文档介绍：核保基础知识培训
业务管理部
什么是核保?
在人身保险中,保险人对投保标的的风险加以审核、筛选、分类,以决定是否接受投保,承保条件如何,采用何种费率,以使同风险类别的个体危险达到一致,从而维持保费的公平合理,这一危险选择的过程就被称为核保。
核保考虑因素
保险利益
财务核保
受益人
道德危险
年龄
性别
健康状况及家族史
职业
特殊爱好
保险利益
我国《保险法》第十二条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益……”
保险利益
我国《保险法》第五十三条规定:投保人对下列人员具有保险利益:
本人;
配偶、子女、父母;
前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。
财务核保的目的及要素
评估被保险人的生命价值,确定其保险金额及与之相适应的保险需求,减少逆选择。
提高保单持续率。
从保险利益的角度讲,投保人和被保险人所提供的财务方面的信息同保险利益是否存在直接有关。
受益人确定
我国《保险法》第六十一条规定:“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。”同时规定:“投保人变更受益人时须经被保险人同意。
受益人确定
受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定:受益人与被保险人之间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
道德风险的概念
指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态,是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保,然后促成或故意制造保险事故,骗取保险金的风险。