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变化情况等;项目贷款(含固定资产贷款)主要检查项目的进展情况。5、借款人的管理情况:如食堂费用、用车费用、生产下脚料的处理等;6、银行账户往来情况:如开户数量是否与其业绩相适应(侧重在信用社的往来及供献度)、所有银行账户资金与会计报表是否相当;大额资金进出的用途是货款还是往来款等;(贸易型企业此项要重点分析)7、财务分析:如经营性现金净流量、投资和筹资活动产生的现金净流量、应收应付变化情况、其他应收应付变化情况、销售及净利润变化情况等;(贸易型企业此项要重点分析)[详见附件]8、非财务因素的分析:如重大合同的毁约、账户被冻结(要企业提供加盖银行业务公章的近期基本户或主要账户的流水账)、重大安全事故、涉及诉讼、行业的景气程度,受宏观经济影响程度或受宏观调控影响程度;经营过程中的风险分析:企业规模、所处发展阶段、产品的技术含量是否跨行业经营;管理风险:指企业主要管理者(财务主管、主要技术人员、高管)流动情况;借款人的还款意愿:企业阶段性的还款情况,特别是本年度的还本付息情况(如借款人贷款本金是否在到期前归还,贷款利息是否在结息前足额存入帐户中)。9、担保情况:抵押物是否完好,手续是否完整,是否存在贬值风险、要求保险的第一受益人是否为联社等;保证人是否存在重大变故等影响其代偿能力;10、借款人信贷档案资料情况:档案资料是否按规定及时、完整、有效的归档如授信相关合同的完整性、年检资料是否及时归档、报表资料是否真实,及时归档;/14:..、授信后的信用情况(结算上有无透支、他行是否有不良记录、主要经营者个人是否有不良记录);12、分期还款计划执行情况;13、借款人承诺兑现情况;14、借款人对贷后检查的配合情况;15、其他(注:贷后检查内容包括但不限于上述例举的项目)三、检查结论通过上述实地检查和财务数据分析对该户贷款不利的项目有哪些,其成因,第一还款来源是否充足,预计能否按时收回本息;如何进行持续跟踪检查(预计下次检查时间);截止检查日该户贷款五级分类初分结果:正常或其他级次企业被访人员(签名):××××年××月××日检查人(签名):×××年××月××日附件:主要经营指标分析(一)、五大经营指标情况分析1、销售利润率指标分析;(期末销售利润/期末销售收入净额)×100%。2、存货周转率指标分析;期末产品销售成本/[(期初存货+期末存货)/2]×100%。3、销售收入增长率指标分析;(本年销售收入—上年销售收入)/上年销售收入×100%。/14:..、应收账款周转率指标分析;期末销售收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/2]×100%。5、净资产增长率指标分析;[(年末净资产—年初净资产)/年初净资产]×100%。(二)、两块经营资金指标情况分析1、销售收入,即主营业务收入分析。主要是根据企业利润表中主营业务收入情况,特别是多行业的企业,应分别进行其主营业务的分析。2、应收帐款变化情况分析。⑴前10位(或较大额度)的客户的资金是否流动、是否稳定、结算现状、交易情况、与上年有否变化?⑵估计坏帐损失程度,帐龄情况?帐龄列表式说明:客户名称、金额、帐龄、占用原因等。(三)、经营三项费用情况分析。1、国、地税各项税款情况分析。2、电费、水费(或其他能源消耗)情况分析。3、支付给职工工资(应付工资)情况分析。主要偿债能力分析(一)、五大财务指标分析。1、资产负债率指标分析;(期末负债总额/期末有效资产总额)×100%。2、流动比率指标分析;(期末流动资产/期末流动负债)×100%。3、或有负债指标分析;(期末或有负债/期末净资产)×100%。/14:..、总资产周转率指标分析;期末销售收入/[(期初资产总额+期末资产总额)/2]×100%。5、现金流量分析。对经营活动的现金流量、投资活动的现金流量、筹资活动的现金流量进行分析。(二)、三块资金分析。1、货币资金情况分析。⑴分析白条抵库及资金去向;⑵分析银行存款结构、在那家银行,存款的来源是什么?是销货款、还是其他款项?2、固定资产变化情况分析。⑴房产变化情况分析;⑵无形资产变化情况分析;⑶机器设备变化情况分析;3、其他应收帐款情况分析。分析最大5户的资金来源(是否与注册资金有关系)。/14