文档介绍：理财规划基础
第一节理财规划概述
理财规划:运用科学的方法和特定的程序为客户(主要是个人和中小企业)制定切合实际、具有可操作性规划:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划,提高客户生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
一、理财规划目标
目标层次:财务安全和财务自由(重点)
首要问题-财务安全,达到人生各阶段收支平衡
最终目标-财务自由,投资收入完全覆盖各项支出
一、理财规划目标
财务安全
个人或家庭对自己财务状况有充分信心,认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现,不会出现太大财务危机。
衡量标准:
是否有充足稳定收入
个人是否有发展潜力
是否有充足的现金准备
是否有适当的住房
是否购买了适当的财产和人身保险
是否有适当、收益稳定的投资
是否享受社会保障
是否有额外的养老保障计划
一、理财规划的目标
财务自由
个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作,个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障
主要体现:
投资收入完全覆盖各项支出
个人从被迫工作压力中解放
已有财富成为创造更多财富工具(增值)
一、理财规划的目标
财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示:
财务安全:总收入﹥总支出﹥投资收入
财务自由:总收入﹥投资收入﹥总支出
练习:在财务安全模式下,总收入线一直在总支出线的( )
A上方 B下方 C平行 D右方
某家庭支出已可由投资收入来支撑,则该家庭总支出曲线在投资收入曲线的上方( )
判断:
家庭的财务安全主要体现在:
1、家庭收入稳定、充足
2、已经建立完备的家庭保障计划
3、投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出
4、有稳定充足的收入
下流不属于财务安全的衡量标准的是:
1、是否有适当的住房
2、是否制定了奢侈品的消费计划
3、是否有收益稳定的投资
4、是否有稳定的收入
一、理财规划的目标
理财规划目标的具体内容
必要的资产流动性:持有现金动机(预防、交易和投机)
合理的消费支出:住房、车和信用卡消费
实现教育期望:有能力合理支付自己及子女教育费用
完备的风险保障:保险规划将意外事件带来的损失降到最小
一、理财规划的目标
理财规划目标的具体内容
合理的纳税安排:税收筹划减少或延缓税负支出
积累财富:投资规划,增加收入,最终实现财务自由
安享晚年:退休规划“老有所养,老有所终,老有所乐”
有效的财产分配与传承:减少财产分配支出,制定遗产分配方案等。
二、理财规划的原则(了解)
(一)通观全盘,整体规划
综合性规划:现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案
(二)客户家庭类型不同,核心策略不同
青年家庭风险承受力强--进攻型策略
中年家庭风险承受能力中等--攻守兼备
老年家庭风险承受能力较低--防守型