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自然风险为主发展成为既有自然风险、又有人为风险,既有经济风险、又有政治风险,既有基本风险、又有特定风险,既有纯粹风险、又有投机风险等多种风险并存的风险结构。为了有效地控制和处理风险,出现了近代保险业的发展与繁荣,特别是险种的扩大。例如,1885年德国人本茨发明了世界上第一辆三轮汽车以后,1898年产生了世界上第一张汽车保险单;1903年美国的莱特兄弟发明了世界上第一架飞机以后,出现了航空保险;1957年人类发明了卫星以后,出现了卫星保险;在出现了被称作法律创造的责任风险以后,也就出现了责任保险;出现了信用风险,特别是政治风险以后,也就出现了国内信用保险和出口信用保险;出现了电子计算机以后,出现了电子计算机保险;等等从保险人的角度来看,原则上说,适合承保的风险应当满足以下要求:经济上具有可行性,独立、同分布的大量风险标的,损失的概率分布是可以被确定的,损失是可以确定和计量的,损失的发生具有偶然性,特大灾难一般不会发生。新的风险如果要成为可保风险,必须满足以上的大部分甚至全部条件。:...期弥补经营成本并获得适当利润。试运用效用函数说明消费者为什么会接受这样的保险价格。答:假设两名投保人具有相同的效用函数,其效用水平等于财富的平方根;同时,他们拥有相同的初始财富(均为125元),但一个是“低风险”个人,一个是“高风险”个人。在接下来的一年中,他们每人都有可能承受IOO元的经济损失,其中低风险个人的损失概率是25%,高风险个人的损失概率是75%。由伯努利定理可知:如果在精算纯费率下保险是可得的,每个人都会进行充分的投保。于是,对于低风险个人来说,其投保的期望效用就是EU1.=U1(100)>(25)+(125)=,高风险个人投保的期望效用是EUH=U=EUH,(50)>(25)+(125)INI两个投保人的相对位置如图2/所示。图21两个投保人的不同期望效用如果保险人能够区分不同投保人的高风险与低风险,它就可以在精算纯费率的基础上提供保单,高风险与低风险的人于是都能够买到保险。假如保险人无法区分投保人的高风险与低风险,则保险人为了保证收支相抵,会:..在这个例子中,所谓的纯联合费率是元=(75元+25元)/2投保人于是将纯联合费率下投保的期望效用与不投保的期望效用进行比较,以决定是否购买保险。由于这两个投保人具有同样的初始财富并支付同样的保险费,因此他们在投保时具有同样的期望效用。这一效用值用图21中的EUP[表示。由上图可知,由于高风险个人支付的费率低于其期望损失,他会很乐意购买保险。而低风险个人则相当于对高风险个人进行了补贴,他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低,因此不会参加保险。潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是,在保险市场上充斥了高风险投保人,保险人将发生亏损。如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况,就会取消纯联合费率,代之以高的精算纯费率,这样的话,市场上就只剩下高风险保单。逆选择的存在,使得消费者会接受这样的保险价格。,目前社会上影响人们购买保险的因素主要有哪些?你认为保险公司可以采取哪些措施来扩大保险产品的销售与影响?答:影响人们购买保险的因素很多,其中主要包括以下几个方面:(1)风险因素风险是保险存在的前提和基础。无风险亦不需要保险。保险需求总量与风险总量之间存在正相关关系。随着科技的发明、经济的发展和社会的进步,不确定性因素也会大大增加,对保险的需求将不断扩大。:..消费者的效用函数,即其风险偏好是确定保险需求的关键。风险偏好者、风险中性者以及风险规避者对于保险产品会显示出不同的态度。一般来讲,风险规避者有更大的保险需求。(3)价格因素同其他商品一样,保险产品自身的价格会影响人们对保险的需求。在其他条件一定的情况下,保险需求与保险价格成反比。价格越高,需求越小;反之,价格越低,需求越大。(4)经济因素经济因素主要包括两个方面:第一,消费者的收入水平。经验表明,在其他条件不变的情况下,保险需求随收入水平提高而不断提高;第二,利率。因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性,人们在购买时,无疑要与其他的储蓄和投资工具进行机会成本的比较。因此,利率对保险、特别是寿险产品需求的影响是很明显的。(5)人文社会环境因素消费者对保险的认知程度在很大程度上取决于其文化底蕴和价值观念。这种文化底蕴和价值观念与保险的核心功能越相吻合,人们就越容易接受保险,反之人们就越难以接受保险。例如,中国传统的历史、文化和体制因素对寿险业的发展就有着明显的制约。(6)政策因素一国的收入分配、金融、财政以及社会保障政策等都会对保险需求产生影响。以税收政策为例,它对保险需求的影响体现在国家对保险税率、税种以及税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格,进而改变对保险的实际需求量。在其他因素不变的情况下,如果税收政策对人们购买:..保险需求就越大;反之则越小。例如,在许多西方国家,人们之所以有动力购买人寿保险,就是因为购买保险的收入可以免税或者延迟缴税等。作为保险公司,如果想扩大保险产品的销售与影响,必然要从影响保险需求的因素入手。保险公司可以加大宣传力度,使得人们更清楚地认识到自己面临的风险因素,使得越来越多的风险规避者甚至风险中性者来购买保险。保险公司要改善管理、吸引人才、降低成本,提高自己产品的性价比,这样可以吸引更多的购买者。对于传统文化的影响,保险公司可以通过加强宣传现代保险理念,逐步培育市场,扩大消费群。另外,要积极寻求政府的优惠与支持,通过相关政策措施的支持来扩大保险产品的影响。.有IOoo位投保人欲向A保险公司购买车辆损失保险。假定他们拥存的初始财富均为10万元。对于任何一位投保人来讲,车辆损失都会导致他们的财富减少2万元,但在这些投保人当中,有一半属于高风险个人,他们发生车损的可能性为60%,另一半低风险个人发生车损的可能性为20%。若保险公司不能区分高风险个人和低风险个人,则其会收取的纯联合费率是多少?假定投保人的效用函数是其财富的平方根,那么,低风险的个人是否会以纯联合费率购买车损险?如果低风险个人不愿投保,将会产生何种后果}答:若保险公司不能区分高风险与低风险的个人,则会收取纯联合费率:(2万元*+2万元*)/2==*麻福耳内+*/F=+O?8*√Γ=:..>EU,即投保后,低风险的个人状况变坏了,因此他不会u1选择以纯联合费率购买车险如果低风险的人不愿投保,则保险公司会预计到市场上留下来的投保者全部是高风险的个人,因此,保险公司不再以纯联合费率收取保费,而改以更高的费率。这个费率等于高风险者单独投保的纯保费,。。试讨论可以帮助保险公司有效降低和/或防止逆选择及道德风险的方法。答:逆选择和道德风险全部是由于信息不对称引发的。逆选择是指风险高的人要比一般的人更希望购买保险的这样一种行为,而道德风险则是指个人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向。要想办法降低或者消除逆选择,保险人必须获得投保人尽可能多的信息,从而进行有效的风险分类。获取信息有多种方式,可以增加保单上的有关保险标的的明示项目,也可以设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。道德风险有事前和事后之分。事前道德风险是指,投保人得到保险后就丧失了阻止损失的动力。事后道德风险是指在损失发生后,被保险人丧失减少损失、减轻损失程度的动力。要减轻或者消除道德风险,可以采取设立免赔额,共保、限额保险以及费率调整等措施。免赔额和共保的原理是一样的,就是在进行损失赔付时,以事先规定的固定数量或固定百分比扣除赔付额度;限额保险是限定投保人购买保险的数量;费率调整则是通过适当降低费率对采取损失预防行为的被保险人提供优惠。同时在核保与理赔过程中,要加强检查与甄别。:...保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性?为什么保险合同会具有射幸性和个人性的特征?答:(1)保险合同与一般合同的共性①合同的当事人必须具有民事行为能力。②保险合同是双方当事人意思表示一致的行为,而不是单方的法律行为任何一方都不能把自己的意志强加给另一方;任何单位或个人对当事人的意思表示不能进行非法干预。③保险合同必须合法,才能得到法律的保护。(2)保险合同的特性①保险合同有双务性。保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务,而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。但保险合同与一般的双务合同又有不同。因为在一般的双务合同中,除法律或合同另有规定以外,双方应同时对等给付,而不能说是一方要求他方先行给付。而在保险合同中,虽然投保人缴纳了保险费,但只有在保险事故发生后,保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。②保险合同具有射幸性。所谓射幸性特点是指,保险合同履行的结果建立在事件可能发生,也可能不发生的基础之上。在合同有效期内,假如保险标的发生损失,则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费;反之,如无损失发生,则被保险人只付出了保费而没有得到任何货币补偿。③保险合同具有补偿性。这主要是对财产保险合同而言的。所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿,赔偿不能高于:..损失的数额。④保险合同具有条件性。合同的条件性是指,只有在合同所规定的条件得到满足的情况下,合同的当事人一方才履行自己的义务;反之,则不履行其义务。保险合同就具有这样的特点。作为投保人,他可以不去履行合同所要求他做的事情,但如果投保人没有满足合同的要求,他就不能强迫保险人履行其义务。⑤保险合同具有附和性。附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取或舍的决定,一般没有商议变更的余地。保险合同就具有这样的特点。保险人依照一定的规定,制定出保险合同的基本条款;投保人依照该条款,或同意接受,或不同意投保,一般没有修改某项条款的权利。如果有必要修改或变更保单的某项内容,通常也只能够采用保险人事先准备的附加条款或附属保单,而不能完全依照投保人的意思来做出改变。⑥保险合同具有个人性。保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中。它的含义是,保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人,而不是遭受损失的财产。由于个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可能性和严重性,因此,保险人在审核投保人的投保申请时,必须根据各个不同的投保人的条件以及投保财产的状况来决定是接受,还是拒绝,抑或是有条件地接受其投保。⑤3)保险合同具有射幸性和个人性的原因①有射幸性的原因。保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性,这在财产保险合同中表现得尤为明显。保险合同之所以具有射幸性,是由于在合同有效期内,假如保险标的发生损失,则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费;反之,如无损失发生,则被保险人只付出了保费而没有得到任何货币补偿。