明、移居境外且无财产可供执行。正因为一般
保证的保证人享有的权利多,承担的风险小,所以保证人和债务人约
定采用“一般保证”这种保证方式时,必须是明确的约定,即要出现“一
般保证”的字眼。
根据《担保法》第19条的规定:“当事人对保证方式没有约定或
者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。”连带责任保证:.
对于保证人而言是一种较重的责任。债务人和保证人的责任没有先后
之别,只要债务人届期不履行债务,债权人就可以要求债务人或者保
证人履行债务,或者要求共同承当债务。保证人不得以债权人未先向
债务人请求履行债务而拒绝履行其保证责任。因此,建议担保经济活
动中,保证人务必在保证协议上明确是“一般保证”还是“连带责任保
证”,以免造成不必要的损失。
19、什么是融资租赁公司?
融资租赁公司是指进行融资租赁业务的公司。融资租赁
(FinancialLeasing)又称设备租赁(EquipmentLeasing)或现代
租赁(ModernLeasing),是指实质上转移与资产所有权有关的全部或
绝大部分风险和报酬的租赁。资产的所有权最终可以转移,也可以不
转移。
融资租赁经中国人民银行批准经营融资租赁业务的单位和经对
外贸易经济合作主管部门批准经营融资租赁业务的外商投资企业、外
国企业开展的融资租赁业务。
融资租赁和传统租赁一个本质的区别就是:传统租赁以承租人租
赁使用物件的时间计算租金,而融资租赁以承租人占用融资成本的时
间计算租金。是市场经济发展到一定阶段而产生的一种适应性较强的
融资方式,是20世纪50年代产生于美国的一种新型交易方式,由于:.
它适应了现代经济发展的要求,所以在20世纪60~70年代迅速在全
世界发展起来,当今已成为企业更新设备的主要融资手段之一,被誉
为“朝阳产业”。我国20世纪80年代初引进这种业务方式后,二十
多年来也得到迅速发展,但比起发达国家来,租赁的优势还远未发挥
出来,市场潜力很大。
20、什么是金融租赁公司?
租赁业务包括两大类,一类是实物租赁公司,一类是金融租赁公
司。两个的区别点主要在,前者最终只转移使用权,后者最终要转移
所有权。因此,金融租赁公司实际是一家金融机构,与银行不同在于,
银行贷款给企业,企业用于购买设备,以先付息后归还本金。金融租
赁公司是先购买设备,再将设备租赁给企业,企业付租赁费,比如付
五年的租赁费,五年租赁费的总和等于基金加利息。
这样做的好处是,在企业未付清全部租赁费前,该设备的所有
权归金融租赁公司,企业倒闭了,在清偿时,其先于其他债权人。
21、什么是担保物权?
担保物权是物权的一种。它是以直接支配特定财产的交换价值为
内容,以确保债权实现为目的而设立的物权。如甲以自己所购的房子
作抵押向银行贷款40万元买房,此处设定担保物权就是为了确保银
行40万元债权的实现,甲到期不能偿还贷款,银行就抵押的房子享
有优先受偿的权利。
我国于1995年制定担保法,规定了保证、定金、抵押、质押、
留置五种担保形式,其中抵押、质押、留置属物权担保。物权法对抵:.
押、质押、留置三种物权担保形式作了进一步的补充、修改、完善。
对担保物权适用的范围及反担保,担保合同的属性及无效的法律责
任,担保物权的担保范围,担保物权物上代位性,债权人未经担保人
同意允许债务人转移债务的法律后果,物的担保与人的担保的关系,
担保物消灭的原因,对抵押、质押、留置三种物权担保形式与具体运
用都作了更为全面、具体的规定。
22、担保有关名词解释
1、担保:特指《担保法》规定的担保,即在借贷、买卖、货物运
输、加工承揽等经济活动中,债权人需要以担保方式保障其债权实现
而设定的担保。
2、中小企业信用担保:指经同级人民政府及政府指定部门审核批
准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人(包括
银行等金融机构)约定,当被担保人不履行或不能履行主合同约定债
务时,担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
3、中小企业信用担保性质:中小企业信用担保属《担保法》规定
的保证行为。中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的
政策性扶持机构。各类中小企业信用担保机构均属非金融机构,一律
不得从事财政信用业务和金融业务。
4、再担保:再担保是指为担保人设立的担保。当担保人不能独立
承担担保责任时,再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清
偿,以保障债权的实现。双方按约承担相应责任,享有相应权利。:.
5、担保、再担保的对象:中小企业信用担保的对象为符合国家产
业政策,有产品、有市场、有发展前景,有利于技术进步与创新的技
术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。省级再担保
对象为市(县)级担保机构。
6、担保方式:担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金。
保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证
人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
抵押,是指债务人或者第三人不转移对财产的占有,将该财产作
为债权的担保。
动产(权利)质押,是指债务人或者第三人将其动产(权利)移
交债权人占有,将该动产(权利)作为债权的担保。
留置,是指债权人按照合同约定占有债务人的动产,债务人不按
照合同约定的期限履行债务的,债权人有权依照本法规定留置该财
产,以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
定金,指当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。
7、再担保方式:再担保方式主要采用固定比例再担保、溢额再担
保和联合再担保三种。
固定比例再担保是由担保人和再担保人约定,对在一定担保责任
限额内的业务,担保人将全部同类担保业务都按约定的同一比例向再
担保人进行再担保,每项业务的担保费和发生的损失,也按双方约定
的比例进行分配和分摊。:.
溢额再担保是由担保人将其超过预定限额的担保责任向再担保人
进行再担保,或由担保人和再担保人共同对被担保人担保,由再担保
人承担超过担保人预定限额的担保责任,对每一项业务的担保费和发
生的损失也按双方承担的比例进行分配和分摊。
联合再担保是指对于数额较大的或超过担保人规定担保能力较多
的单项担保业务,经协商一致,可由省市担保机构共同与被担保人签
定委托保证协议,共同与银行签定保证合同,双方按各自承担责任的
比例承担相应的权利和义务。
8、我国中小企业信用担保体系的模式
⑴信用担保:以政府出资为主建立的中小企业信用担保机构是中
小企业信用担保体系的核心,为政府间接支持中小企业发展的政策性
扶持机构,不以盈利为主要目的。占全部担保机构的90%.
⑵互助担保:企业间互助担保机构以会员企业为主要服务对象,
不以盈利为主要目的。占全部担保机构的5%左右。
⑶商业担保:商业担保公司以盈利为目的,同时兼营投资等其他
商业业务,从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。占全部担
保机构的5%左右。
9、担保机构的风险控制
通过资信评估、按规定比例上存担保资金、项目审核与反担保措
施等以实现事前控制。通过控制代偿率和设定强制再担保系数(是指
担保实际放大倍数达到进行再担保的约定比例)等日常监督与强制再
担保措施以实现事中控制。通过及时有效的追偿实现事后控制。:.
10、担保机构的责任分担原则
中小企业担保机构应按照分散风险的原则,与协作银行、再担保
机构、债务人之间进行责任分担。
11、中小企业担保机构的风险准备金制度。
中小企业担保机构应根据担保业务运行情况,逐步提取普通准备
金、责任准备金和追偿损失准备金,分别用于冲抵担保发生的经营亏
损,代位补偿支出和弥补担保呆帐损失。
12、中小企业担保机构的风险补偿金制度。
风险补偿金由三部分组成:一是由本级政府每年按注册资金的3
-5%补贴;二是免征担保行业营业税,以及征收担保行业所得税,
财政次年全额列支,用于支持担保机构;三是担保机构其他业务收入,
形成三位一体的担保损失补充注入机制。