文档介绍：二、金融机构体系:
以中央银行为中心,商业银行为主体,各类银行和非银行的金融机构并存,构成现代世界各国的金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款性金融机构。
1、存款性金融机构
商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社、货币市场互助基金。
2、非存款性金融机构
人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银行、
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私人和政府养老基金、金融公司。
3、政府所属的专业信用机构
国际性——世界银行
(1)开发银行区域性——亚洲开发银行等
本国——国家开发银行
它专门为经济开发提供投资性贷款的银行。
(2) 农业信贷机构
为了支持农业稳定发展,向农业提供信贷资金而设立。
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第二节商业银行的性质和组织形式
一、商业银行的性质和职能:
(一)商业银行的性质——特殊的企业
商业银行是直接面向企业单位和个人,具体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润的企业。
商业银行的经营对象不是普通的商品,而是一种特殊商品——货币。
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二、商业银行的职能:
1、充当信用中介——最基本的职能。
2、变货币收入为货币资本。
3、充当支付中介。
4、创造派生存款和信用流通工具。
现代商业银行因其特有的信用创造职能,而成为国家干预经济生活的杠杆。
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三、商业银行的组织形式:
1、单元制: (美国)
优点:不易产生垄断,从而能提高银行服务质量;独家银行经营成本较低;可以为当地经济很好地服务。
2、分支行制: (大多数国家)
优点:银行规模可以按业务发展而扩充,实现规模经济效益;各分支行之间能相互调度资金,提高资金使用效率;贷款和投资分散于各地,符合风险分散原则,银行安全性大大提高。
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3、集团银行制: 也称持股公司制。
4、代理行制:银行相互间签有代理协议,委托对方银行代办指定业务。
5、连锁银行制:也称联合银行制,指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团,但又不以股权公司的形式出现的银行组织形式。
特点:成员银行在法律上是独立的,但实际上所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的区别在于没有股权公司的形式,不须成立控股公司。
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四、我国的商业银行:
中国工商银行
中国农业银行
中国银行
中国建设银行
交通银行
招商银行
深圳发展银行
中国光大银行
中国民生银行等
四大国有商业银行
股份制商业银行
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
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第三节商业银行的业务
一、商业银行的经营方针(原则):
商业银行在经营管理上有三个基本经营方针:
盈利性
安全性
流动性
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(一) 盈利性——银行从事各种活动的动因
(二)安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠程度。
银行经营中面临的风险:
信用风险——违约风险
市场风险——利率风险
外汇风险——汇率风险
购买力风险——通货风险
内部风险——管理风险
政策风险——国家风险
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我国贷款的五级分类法:
1)正常:能按合同按时足额偿还本息。
2)关注:当前有能力偿还,但存在可能影响
其清偿力的不利因素。
3)次级:还款能力有明显问题,依靠其正常
经营收入已无法保证按时足额偿还。
4)可疑:无法足额偿还本息,即使执行抵押、担
保也肯定会有损失。
5)损失:在采取所有措施和法律手段后,贷款仍无法收回或只能收回极少部分。
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