文档介绍：第章商业银行贷款业务管理
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第七章商业银行贷款业务管理
第一节商业银行贷款业务概述
第三节商业银行贷款信用分析
第二节商业银行贷款政策管理
第四节商业银行贷款定价
第五节商业银行贷款风险管理
第一节商业银行贷款业务概述
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第一节商业银行贷款业务概述
一、贷款业务的含义
贷款是商业银行资金运用的主要业务,是商业银行资产的重要组成部分,也是商业银行利润的主要来源之一。它是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将组织到的货币资金以一定的利率提供给借款人使用,并到期收回本息的一种资金运用形式,是商业银行业务经营的重点。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
(1)保证贷款指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
(2)抵押贷款指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
(3)质押贷款指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按用途不同,可以划分为流动资金贷款和固定资金贷款。
流动资金贷款指为满足企业流动资金周转的需要而发放的贷款。
固定资金贷款指针对企业固定资产投资或固定资金不足而发放的贷款。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小不同,可以划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
自营贷款指按贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由银行承担,并由银行收回本金和利息,这是商业银行最主要的贷款。
委托贷款指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。
特定贷款指经国务院批准,并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。由于事先已经确定了风险损失的补偿,因此,银行对此类贷款也不承担风险。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款的质量(或风险程度),可以划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
正常贷款指借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息的贷款。
关注贷款指借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
次级贷款指借款人的还款能力出现明显问题,依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息的贷款。
可疑贷款指借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失的贷款。
损失贷款指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。
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第一节商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款偿还方式,可以划分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。
一次偿还贷款指借款人于最后到期日一次偿还贷款本金,但利息可以分期偿付或于还本时一次付清。这种贷款一般用于短期的临时性、周转性贷款。
分期偿还贷款指借款人按规定期限分次偿还贷款本息。这种贷款的期限可以按月、季、半年和年确定,一般用于固定资金贷款和消费贷款。