文档介绍：农村信用社担保公司担保贷款探析
担保公司担保贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证担保形式,以银行业金融机构认可的担保公司承诺在借款人不能按期偿还贷款时,按约定承担连带保证责任而发放的贷款。随着国家金融政策的调整,近年来各地担保公司担保贷款如雨后春笋蓬勃发展。作为扎根农村和基层的农村信用社,面对的客户群体由于天性使然缺乏有效的抵押担保物,与担保公司合作让其为客户提供担保是信用社防范信贷风险产生的有效途径之一。
      一、ⅩⅩ县农村信用合作联社担保公司担保贷款开展的现状
      ⅩⅩ县处于湘中腹地,居湘中城市群中心。作为传统工业强县、“全国商品粮生产基地县”、“全省生猪调出大县”,初步形成了矿产冶炼、水电、造纸、化工、机械制造、农产品加工、建筑材料、电子信息等八大工业优势产业和林竹、药材、水果、畜牧等四大农业主导产业。各类商业网点遍布城乡各地,商贸流通、房地产、旅游、服务等第三产业快速发展,城乡消费持续活跃。ⅩⅩ县农村信用合作联社就扎根于这片热土之上。2010年,ⅩⅩ县联社针对一些自然人、中小企业客户缺乏其认可的有效抵押物而无法获得贷款的情况,积极寻求与担保公司合作。在对担保公司的信用风险有充分的认识和估计前提下,ⅩⅩ县联社对全市二十余家担保公司进行了审慎的评估,认真筛选,报省联社审核以后最终确定湖南大富投资担保公司为合作伙伴,为开展担保公司担保贷款打下坚实的基础。
      当年湖南大富投资担保公司就为辖内客户担保了2200万元贷款。合作3年来,湖南大富投资担保公司在信用社存入的保证金从500万元增加到2200万元,,累计担保贷款3亿元,其担保业务从
ⅩⅩ联社扩展到其他两个县级行社,在ⅩⅩ联社担保的贷款无一笔形成不良。截止2012年12月底,该担保公司为ⅩⅩ联社担保贷款24笔,余额9940万元。这些信贷资金的投放,有效促进了当地小微企业的发展,同时也联社累计创收2000万元。
      二、担保公司担保贷款存在的主要问题
      2012年5月,某联社一贷款户通过湖南大富投资担保公司担保,在该联社借款380万元,该客户在取得信贷资金后就失去了联系,造成该笔贷款借出后就形成了风险,最后由担保公司出面偿还了该笔贷款,这也为我们敲响了担保公司担保贷款风险防范的警钟。
      (一)担保风险金弥补及拨备不足。
      当发生贷款风险后,若借款人无法偿还信用社贷款的,信用社肯定向担保公司追偿。担保公司作为保证人,不可避免地要代位还款,然后再向借款人追偿。如果无法追偿的,担保公司的资金就产生损失。目前,担保公司只有依靠它的业务经营收入来弥补亏损。担保风险金弥补方式主要是根据财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定“担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后,实行差额提取”。但实际操作中,大部分担保公司没有遵循相关规定,风险拨备严重不足,而且担保产生的风险没有完善的配套补偿、分摊措施,减免税额度相对担保风险额度补偿的提留比例并不高,担保公司基本上是以自身的担保基金来承担责任,于是担保公司便陷入可持续发展的困境。