文档介绍：核保研讨会-- 2004年深圳
财务核保議题和规划
罗日峯高级核保及医疗顾问
瑞士再保险公司北京分公司
核保研讨会
2004年7月
今天的議题
为什么需要财务核保
财务核保的作用
基本的财务核保
合理财务核保
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为什么需要财务核保
据美国精算学会几年来的调查表明: 总
体来说, 高保额保单过早出现理赔的原
因不是与健康问题有关--
因为这些保单的核保,都要求较详尽的检
查, 而是来自意外和***。
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北美洲的经验
死亡原因及保单种类(实际与
设想死亡率的%)
长期保单短期保单一般险种
1970 1989 1970 1989 1970 1989
癌症 95 90 96 80 95 87
心血管疾病 82 85 88 94 83 87
意外/谋杀 121 99 122 92 121 96
*** 134 89 196 103 144 94
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财务核保的作用
1 避免因过高的保额,而带来诈骗,暴力行为
2 未雨绸缪:防止将来发生的逆选择
3 约束过早的保单失效率
4 避免高保额理赔/多数量的小保额理赔
5 帮助核保员确定投保动机,保险利益并审核
相对的保额
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医学核保与财务核保
医学核保
–大量临床研究
–丰富的保险统计资料
–医疗专家的判断和经验
财务核保
–在财务核保务实操作中缺乏客观的统计数据
–仅依据过去的保险经验数据及死亡率数据
–财务核保大多依据经验来作出相应的判断
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瑞士再过去高额理赔件研究
总体而言,高额件的死亡率按件数来分是148% 按保
额来分是 149%
绝大部分理赔发生在保单签发的头三年
有一半的***理赔与破产直接相关
三分之一的理赔有逆选择
–带病投保
–投保前有财务问题
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美国Manufacturer公司
三百万美元保额
–实际死亡是预期死亡率的222%
给出的意见:
–有过多的死亡与暴力及意外事件有关
现在对高额件处理意见是要求提供
–***筛查
–做运动心电图
–独立的财务报告
Page 9 Source: Manufacturer’s Life Large Amount Study 1989
保费占总收入的比例与寿险死
亡率的研究
保费占总收入的比例死亡率
< 7% 71%
% to % 95%
% to % 113%
% to % 140%
% to % 170%
>% 177%
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日本的***与失业率
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75 77 79 81 83 85 87 89 91 93 95 97
Year
Unemployment Rate Population Suicide Rate
Source: Japan Ministry of Health and Welfare
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