文档介绍：我国股份制商业银行的贷款行为分析
摘要:在小企业贷款方面模银行的贷款行为存在差异。与大银行相比
,小银行在收集、处理8tTt8和传递软信息方面优势,因而会主要经营关系型贷款。规模小于四大国有银行,但决非理论意义上组织结构简单的“中小银行”,而是8ttt8快速成长中的大银行,因此. com,其贷款向大客户集中并非战略上的失误,而是8ttt8控制风险的理性选择。
关键词:商业银行,银行贷款,小银行优势,关系型贷款
一、问题的提出
中小企业融资困难一直是困扰我们sSBbWw长期未解决8t t t 8. c o m的难题。银监会于2005年7月发布了《银行开展小企业贷款业务的指导意见》,鼓励银行打破传统的信贷理念和方法,各银行、包括www .ddd tt. com股份制商业银行,为开展中小企业贷款也进行了积极的探索和尝试,但这并没有从根本上改变中小企业贷款难的局面。[ 1]
我国学者的研究表明,中小企业融资困难是多种因素共同作用的结果,其中金融资本供给与产业资本需求存在体制上的不兼容是最根本的原因,而解决8t t t 8. c o m的办法自然是建立内源于中小企业发展的中小银行。[ 2]根据“小银行优势论”,小银行可以
t8. com
与小企业建立的长期关系来获得ssbbww借款人的专有信息,较好8 t tt o m地解决8t t t 8. c o m信息不对称问题,为小企业提供贷款服务。与此同时ssbbww. com,学者们也发现,在我国上百家中小银行中,股份制银行的行为越来越像国有银行,贷款逐渐8ttt8向大客户集中。[ 3]如何解释理论与现实的矛盾?股份制银行争夺大客户是否向某些学者所言仅仅是因为8 Tt t 8. com其发展战略失误?[ 4]股份制银行还是真正意义上的中小银行吗?
本文在小银行优势论的基础上,结合中小企业贷款的特点,考察股份制银行的贷款行为,力图透过现象挖掘贷款行为背后的真实原因。
二、小企业贷款的特征与不同规模银行的贷款行为
从表面上看,小企业贷款具有规模小、频度高和更依赖于短期贷款的特征,但这些表面特征并没有充分揭示小企业贷款的实质。[ 5]与大企业相比
,小企业最大的区别是财务制度不健全、信息不透明,因而其贷款的根本特征是依赖于难以观察、量化和传递的“软信息”,即银行通过多种渠道,尤其是通过提供多种服务和与企业业主、所在社区、客户及供应商等的多次接触收集各种信息。这类贷款被称为关系型贷款。[ 6]关系型贷款是相对
贷款而言的,二者最根本的区别在于的依据,前者主要是与企业业主个人品德相关的软信息,而后者则主要是可以递的“硬信息”,如财务报表、信用评分、抵押品价值等客观指标。
关系型贷款与“人情贷款”之间存在微妙的区别。二者都建立在双方多次交往的基础上,贷款决策也都是主观的,但贷款决策的原则性却将二者区分开来。如果8 tt 信贷员通过与企业业主的多次接触发现,该企业没有发展前景,业主品德也存在问题等,那么8ttt8,在正常的关系型贷款中,信贷员应该拒绝发放贷款。但如果8 tt 信贷员因为8 Tt t 8. com与企业业主的特殊关系, tt. com收授了后者的***而违背贷款的基本原则而发放贷款的话,这就是款”。在现实中,关系型贷款与人情贷款很难区分,银行