文档介绍：银行业金融机构业务培训
张书鸿
2010年3月6日
个人贷款管理暂行办法
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主要内容
●出台背景
●立法目的
●基本要点
●风险概述
●工作要求
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第一部分:出台背景
近年来,随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃,个人贷款业务发展迅猛,仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元,比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势,我们在信贷管理制度的设计及管理模式上仍存在着一些问题,主要表现在:一是缺乏规范个人贷款统一的管理办法。二是目前商业银行信贷管理模式相对粗放;三是个人贷款违规问题普遍。这些问题的存在,导致个人贷款被挪用现象增加、虚假交易骗贷案件频发。不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济,影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。
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为贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求,提振个人贷款的信心,进一步加大信贷对扩内需的支持作用,确保信贷资金进入实体经济,保护借款人和贷款人合法权益,构建和谐信贷文化,中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上,制定了本办法。
第一部分:出台背景
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第一部分:出台背景
★《办法》制定依据及性质:
◆总则第1条规定:【为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法】
◆本条开宗明义,表述了《办法》的立法宗旨,并明确了《办法》的上位法,从而界定了《办法》部门规章的性质,属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。
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★《办法》对个人贷款的定义:
◆总则第3条规定:【本办法所称个人贷款,是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款】
◆《办法》对个人贷款的定义明确界定了借贷主体、限制条件及贷款用途。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规,也是银监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。
第一部分:出台背景
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第一部分:出台背景
★《办法》的适用范围:
◆【中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务,应遵守本办法】——总则第2条。
◆【以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款,消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款,可参照本办法执行。银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款,暂不执行本办法】
◆【信用卡透支不适用本办法。】——附则第43条
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第二部分:立法目的
●维护贷款资金安全,真正保护好存款人和消费者的利益
●改变传统的贷款观念,营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化
●实施贷款支付管理,强化贷款用途管理,提高信用风险管理水平
●强化贷款的全流程管理,推动商业银行贷款管理模式的转变
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第二部分:立法目的
从监管的角度:
实现最优的监管需要完善的规则,需要关注银行过度承担风险以及如何防止银行发放质量不高的贷款,加强风险的控制与防范。从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行的行为。
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从银行的角度:
信用风险始终是银行业面临的主要风险之一,也是影响银行业稳健发展的主要因素。贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程,任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险,但是由于银行贷款风险管理流程的缺陷以及实贷实存支付方式的存在,借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用,尤其是个人贷款由于面广、分散、不易监控等特点,是易于导致贷款挪用的品种。
第二部分:立法目的
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