文档介绍：个人征信业务研究简报
陈海舟
发展
美国
日本
欧洲
1950-1980年30年中美国出现了信息技术革命、信用卡、银行卡联盟、大型银行等,这4种力量使美国消费信贷在1980年后出现井喷。
1960年代末至1980年代初,美国政府先后制定
了关于个人征信行业的17部法律,其中《公平信
用报告法》影响最大。
日本最早的企业征信公司为商业兴信所,成立于1892年。公司成立后,初期业务开展并不顺利,仅有会员31家,主要为面向银行提供征信。
日本企业征信业期初数量很多,价格竞争激烈。随着市场的日趋成熟化,20世纪60年代起
寡头集中的趋势日益明显。
在20世纪80年代以前,主要是由公共征信系统采集公司和个人客户的信息,为中央银行更好地监督金融市场、防范金融风险服务。
20世纪80年代后,间接融资地位下降,新兴产业不断崛起,私营企业征信机构开始兴起,尤其在德国和意大利渐渐居于国内市场主导地位。
个人征信蓬勃发展的时代背景总结
信息技术革命
经济下行周期
信用需求激增
新兴产业崛起
信息技术
中国目前有数以亿计的网民,且正在经历由PC端转向手机移动端的趋势,基于大数据的信息革命正在如火如荼的展开。
经济周期
经历了连续十年两位数的GDP高速增长后,中国现正面临企业整体转型升级的阵痛,可以预见的下行周期正悄悄逼近。
新兴产业
从硅谷刮来的创新风潮也同样激励了国内的众多创业者,3D打印,物联网,智能科技等等新兴产业正在席卷整个中国,其中也不乏一些行业佼佼者。
信用需求
由于体制的原因,银行的间接融资地位日益下降,随着民营银行牌照的发放,如何快速,高效的获取融资已成为最大课题,直接推动了征信行业的发展。
中国目前大环境
2013年美、日、中三国比较
美国
日本
中国
征信营收
单位:千万
企业数量
单位:万
人口数量
单位:百万
征信体系建设
信用数据的采集与分析
信用法规的建立与实施
信用行业的监督与管理
研究创新
国家推动
行业自律
国家信用体系构成
国家信用
组织信用
国民信用
国家信用
企业信用
家庭信用
个人信用
征信产业链
数据供应商
征信机构
征信使用方
银行
电商
电信运营商
教育部门
医疗部门
公安部门
社保部门
个人征信机构
企业征信机构
金融评级机构
金融机构
P2P平台
各租赁机构
其他发行与信用直接相关的产品的公司
征信系统对个人贷款质量的改善作用
市场主导型
征信机构一般是以营利为目的的独立第三方机构,收集、加工个人和企业机构的信用信息,为需求者提供独立的第三方服务。在该信用体系中,征信市场主要通过企业的自发市场竞争形成市场格局,政府依靠制定法律,设立监管机构等方式对征信市场做出一定的规范。
典型国家:美国,加拿大,英国和北欧国家。
政府主导型
以依靠国家和政府的力量组建的公共征信机构和公共征信系统为主体的征信模式。很多欧盟成员国均采用以央行建立的中央信贷登记系统为主体的信用管理模式,银行被强制向央行信用信息局提供征信数据,所有银行统一接口,由央行搭建全国数据库。中央银行建立中央信贷登记系统,由政府出资,不以赢利为目的,建立统一的全国信用信息数据库。
典型国家:德国,法国,意大利等。
会员制
由行业协会为主建立信用信息中心,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下,会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息,同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以营利为目的,只收取成本费用,以维护系统的运行和不断扩大。
典型国家:日本
征信体系模式