文档介绍：不良资产的催收方案
川渝债务催收律师:向彬
公司主要的业务范围:个人的信用贷款、车辆抵押贷款、房产抵押贷款以及大学生助学贷款等。随着公司的发展,公司的客户群体不断的增大,贷款逾期率也随之增多。时刻关注客户的还款情况,对公司客户进行催收,是当下信贷公司发展的必要要求。
在催收手段的使用方式上,目前催收政策已经采取了错缘手段,如电话催收、短信催收、上门催收、法律催收等方式。当然吗,无论是何种催收方式,都需要结合业务压力和工作进度进行调整。目前,信贷公司一般采取预催收的方式,及还款日前几个工作日进行短信提醒客户还款,并且针对不同的客户,要求每天的跟进密度在不同时期会有相应的差别。以下是经过讨论,产生的相关采收方案:
一、大学生助学贷款的催收方案
每天下午3点到5点半之间,对当天和明天需要还款的大学生进行电话通知,在没有接通的情况下,进行短信通知;
大学生助学贷款的可控性较强,如果学生逾期达到两期,需要关注,给该名学生的同学朋友打电话,进行情况了解;如果学生逾期达到三期,则联系学生的紧急联系人,对其说明情况,商讨解决方案;如果学生逾期超过三期以上,则根据学校的不同进行打包,让学校的下线或者公司组下去催款。
大学生助学贷款的贷前调查是把控大学生贷款业务风险的重点:放款之前,充分了解大学生的负债情况;对大学生提供的紧急联系人的电话号码进行确认、核对。
二、公司一般业务的催收方案1
1、逾期催收政策
逾期催收政策是对客户出现逾期后,如何组织进行催收的政策。
首先逾期催收政策从组织结构上会依据客户的逾期程度分为:初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以内,而中期催收则按照不同企业的风险管控程度不同,分为逾期31-60天或者逾期31-90天两种情况,而高期催收则是对比中期逾期更恶劣的客户催收。
其次在催收方式上以电话催收为主,在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。在确保催收行为有效的情况下,应积极思考如何减少工作量,并有效把控逾期恶化情况。
一般客户(一般情况定义为电话保持通畅,客户经理对客户的一个总体把握没有出现问题的。)在逾期1-3天时采取电话催收,节约工作量和催收成本,并能提高客户满意度。客户逾期3-7天时开始电话催收和短信催收一起。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下,后续采取上门催收的方式(一般情况为15天后),由客户经理和贷后管理许组长一起上门催收,确保催收力度和成效。
催收的情况同时取决于放款金额的大小,本公司的放款金额超过10万的,客户一般存在抵押物,需要客户经理时刻关注客户情况,7天之内如果客户没有对逾期有明确的说明,那么要迅速上门拜访客户。
2、债务重组政策
对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款,但还款意愿较好且征信记录良好的客户,应积极进行债务重组,改变客户的还款计划,从而保证贷款的有效回收。
小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式,一种是以非现金资产清偿债务(如处理客户的抵押物等),另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式(如由先息后本转等本等息)。
3、催收外包政策
当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时,可以采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收,而不是将不良资产转让。在与外包机构签订外包催收协议时,需要明确规定催收费用计算、