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保险业调查报告
近年来,随着人民生活水平的提高理财变得越来越流行,渐渐已经成为社会的一种风气,保险业更是遍地开花,以迅猛的速度流入到人民的生活当中。但是目前保险业毕竟如何?其面临的问题又有哪些?以下是我在暑期询问调查家乡四周一些保险公司及业务人员所完成的保险业方面的调查报告。
一、近年来我国保险业诚信体系建立所取得的成绩
(一)保险诚信体系建立初步绽开
作为保险业进展的基石,诚信日益受到保险业内的重视,诚信体系建立也已初步绽开。2023年全国保险工作会议强调,“越是加快进展,越要注意诚信,搞好效劳,树立良好的行业形象”。至2023年全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建立做了大量卓有成效的工作。
(二)保险诚信经营理念得到认同
各保险公司在经营理念中,均能突出强调诚信。如中国人保几十年来秉承“稳健经营,笃守信誉”的经营思想指导业务进展;中国人寿以“诚信负责,稳健进展”为企业宗旨;泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”;新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建立实施小组”,领导公司的信用体系建立;平安保险公司经国际权威机构认证,获得了AAA级信用等级证书。由此可见,诚信在保险业进展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同,这为保险业诚信体系建立奠定了根底。
(三)营销员的诚信状况有所改善
保险营销员曾一度以总体素养较低,诚信水平不高,社会形象较差消失在社会公众面前。经过近年来的治理,营销员的诚信水平有所提高,诚信状况有所改善,误导、欺瞒现象明显削减,失信行为初步得到掌握。营销员队伍数量浩大,且直接面对公众,因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。营销员的诚信状况好转在肯定程度上说明我国保险业诚信体系建立已初见成效。
二、目前我国保险业诚信体系建立中存在的问题及其成因分析
(一)存在问题
。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来,始终将打假作为一项重要工作,虽早在2023年就开展了专项“打假”活动,尽管如此,造假问题并未得到根本性解决,还有很多地下保单的现象在我国东南各大城市屡禁不止。
。一些保险公司理赔手续繁琐,效劳不到位,个别案件拒赔不合理,客观上表现出惜赔现象,在客户中造成不良影响,在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。
。由于营销机制的不完善,营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻,实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市,在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中,误导、欺瞒现象并不罕见。
。近年来,我国保险学问普及程度有所提高,但有的人在了解保险后,竟打起了骗保骗赔的办法。投保时不履行照实告知义务的现象屡见不鲜,骗赔手段更是五花八门。2023年以来,发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失;而在寿险方面,一些遥远地区的保险公司被迫停办医疗险正是由于无力解决投保人无病却常年称病住院问题。
(二)缘由分析
。我国社会信用体系建立处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用根底势必影响保险业诚信体系建立。
。尽管我国保险信用法制建立有所进展,但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速进展的保险业带来许很多多新现象、新问题,有些问题是直指诚信的,比方“回佣”。一方不“回佣”,而另一方“回佣”,客户就会被夺走,从而造成遵纪守法却患病了损失,违规失信却增加了收益的局面。这些问题假如得不到准时有效的解决,势必助长失信毁约的歪风扩散。
。制度缺失一方面表现为刚性治理制度缺失;另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性治理制度缺失减弱了诚信的制约机制。人性弱点是自然存在的,商务领域仅仅靠道德良心是不够的。假如没有刚性的信用治理机制,治理者就不得不为人的”素养及品质伤脑筋。如营销员挪用保费问题,假如没有制度能保证营销员不接触现金,那么这个问题将永久存在。信息不对称则客观上为失信行为供应了条件。对于保险人来说,投保人的每次投保资料都是新的,其真实精确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中,曾经发觉一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。广州保监办在一份调研报告中指出,“车贷险”骗保之所以能够得逞,其中一项重要缘由是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息,保险公司各自为政,给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。对于投保人来说,由于信息披露不充分,投保人无法把握保险公司的真实经营状况,无法比拟选择适合自己的保险产品,只能道听途说地片面了解保险。
。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上,上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入,导致了保险业的大规模扩军和营销模式得变化,而保险公司的增加和追求业绩的体制,导致了有些保险公司业务员的惟保费至上,置公司名誉和客户利益于不顾,固然这也有保险公司的责任。另外,业务员完成保费收入指标(且不管这个指标是否经过科学测算,是否实事求是)不但有物质嘉奖,还可能加官晋爵,否则,就会遭到惩处,甚至丢掉“乌纱帽”。同时,基层公司可支配的费用也仅仅唯系于保费收入,多收多花,少收少花,不收不花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标,为达目的,在竞争中任意抬高手续费、降低费率,弱化对营销员的诚信教育等.
。代理人良莠不齐,许多代理人的专业素养和诚信问题,自身对条款不是很熟识,然后对客户许诺口头支票,而没把产品的条款和利益以及不利的方面讲清晰,导致最终客户觉得上当受骗了,而延长到对保险的不信任了,有不同保险公司的代理人之间相互攻讦,让客户觉得代理人的素养低下。许多客户由于自身学问
缺乏,未能准时的使用自身的权利,单听代理人的片面之词,而代理人也未能准时全面的给客户一个解答,因而客户未能准时了解自身的利益保障,产生了最终申请理赔时招到拒赔的现象,让客户觉得保险是骗人的了。
随着保险业的快速进展,业务员数量也急剧增多,保险公司不为业务员缴纳社保,不把业务员纳入正式员工等等问题也日益凸显,这也是诚信缺失的根本缘由。自然会导致骗保,还有投保简单理赔难的状况。
中国保险需求模型猜测
国内外经济学者采纳的保险需求猜测方法许多,归纳起来有以下三种:一是基于计量模型作出的猜测;二是基于相关指标作出的猜测;三是专业机构对单个指标作出的猜测。出于精确性缘由考虑,我们选择了基于计量模型的猜测方法。采纳这种方法,对保险需求影响因素和模型的选取,可以为我们供应较好的借鉴。其次种方法即基于相关指标作出的猜测方法,以及专业机构的个案需求猜测方法,在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比拟大的差异,所以,在猜测及其分析时,将两者进展了分别处理。
人身保险需求猜测
为了避开目前已有讨论成果中未做检验而可能导致的伪回归现象,我们同时采纳多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是:
模型解释变量的假设有三个:%%;二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点;三是假设依据往年数据,%。这样一来,得出如下人身保险需求猜测结果。
财产保险需求猜测
由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性,我们对需求整体规模进展猜测时,只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且,考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系,我们选用了向量误差修正模型。这样一来,就有了三种猜测,第一种是只包含固定资产投资的模型猜测;其次种是只包含国民收入的模型猜测;第三种是既包括固定资产投资,也包括国民收入的模型猜测。%。
依据猜测模型,将来5年中国保险业的增长状况是:%;%;%。
如何对待这个猜测结果?有三点需要说明:一是猜测结果只能是一个参数,不能是一个定数。二是要警觉“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型猜测结果的利与弊。
采纳模型对保险供求总量进展猜测,有两个问题没有方法确定:一是模型猜测需要的条件许多是假设条件;二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此,模型猜测结果不肯定能够代表中国将来5年真实的保险需求。
那么,真实的保险需求毕竟是多少?
最近瑞士再有一个讨论报告说,人均收入介于2023至10000美元之间的国家,保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么,我们猜测的结果只是瑞士再猜测的下线,即1倍的猜测数。假如是2倍,那么,增长率应当是21%以上。简洁的说,假如“十一五”期间工作做得好,增长率可以到达为16%,甚至可以到达21%以上。
保险供应猜测与分析
保险市场的供应力量通常用三个指标来反映:一是保险市场构造和企业数量;二是保险经营资本所担当的风险的密集程度,常用偿付力量指标和局部财务指标进展衡量;三是投入保险经营的资本规模和资产规模。根据这些指标,我们用三种模型,即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付力量额度方法,分别对财产保险和人身保险的供应力量进展猜测,结果如下:
(一)财产保险力量猜测结果:
,,%。
(二)人身保险供应力量猜测:
采纳与财产保险供应力量猜测相像的方法,猜测我国人身保险供应力量,可以得出如下结论:
假如将偿付力量充分率选定在100%,到2023年底,我国人身保险供应力量缺口约为33亿元。假如将偿付力量充分率选定在120%,偿付力量缺口猜测值约为235亿元和540亿元。即到2023年底,人身保险供应力量缺口大约在235亿元,也就是说,人身保险资本缺口约为235亿元。假如将偿付力量充分率选定在150%,偿付力量缺口猜测值约为540亿元。人身保险供应力量缺口大约为540亿元,也就是说,人身保险资本缺口约为540亿元。
三种猜测方法的结果同时显示出,保险供应力量存在缺口,且有扩大之势。同时,不管是财产保险还是人身保险,供应力量都不能满意保险需求的需要。靠供应拉动需求,其作用的空间是有限的。所以,可以得到这样的结论:在肯定意义上说,中国保险市场存在不同程度的危机问题。保险市场危机形态有两种:一种是需求约束型危机;另一种是供应约束型危机。目前则表现为一种带有供应约束型特征的危机。
回忆我国20年的进展路程,任何一项经济改革的胜利,都离不开思想意识的转变。没有市场意识,不行能有市场经济;没有法制意识,也不行能有法制经济。同样,没有风险意识,就不行能有风险经济。社会进展到今日,我们应当在经济学辞典里加一个“概念”,那就是“风险经济”。在社会学辞典里也增加一个“单词”,那就是“风险意识”。这样一来,在我们国家经济生活中就应当有了3种经济、3种意识:市场经济、法制经济、风险经济;市场意识、法制意识、风险意识。
只有风险意识增加了,与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推动保险业的进展,首先要提高风险意识。因此,我们向全社会发出一个呼吁,建议在我们的国家生活中,大力提倡风险意识。
保险教科书把保险分成自愿保险与法定保险没有错。但假如把自愿保险与法定保险对立起来就不对了。在规划经济向市场经济转换过程中,有人担忧推行法定保险会影响市场经济的进展。我们认为,这样的熟悉是不对的。法定保险和自愿保险都是市场经济所需要的。
瑞士是世界上保险业最兴旺的国家之一。它的保险密度是5660美元,排在世界第一位。究其缘由,一是树立全民保险意识;二是推行法定保险。在瑞士,不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险,就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的根本义务,每个具有劳动力量的人,必需购置这些保险。长此以往,就渐渐形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费****惯。