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风险预警体系
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风险预警体系
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风险预警管理体系
Ⅰ定义
风险预警体系是指运用多种信息渠道和分析方法,对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。
Ⅱ原则：
一、全面预警原则。风险预警工作涉及业务、风控、风控委等多个层面多个岗位，相关人员都有预警职责。
二、及时报告原则。相关人员须及时发现各种预警信号,并尽快报告。
三、快速反应原则。对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，相关人员可以本着有利于保全公司资产原则，按照规定程序快速反应.
Ⅲ岗位和部门职责
一、业务经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人,其职责为：
（一）通过各种渠道及时发现风险预警信号；
（二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案；
（三）将发现的预警信号及时上报，并拟订应对预案报请批准;
(四）具体执行风险预警行动方案,并及时报告处理效果和最新情况。
二、风控部职责：
（一）通过客户贷后情况发现系统性预警信号；
(二）对预警信号的行动方案的可行性审核，提出具体意见；
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(三）监督、检查各层面风险预警工作开展情况。
三、公司业务总经理也是发现辖内客户预警信号的主要责任人,其职责为：
(一）督促各部门完成日常贷后管理和风险预警工作；
(二）对贷后管理和风险预警工作进行指导；
（三)直接参与重点关注客户的贷后管理和风险预警工作；
（四）对业务经理提出的风险预警评估和应对预案进行审核，批准实施应对行动方案，并组织和跟进预警应对行动方案的落实。
Ⅳ发现预警信号的主要渠道
1、贷后管理—-—-对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，及时识别客户层面的各类预警信号。
2、日常监控—---通过审查审批、日常信贷管理、现场和非现场监控过程，识别各类预警信号。
3、研究分析————通过对外部宏观环境进行分析，发现关于行业、地区等系统性预警信号。
4、外部渠道-—--通过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其他新闻媒体等，识别各类预警信号。
5、社交网络-—--通过公司及公司人员的人脉关系、同行圈内了解到的信息,识别各类预警信号。
Ⅴ风险预警体系（五级分类）
贷后管理风险预警体系（五级分类）的核心要求是始终应围绕着影响借款人到期按时、足额还款的各个重要风险点与风险预警信息，依据各个类别的核心定义，将各个借款人
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及借款项目恰当地划入适当的类别,从而确保贷后管理工作能够对借款人不能按期、足额还款的相关预警信号迅速做出反应与应对，减少和避免公司出现资产损失。
风险预警体系（五级分类）按风险由小到大分为正常级别（五级）、蓝色预警级别（四级）、黄色预警级别(三级)、橙色预警级别(二级)、红色预警级别(一级）.
具体预警信号如下：
一、正常级别（五级)
（一)借款人基本面信号
1、借款人身体状况良好、无不良嗜好、家庭稳定。
2、借款人能按约定使用借款，我公司不用为借款人可能存在挪用借款而担心。
3、借款人能够配合我公司贷后检查，能够提供贷后管理所需资料，能够主动将生产经营中产生的相关问题及时与我公司贷后管理人员进行沟通。
4、没有任何负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题,包括借款人其他任一债务的履行均能通过正常经营收入来按约、足额进行.
（二）、借款人现金流信号
1、能够按约、及时、足额支付利息。
2、没有贷款愈期的情况。
3、借款人生产经营正常,财务状况良好。
4、借款人现金净流量和经营活动现金净流量为正且未出现非正常下降，现金净流量以经营活动产生的现金净流量为主.
5、第一和第二还款来源充足可靠。
(三）、担保效力信号
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1、第三方提供的保证担保合法、有效，手续齐全、完备。
2、抵（质）押物到期变现能力强，不存在任何不利于我公司的权利瑕疵，我公司能对抵（质）押物进行有效监控。
3、保证担保人资信能力符合预期，没有任何下降的迹象;抵（质）押物价值稳定；担保能力能够覆盖风险敞口。
（四）、系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包括行业政策、市场状况、资源供应(能源、原材料、劳动力供应等）没有出现不利于借款人的迹象.
2、借款人拥有的相关优势与资源没有任何削弱的迹象，并在可预见的未来仍能继续为其所服务。
3、借款人生产经营较饱满，近期的用电量、耗水量与前期相比没有呈现下降的迹象,借款人聘用的员工没有出现较明显的减少。
二、蓝色预警级别（四级）
（一）、借款人基本面信号
1、借款人身体状况出现重大问题,借款人出现吸毒、赌博等重大不良嗜好，借款人（公司）的大股东转让所持有股权（通常情况下股东基于对公司未来较好的预期，不会轻易转让该公司股权），借款人及借款人(公司)大股东、关键管理人员受到刑事制裁.
2、借款人基本能按约定使用借款，但有迹象表明借款人可能在近期会有较大程度违约使用借款。
3、借款人发生重大变动事项，如主营业务、公司战略及管理层发生重大调整；借款人（公司)的股东、关联企业发生了重大变化，如进行合并、分立、承包、租赁等。
4、借款人较被动地提供贷后管理所需资料，提供的资料存在不完整或存在部分虚假的情况，对贷后管理人员的询问、检查给予消极配合。
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5、存在少量负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题,比如借款人存在延迟履行其它到期债务的情况。
(二）借款人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期（含展期）但逾期在30天（含)以内。
2、借款人销售收入、经营利润下降。
3、借款人开始依赖短期借款来满足长期资金的需求.
4、借款人出现盲目扩大投资的情形，可能对未来现金流产生不利影响。
5、借款人现金净流量出现连续下降趋势。
6、借款人的或有负债（如对外担保、签发商业汇票）过大或与前期相比有较大上升，借款人在未来因或有负债而支付大额现金的可能性增大.
7、第二还款来源出现一定的不确定性.
（三)、担保效力信号
1、抵（质）押物价值下降，变现能力下降，抵（质）押手续存在法律上的瑕疵,我公司不能进行充分有效的控制。
2、第三人提供的相关保证担保措施的担保能力出现较大下降.
（四）系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包括行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等)出现不利于借款人的迹象.
2、借款人拥有的相关优势与资源存在削弱的迹象，并在可预见的未来可能完全消失。
3、借款人生产经营出现下滑迹象，近期的用电量、耗水量与前期相比呈现下降的趋势,借款人聘用的员工出现较明显的减少。
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4、重要下游客户流失，应收账款大幅增加。
5、借款人负债呈现较大规模增长。
6、借款人在其他金融机构的贷款被划为次级类。
三、黄色预警级别(三级）
（一)、借款人基本面信号
1、借款人内部管理出现重大问题，家庭成员或股东之间出现重大财产纠纷,卷入经济诉讼。
2、生产处于半停产状态。
3、借款人由于受到重大处罚、被责令停产停业；或由于遭受重大自然灾害,发生重大财产损失。
（二）借款人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期（含展期），逾期在30—60天（含）以内。
2、借款人经营亏损，出现支付困难且难以获得生产经营活动所需的补充资金来源，经营活动的现金净流量为负。
3、融资手段匮乏,外部融资困难,发现借款人采用隐瞒关键事项的事实等不正当手段获得贷款。
4、债务规模持续扩大，不能偿还其他债权人的到期债务。
5、借款人不得不通过出售、变卖主要的资产来维持生产经营。
（三）、担保效力信号
1、借款人的正常经营收入已不能保障还本付息，已不得不寻求拍卖处置抵(质）押物，或通过第三方保证担保人履行担保责任等途径来偿还债务.
2、第三方保证人不配合对其进行调查管理；第三方保证人出现重大不利事项或产生重大财务危机。
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3、保证人担保能力不足，或抵(质）押物经过处置变现，仍不足以支付我公司贷款本息，即使执行所有的担保措施也可能存在一定的损失。预计损失率在30%以内.
（四)系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境包括行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等）出现不利于借款人的迹象。
2、借款人拥有的相关优势与资源存在削弱的迹象,并在可预见的未来可能完全消失。
3、借款人在其他金融机构的贷款被划为可疑类。
四、橙色预警级别（二级）
（一)、借款人基本面信号
1、借款人及相关保证担保人已经没有还款意愿，经过多次谈判仍然未果.
2、借款人的还款能力没有实质性改善，我公司贷后管理人员在追收过程中遭遇重大阻力。
（二）借款人现金流信号
1、贷款本金或利息出现逾期(含展期)，逾期在60—90天（含）以内。
2、借款人实际已经资不抵债（资产负债率超90％以上）。
3、借款人已计划或已经进入清算程序.
（三）、担保效力信号
1、保证人担保能力明显不足，或抵（质）押物经过处置变现，仍不足以支付我公司贷款本息,即使执行所有的担保措施也可能存在一定的损失。预计损失率在30%—75%之间。
2、相应的担保措施由于手续不完备或出现相关法律纠纷,可能造成重大损失。
(四）系统性风险信号
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1、借款人处于停产状态，固定资产贷款项目处于停建状态。
2、相关人员已经退出，只有少数几个人在看守场地。
五、红色预警级别(一级）
1、贷款本金或利息出现逾期（含展期），逾期在90天以上。
2、借款人及相关保证担保人依法被宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格。
3、借款人死亡或失踪.
4、借款人及相关保证担保人虽未被依法宣告破产、关闭、解散,但已完全停止经营活动。
5、借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,或获得保险赔偿仍无力偿还全部或部分债务.
6、借款人(公司)触犯刑律，受到严重刑事制裁。
7、借款人和保证人均已经无财产可用于偿还债务。
Ⅶ风险预警应对措施
在行动方案中针对预警信号一般采取的措施主要有（不限于此）：
一、正常级别（五级）：
1、对于一般新客户，在放款后一个月内，必须进行一次贷后实地检查。对于金额较大或经营较复杂的新客户，可以考虑放款后两周内进行第一次贷后检查。
2、贷后实地检查频率每三个月一次。
二、蓝色预警级别（四级）
1、业务总经理组织各相关部门商讨风险防范预案,作出初步处理意见。
2、要求对于该客户予以较大关注，加强监控力度，更加频繁地检查和汇报。贷后实地检查频率至少保持每一个月一次。
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3、加大催收力度,但在催收过程中注意制定合理有效的催收方案,一方面维持高压催收态势，一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当而不断削弱甚至丧失，从而致其产生破罐破摔的心理。
三、黄色预警级别(三级）
1、业务总经理组织各相关部门商讨风险防范预案，并作出处理意见。
2、要求对于该客户予以特别关注，加强监控力度，更加频繁地检查和汇报。贷后实地检查频率至少保持每半个月一次。
3、继续加大催收力度，但在催收过程中注意制定合理有效的催收方案，一方面维持高压催收态势,一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当而不断削弱甚至丧失，从而致其产生破罐破摔的心理.
4、考虑派员进驻借款人生产经营场所，及时了解和掌握其相关资金与经营情况。包括:查找资金线索、查找动产和不动产。
四、橙色预警级别（二级）
1、业务总经理认为必须立即召开风控委协商会的,应立即组织召开，并在会上作出处理意见。
2、要求对于该客户予以特别关注，加强监控力度,.
3、我公司对借款人、保证人进行追偿，包括处理抵质押品、资产保全、采取诉讼等.
五、红色预警级别（一级）
该级别一般属于我公司在穷尽一切可能的措施后,本息仍无法收回或只能收回一部分，该信贷资产已经不符合一项资产的定义，因此出现该预警信号意味着该项资产已属于损失类坏账。
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