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我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带来护理服务方面压力越来越大。长久护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长久照料被保险人提供护理费用赔偿健康保险。按照运作模式不一样国际上存在社会基本长久护理保险和商业长久护理保险两类。
因为我衡，城镇之间、区域之间人们收入存在很大差异，当前，我国尚不具备建立社会长久护理保险制度条件。老年人护理大多依靠多年积蓄和儿女们资助，在家庭结构日益小型化情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而因为现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限，
在探索建立中国特色社会护理保障体系过程中，大力发展具备社会保障功效商业长久护理保险，能够满足不一样收入水平消费者多样化需求，能够真正处理老年人“老有所养，病有所医，老有所乐”问题，含有重大意义。与此同时，商业长久护理保险实践，也能够对我国由商业长久护理保险向社会基本长久护理保险过渡积累宝贵经验。
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Ⅱ.我国商业长久护理保险现实状况
年1月，国泰人寿保险有限企业推出第一款护理保险产品——康宁长久护理保险。
年国内第一家专业健康保险企业人保健康（PICC）推出了我国第一个含有全方面保障功效长久护理保险——“全无忧长久护理个人保险”。“全无忧长久护理个人保险”推出标志着我国长久护理保险迈出了实质性一步。
年瑞福康健康保险企业在上海推出了我国第一款纯粹意义长久护理保险，这款保险产品仅包含长久护理保障和老年护理保障，愈加重视老年人护理保障需求。当前除了针对个人长久护理保险之外，太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长久护理保险”，瑞福德也推出了“瑞福德长久护理保险”，这两款为团体设计长久护理保险都要求了投保人数不少于5人且实际投保人数不低于该团体含有投保资格人数75%。
自年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已经有十各种长久护理保险。
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我国长久护理保险部分产品比较
产品类别
保险责任
购置年纪/给付期限
国寿康馨长久护理保险（中国人寿）上市
长久护理保险金
疾病身故保险金
老年关爱保险金
豁免保险费
18-60周岁/
至80周岁
全无忧长久看护个人护理保险(PICC健康)2上市，新款上市
长久护理保险金
老年护理保险金
老年关爱保险金
身故保险金
6周岁至59周岁/至被保险人年满100周岁对应保单周年日时止
瑞福德长久护理保险 （瑞福德健康保险企业）
瑞福德长久护理保险 （瑞福德健康保险企业）
8到59 周岁/保险期间为30年。被保险人可选择55岁或者60岁作为长久护理保险开始年纪
国泰康顺长久护理保险（国泰人寿）上市
疾病身故或第一级残疾保险金
长久看护复健保险金
长久看护保险金
满期保险金
18-55周岁/终生
太平乐享人生团体长久护理保险
长久护理保险金
老年护理保险金
16-59周岁，不少于5人/85周岁
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尽管各家保险企业条款在保障范围上不尽相同，不过都包含了长久护理保险金给付，有还包含了老年护理保险金。
除此之外，昆仑健康保险有限企业和人保健康等健康保险企业将“健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含了健康短信服务，由保险人经过短信形式向被保险人提供24节气养生信息；健康咨询服务，被保险人能够主动拨打保险企业客服热线，针对与健康相关问题和就诊、就医指导等方面问题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险企业为普及健康知识和预防教育而编撰健康杂志。
昆仑健康保险企业和人保健康推出“健康管理服务”对预防道德风险，普及健康知识，制约医疗费用增加起到了主动作用，不过“健康管理服务”不能主动地了解被保险人健康情况，是否拨打保险企业客服热线选择权在被保险人个人，所以其作用很有限。
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我国商业长久护理保险处于起步阶段，展现出以下特点：
第一，我国长久护理保险产品品种单一，产品不完善，存在着同质化问题。仅有少数保险企业开设这一险种。尽管各个保险企业之间产品不尽相同，但各个保险企业在产品设计上差异并不大。
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第二，费率过高，保险条款缺乏吸引力。
我国护理保险产品推出时间短，保险企业缺乏相关数据，精算定价基础微弱。再加上护理费用不停提升以及护理周期延长，护理产品定价往往偏高。当前保险条款缺乏灵活度，在满足消费者多样化需求方面存在较大差距。国人对长久护理保险认知度较低，推广难度较大。
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第三，我国商业性长久护理保险给付标准严格，给付形式单一。
我国大部分长久护理保险通常是六项中最少要三项失能才能得到理赔。（美国商业长久护理保险为例，长久护理保险通常是步行,进食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中两项失能就能够得到保险金给付。
我国长久护理保险只以给付护理费用为主。不存在护理服务这么实物给付方式。
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第四，保险条款中专业术语缺乏行业标准。
各个保险企业长久护理保险保险条款中一些概念、术语缺乏统一标准，从而给消费者购置、比较产品带来了困难，轻易引发误解产生纠纷，不利于树立健康保险市场良好形象，不利于市场规范与健康发展。
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Ⅲ.我国商业长久护理保险 运行中问题
1)护理机构和护理人员匮乏
当前我国商业护理保险缺乏配套医疗、护理等服务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人临终关心机构等都比较缺乏。依据《中国卫生统计年鉴》统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长久护理服务疗养院与护理院数量增加迟缓。疗养院、护理院数量经历了先增后减过程。因为我国“养儿防老”传统观念，长久以来大多数老人都选择在家中度过晚年，制约了护理机构发展，因而为老年人提供护理服务机构寥寥无几。年全国疗养院数量为200所，床位数为42082张。相对于我国老龄人口众多国情是远远不够。
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另外，我国护理人员数量严重不足。年至年我国医护人员总数即使在不停增加，不过医生护士人数之比为1:,而发达国家在年医生护士之比已经到达了为1：3。这些数据都说明了我国护理人员数量远远不能满足市场需要。在这种专业人才欠缺市场环境下，开展长久护理保险保险企业必定见面临很大风险和外部压力。
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