文档介绍：P2P网贷的运营具体流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块:
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核,明确债权性质,确定接口款利率,由此最后来确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下?
1、线上获取借款人
首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a)主要开发的资源有:利用P2P平台的线下网点扩张获取,同时也可以通过一些的电商平台进行合作,以此来拓展项目的资源。以某贷为例子,目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部,通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。
(b)担保公司推荐:P2P平台与担保公司合作,有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下?
目前除了某一个平台外,没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在:
(1)央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台

(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估;
(3)线上是需要审核大数据支撑,到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析,能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此,贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行,P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核,还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷?
1、小额信用贷款
面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小,但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款,对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查,不需要客户提供抵押或是其他的任何担保,贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。
目前认为小额信用贷款安全性较好,这主要是因为:
(1)小微贷款服务的客户一般会分为两类:一就是工薪,二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。
(2) 在当下宏观经济下行时,消费者转向低端的市场,惠及与小微贷款的客户。
(3) 在小微贷款服务大量的客户下,单个信贷风险被高度的分散开来。
(4) 该平台与银行相比,杠杆很低,风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据,额度一般较大(20万元人民币以上),一般的程序是:
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放贷等。
但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖,可能的风险包括:
(1)常见的抵押物中,不动产的变现能力较差,即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间,在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。
(2) 抵押物估价不准,表面上看着比较安全的抵押率,也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。
(3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值