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商业银行信贷业务环保风险及防范.docx

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文档介绍:商业银行个人住房按揭贷款风险防范的探讨-金融银行论文
商业银行个人住房按揭贷款风险防范的探讨
孙伟艳刘思博
摘要:个人住房按揭贷款业务是目前我国商业银行最重要的信贷业务之一,大多数商业银行通过办理该种贷款业务获得了高额收益,但却忽视了对住房信贷潜在风险的防范。本文探讨了商业银行个人住房按揭贷款相关风险的种类、成因与防范对策,以期为我国商业银行风险控制能力的提升提供理论指导与支持。
关键词 :个人住房按揭贷款商业银行风险
近年来,随着我国住房商品化改革的不断深化,越来越多的消费者选择了向银行贷款、分期付款的方式购买住房,商业银行的个人住房按揭贷款业务由此得到了快速发展。但是,由于我国个人信用资源普遍缺乏,以及相关金融法规与信用制度尚不健全,相对于商业银行而言,在个人住房按揭贷款业务的发展历程中,危机与成就并存,各种潜在风险时刻需要商业银行谨慎提防。因此,为加强商业银行整体风险防范意识,使其经营管理更加完善,深入研究个人住房按揭贷款业务相关的风险防范问题,具有重要的现实意义。
一、个人住房按揭贷款隐含的风险种类
个人住房按揭贷款是住房担保贷款的一种,是指购房者以所预购的房屋作为抵押品而从银行获得贷款,购房者按照契约中所规定的还款方式和还款期限分期付款给银行,银行按一定利率收取利息的一种个人住房贷款[1]。商业银行在发放个人住房按揭贷款后,如果购房者违约,银行将有权处置购房者抵押的房屋。我国的商业银行个人住房按揭贷款业务起始于1992年,从其发展状况来看,目前正逐渐步入风险高峰期,而且,我国大多数商业银行的个人住房按揭贷款业务起步更晚,尚处于发展初期,对贷款管理较为粗放,对风险把控极不严格。因此,为防止个人住房按揭贷款风险的持续攀升,各商业银行首先要提高对以下各种相关风险的识别能力。
(一)开发商风险
在商业银行个人住房按揭贷款的风险主体中,商品房交易的主要发起人——开发商是最主要的风险主体。开发商风险是指达不到银行按揭贷款标准的项目开发商,为了得到银行对其项目的认可与支持,故意编造和提供虚假的项目资料,或因开发资金不足而形成的项目风险[2]。具体而言,在我国住房市场快速发育和成长的同时,大量房地产开发企业(即开发商)在竞争中崛起,并逐步具备了较为雄厚的资金实力和优良的开发业绩。但与此同时,以盈利为目的而从事商业活动的根本动因,又导致开发商在住房合同签订与房产开发过程中,隐藏了大量有安全隐患的问题,即开发商风险。这种风险主要源自于开发商为谋取高价而产生的一房多售、虚假按揭,以及转嫁损害给金融第三方等三种做法。做法一,一房多售。这种现象在如今的买卖活动中比比皆是,开发商一向唯利是图,往往采取“放长线钓大鱼”的战略,通常将同一商品房重复销售给多人,最终却只能有一个出价最多的人得到房屋,其他人的购房款也难以退回,加之得不到所购房屋,最终导致买房人的产权纠纷问题。做法二,虚假按揭。这种行为主要表现在购买其开发的房产用以筹措资金来实行诈骗银行资金的措施,行按揭贷款之名,诈骗银行信贷资金之实,一旦资金到手,就挪作它用或者携款潜逃,构成对消费者和银行的双重欺骗行为。做法三,转嫁损害给金融第三方。这种做法的操作本质是,不法开发商利用银行作为商品房交易中开发商与购房者之间中介的身份,将不利转给银行,使银行成为非法商品房交易活动的替罪羊。上述

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上传人:endfrs 2017/12/13 文件大小:131 KB

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