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风险预警系统
风险预警系统
风险预警管理系统
Ⅰ定义
风险预警系统是指运用多种信息渠道和剖析方法,对授信客户的预警信号进行辨别,剖析、权衡其风险状况,并实时采纳适合举措,以化解风险的主动性、动向管理过程。
Ⅱ原则:
一、全面预警原则。风险预警工作波及业务、风控、风控委等多个层面多个岗位,有关人员都有预警职责。
二、实时报告原则。有关人员须实时发现各样预警信号,并赶快报告。三、快速反响原则。对于奏效预警信号一定采纳应付行动,在紧迫情
况下,有关人员能够本着有益于保全公司财富原则,依照规定程序快速反响。
Ⅲ岗位和部门职责
一、业务经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人,其职责为:
(一)经过各样渠道实时发现风险预警信号;
(二)对预警信号提出初步评估建议和行动方案;
(三)将发现的预警信号实时上报,并拟定应付方案报请同意;
(四)详细执行风险预警行动方案,并实时报告办理成效和最新状况。
二、风控部职责:
优选
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(一)经过客户贷后状况发现系统性预警信号;
(二)对预警信号的行动方案的可行性审察,提出详细建议;
(三)监察、检查各层面风险预警工作展开状况。
三、公司业务总经理也是发现辖内客户预警信号的主要责任人,其职责为:
(一)敦促各部门达成平时贷后管理微风险预警工作;
(二)对贷后管理微风险预警工作进行指导;
(三)直接参加要点关注客户的贷后管理微风险预警工作;
(四)对业务经理提出的风险预警评估和应付方案进行审察,同意实行应付行动方案,并组织和跟进预警应付行动方案的落实。
Ⅳ发现预警信号的主要渠道
1、贷后管理----对客户进行追踪检查,掌握第一手资料,实时辨别客
户层面的各种预警信号。
2、平时监控----经过审察审批、平时信贷管理、现场和非现场监控过
程,辨别各种预警信号。
3、研究剖析----经过对外面宏观环境进行剖析,发现对于行业、地域
等系统性预警信号。
4、外面渠道----经过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其余新
闻媒体等,辨别各种预警信号。
5、交际网络----经过公司及公司人员的人脉关系、同行圈内认识到的
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信息,辨别各种预警信号。
Ⅴ风险预警系统(五级分类)
贷后管理风险预警系统(五级分类)的核心要求是一直应环绕着影响借钱人到期准时、足额还款的各个重要风险点与风险预警信息,依照各个类其余核心定义,将各个借钱人及借钱项目适合地划入适合的类型,进而保证贷后管理工作能够对借钱人不可以如期、足额还款的有关预警信号快速做出反响与应付,减少和防止公司出现财富损失。
风险预警系统(五级分类)按风险由小到大分为正常级别(五级)、蓝色预警级别(四级)、黄色预警级别(三级)、橙色预警级别(二级)、红色预警级别(一级)。
详细预警信号以下:
一、正常级别(五级)
(一)借钱人基本面信号
1、借钱人身体状况优秀、无不良喜好、家庭稳固。
2、借钱人能按商定使用借钱,我公司不用为借钱人可能存在挪用借
款而担忧。
3、借钱人能够配合我公司贷后检查,能够供给贷后管理所需资料,
能够主动将生产经营中产生的有关问题实时与我公司贷后管理人员
进行交流。
4、没有任何负面信息证明借钱人在诚信方面出现了问题,包含借钱
人其余任一债务的执行均能经过正常经营收入来按约、足额进行。
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(二)、借钱人现金流信号
1、能够按约、实时、足额支付利息。
2、没有贷款愈期的状况。
3、借钱人生产经营正常,财务状况优秀。
4、借钱人现金净流量和经营活动现金净流量为正且未出现非正常下
降,现金净流量以经营活动产生的现金净流量为主。
5、第一和第二还款根源充分靠谱。
(三)、担保效劳信号
1、第三方供给的保证担保合法、有效,手续齐备、齐备。
2、抵(质)押物到期变现能力强,不存在任何不利于我公司的权益
瑕疵,我公司能对抵(质)押物进行有效监控。
3、保证担保人资信能力切合预期,没有任何降落的迹象;抵(质)
押物价值稳固;担保能力能够覆盖风险敞口。
(四)、系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包含行业政策、市场状况、资源供给(能
源、原资料、劳动力供给等)没有出现不利于借钱人的迹象。
2、借钱人拥有的有关优势与资源没有任何削弱的迹象,并在可预示
的将来还能连续为其所服务。
3、借钱人生产经营较饱满,近期的用电量、耗水量与先期对比没有
体现降落的迹象,借钱人聘任的职工没有出现较显然的减少。
二、蓝色预警级别(四级)
(一)、借钱人基本面信号
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1、借钱人身体状况出现重要问题,借钱人出现吸毒、赌博等重要不
良喜好,借钱人(公司)的大股东转让所拥有股权(往常状况下股东
鉴于对公司将来较好的预期,不会轻易转让该公司股权),借钱人及
借钱人(公司)大股东、要点管理人员遇到刑事制裁。
2、借钱人基本能按商定使用借钱,但有迹象表示借钱人可能在近期
会有较大程度违约使用借钱。
3、借钱人发生重要改动事项,如主营业务、公司战略及管理层发生
重要调整;借钱人(公司)的股东、关系公司发生了重要变化,如进
行归并、分立、承包、租借等。
4、借钱人较被动地供给贷后管理所需资料,供给的资料存在不完好
或存在部分虚假的状况,对贷后管理人员的咨询、检查赐予悲观配合。
5、存在少许负面信息证明借钱人在诚信方面出现了问题,比方借钱
人存在延缓执行其余到期债务的状况。
(二)借钱人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期(含展期)但逾期在30天(含)之内。
2、借钱人销售收入、经营收益降落。
3、借钱人开始依靠短期借钱来知足长久资本的需求。
4、借钱人出现盲目扩大投资的情况,可能对将来现金流产生不利影
响。
5、借钱人现金净流量出现连续降落趋向。
6、借钱人的或有欠债(如对外担保、签发商业汇票)过大或与先期
对比有较大上涨,借钱人在将来因或有欠债而支付大额现金的可能性
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增大。
7、第二还款根源出现必定的不确立性。
(三)、担保效劳信号
1、抵(质)押物价值降落,变现能力降落,抵(质)押手续存在法
律上的瑕疵,我公司不可以进行充分有效的控制。
2、第三人供给的有关保证担保举措的担保能力出现较大降落。
(四)系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包含行业政策、市场状况、资源供给(能
源、原资料、劳动力供给等)出现不利于借钱人的迹象。
2、借钱人拥有的有关优势与资源存在削弱的迹象,并在可预示的未
来可能完好消逝。
3、借钱人生产经营出现下滑迹象,近期的用电量、耗水量与先期相
比体现降落的趋向,借钱人聘任的职工出现较显然的减少。
4、重要下旅客户流失,应收账款大幅增添。
5、借钱人欠债体现较大规模增添。
6、借钱人在其余金融机构的贷款被划为次级类。
三、黄色预警级别(三级)
(一)、借钱人基本面信号
1、借钱人内部管理出现重要问题,家庭成员或股东之间出现重要财
产纠葛,卷入经济诉讼。
2、生产处于半停产状态。
3、借钱人因为遇到重要处分、被责令停产休业;或因为遭到重要自
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然灾祸,发生重要财富损失。
(二)借钱人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期(含展期),逾期在30—60天(含)以
内。
2、借钱人经营损失,出现支付困难且难以获取生产经营活动所需的
增补资本根源,经营活动的现金净流量为负。
3、融资手段贫乏,外面融资困难,发现借钱人采纳隐瞒要点事项的
事实等不正当手段获取贷款。
4、债务规模连续扩大,不可以偿还其余债权人的到期债务。
5、借钱人不得不经过销售、变卖主要的财富来保持生产经营。
(三)、担保效劳信号
1、借钱人的正常经营收入已不可以保障还本付息,已不得不追求拍卖
处理抵(质)押物,或经过第三方保证担保人执行担保责任等门路来
偿还债务。
2、第三方保证人不配合对其进行检查管理;第三方保证人出现重要
不利事项或产生重要财务危机。
3、保证人担保能力不足,或抵(质)押物经过处理变现,仍不足以
支付我公司贷款本息,即便执行所有的担保举措也可能存在必定的损
失。估计损失率在30%之内。
(四)系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包含行业政策、市场状况、资源供给(能
源、原资料、劳动力供给等)出现不利于借钱人的迹象。
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风险预警系统
2、借钱人拥有的有关优势与资源存在削弱的迹象,并在可预示的未
来可能完好消逝。
3、借钱人在其余金融机构的贷款被划为可疑类。
四、橙色预警级别(二级)
(一)、借钱人基本面信号
1、借钱人及有关保证担保人已经没有还款意向,经过多次谈判仍旧
未果。
2、借钱人的还款能力没有实质性改良,我公司贷后管理人员在追收
过程中遭受重要阻力。
(二)借钱人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期(含展期),逾期在60—90天(含)以
内。
2、借钱人实质已经资不抵债(财富欠债率超90%以上)。
3、借钱人已计划或已经进入清理程序。
(三)、担保效劳信号
1、保证人担保能力显然不足,或抵(质)押物经过处理变现,仍不
足以支付我公司贷款本息,即便执行所有的担保举措也可能存在必定
的损失。估计损失率在30%—75%之间。
2、相应的担保举措因为手续不齐备或出现有关法律纠葛,可能造成
重要损失。
(四)系统性风险信号
1、借钱人处于停产状态,固定财富贷款项目处于停建状态。
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2、有关人员已经退出,只有少量几个人在看守场所。
五、红色预警级别(一级)
1、贷款本金或利息出现逾期(含展期),逾期在90天以上。
2、借钱人及有关保证担保人依法被宣布破产、封闭、解散,并停止
法人资格。
3、借钱人死亡或失散。
4、借钱人及有关保证担保人虽未被依法宣布破产、封闭、解散,但
已完好停止经营活动。
5、借钱人遭到重要自然灾祸或不测事故,损失巨大且不可以获取保险
补偿,或获取保险补偿仍无力偿还所有或部分债务。
6、借钱人(公司)触犯刑律,遇到严重刑事制裁。
7、借钱人和保证人均已经无财富可用于偿还债务。
Ⅶ风险预警应付举措
内行动方案中针对预警信号一般采纳的举措主要有(不限于此):
一、正常级别(五级):
1、对于一般新客户,在放款后一个月内,一定进行一次贷后实地检
查。对于金额较大或经营较复杂的新客户,能够考虑放款后两周内进
行第一次贷后检查。
2、贷后实地检查频次每三个月一次。
二、蓝色预警级别(四级)
1、业务总经理组织各有关部门商议风险防备方案,作出初步办理意
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见。
2、要求对于该客户予以较大关注,增强监控力度,更为屡次地检查
和报告。贷后实地检查频次起码保持每一个月一次。
3、加大催收力度,但在催收过程中注意拟定合理有效的催收方案,
一方面保持高压催收态势,一方面注意不要使借钱人还款意向因催收
不妥而不停削弱甚至丧失,进而致其产生破罐破摔的心理。
三、黄色预警级别(三级)
1、业务总经理组织各有关部门商议风险防备方案,并作出办理建议。
2、要求对于该客户予以特别关注,增强监控力度,更为屡次地检查
和报告。贷后实地检查频次起码保持每半个月一次。
3、连续加大催收力度,但在催收过程中注意拟定合理有效的催收方
案,一方面保持高压催收态势,一方面注意不要使借钱人还款意向因
催收不妥而不停削弱甚至丧失,进而致其产生破罐破摔的心理。
4、考虑派员进驻借钱人生产经营场所,实时认识和掌握其有关资本
与经营状况。包含:查找资本线索、查找动产和不动产。
四、橙色预警级别(二级)
1、业务总经理以为一定立刻召开风控委磋商会的,应立刻组织召开,
并在会上作出办理建议。
2、要求对于该客户予以特别关注,增强监控力度,更为屡次地检查
和报告。贷后实地检查频次起码保持每周一次。
3、我公司对借钱人、保证人进行追偿,包含办理抵质押品、财富保
全、采纳诉讼等。
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