文档介绍：对实行非保护价贷款三金制度的思考
要:分析农发行非保护价贷款管理的实践,落实“以销定贷,以效定贷”的原则,必须ssbbww. c om对“三金”加以细化和量化,增强可操作性,才能实现安全性与效益性的有机结合。
一、“三金”制度的主要内容
农发行基层县支行在非保护价贷款管理中,为落实“以销定贷、以效定贷”原则,应对各类风险指标实施量化管理,并在“三项资金”上予以体现
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。具体包括www .ddd tt. com:对企业落实非保护价政策,要求
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有一定有资金作为dddtt启动资金,使银企双方在预期销、效的实现上达成利益一致;按风险评估情况8 tt t 8. com缴纳风险保证金,在贷款合同中双方约定风险保证金的使用原则及范围,专项用于弥补信贷资金损失;在销售盈利中提取非保护价经营基金,逐步扩大企业的自有资金规模,减轻企业日后开展非保护价业务的融资压力和成本。通过建立“三金”制度,形成以保证金担保为主体,灵活运用资金杠杆和信贷杠杆,完善的县级支行非保护价贷款风险评估、预警和补偿机制,逐步提高县级行在非保护价贷款管理中的自主程度
,以及企业使用贷款的良性循环体制。
二、“三金”制度的可行性
(一)法律法规上的可行性。
随着我国司法实践的发展,保证金担保获得ssbbww了承认。最高人民法院2000年颁布的《关于适用(中华人民共和国担保法)若干问题的解释》第85条规定,“债务人或者其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为dddtt债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以优先受偿。”该条规定,可以人民法院对保证金担保的肯定。在符合上述规定的情况8 tt t 8. com下,当事人之间通过协议设立的保证金账户具有担保的效力,债权人对账户内的款项具有优先受偿权。
(二)“三金”制度在资金来源上的可行性。
企业财务状况困难,但从企业的长远发展考虑,经农发行和企业共同努力,拓宽融资渠道,资金来源是可以。自有铺底金可用8ttt8职工集资、财政拨补费用结余部分解决8t t t 8. c o m,也可用8ttt8购货方的预付款或定金垫付,还可向企业主管部门申请其他渠道解决8t t t 8. c o m;风险保证金通过风险指标量化测算确定风险保证金额度。以某企业申请非保护价玉米收购贷款100万元为例,期限为三个月,收购数量为100万公斤,在风险金测算时,,,逾期2个月计息8400元,风险保证金总计61000元。这样的风险金比例,不仅企业完全8 t tt8. com可以,而且充分考虑了市场风险、经营风险等因素,基本上可以风险进行控制和补偿。对于自有资金较为充裕的企业,可由企业在贷款申请时从财务资金存款户直接划转。对于自有资金紧缺的企业,也可从企业的自由铺底金中缴纳,这样做不尽合理,但考虑到非保护价经营周转较快的特点,扣除适当
比例的风险金企业可以;非保护价经营基金是在销售货款回笼分解时,在收回贷款本息后,考虑到今后开展非保护价业务时的自有铺底金和风险保证金来源,在利润空间内留取一定金纳入财务资金存款户,此措施企业乐意接受。
(三)“三金”制度在账户管理上的可行性。
从调研的情况8 tt t 8. com来看