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担保业务操作规程
第一章 总 则
第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本规程。
第二条 担保业务应遵守、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章 担保业务程序
第三条 担保业务程序如下： 
(一) 客户申请和受理
(二) 项目初评和调查
(三) 项目评审和决策
(四) 签订担保协议
(五) 抵押登记
(六) 担保收费
(七) 签定保证协议
(八) 保后管理
(九) 代偿和追偿
(十) 担保终结
第三章 担保申请和受理
  第四条 客户申请担保需填写《担保申情表》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；
2. 法人代表证明书；
3. 法人代表授权书
4. 法人代表及委托代理人身份证；
5. 注册资本验资报告；
6. 贷款卡及贷款卡回执单；
7. 资信证明；
8. 公司章程及公司协议；
9. 借款申请书；
10. 申请借款和担保的董事会决议；
11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等；
12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；
13. 项目可行性报告及主管部门批件；
14. 其他有关材料。
(二) 反担保第三人应提供的材料：
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；
2. 法人代表证明书；
3. 法人代表授权书；
4. 法人代表及委托代理人身份证；
5. 注册资本验资报告；
6. 贷款卡及贷款卡回执单；
7. 资信证明；
8. 公司章程及公司协议；
9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等；
10. 其他有关材料。
(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1. 抵押物、质押物清单；
2. 抵押物、质押物权力凭证；
3. 抵押物、质押物评估资料；
4. 保险单；
5. 董事会批准抵押、质押的决议；
6. 抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人批准抵押的声明；
7. 抵押物、质押物为国有公司，提供主管部门及国有资产管理部门批准抵押或质押的证明；
8. 其他有关材料。
(四) 注意事项
1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
2. 提供的材料复印件要加盖公章；
3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；
（五）出具受理意见书
第五条 公司业务部指定专人负责项目受理，核算顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表 》。《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条 担保受理条件
(一) 具有公司法人资格并已通过年检；
(二) 依法经营，经营范围符合国家政策；
(三) 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
(四) 该公司资产负债率不超过70%。
（五）个人客户同时具有以下条件：
1．家庭收入及项目收入超过同期贷款额的100％
2. 长沙市地区户口
第四章 项目调查评估
第七条 总经理批准《受理登记表》后，指派项目负责人，项目负责人在两个工作日内制定调查方案，涉及人员，时间，调查提纲，并告知客户。
第八条 项目调查评估是通过资料审核和实地调查，项目分析，出具《担保调查报告》。
第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保公司提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以拟定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于公司，还应从其他途径，如与公司和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核算之处以及发现的漏洞、疑点
作为实地调查的重点。
第十条 资料审核要点
(一) 按"清单"规定提供的材料是否齐全、有效，规定提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文献是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
(二) 有关各文献的相关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成立批文、协议、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文献的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具有资格、合法合规；
(三) 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算。 
(四) 对反担保人提供的文献资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
第十一条 实地调查要点
(一) 访问公司，会见有关当事人，了解公司和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察公司管理团队的整体素质（文化限度、重要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解重要领导人的信用状况和能力；
(二) 对需进一步核算的材料，规定公司提供原件核对；
(三) 考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
(四) 对财务报表的调查审核，应根据公司的实际情况，重要调查核算以下内容： 
了解公司的重要会计政策，是否按会计准则记账；
公司的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 
、帐帐、帐证、帐实四相符，帐实采用抽查方式核算。
4. 有保存意见的审计报告的保存意见部分；
5. 公司的潜在亏损和或有负债情况。
6. 核算资产负债后调整编制资产负债表。
7. 重大资产负债项目列示明晰，并核算原始凭据。
8. 单独列示涉及诉讼和抵押、质押资金明细。
9. 近三年重要产品生产销售赚钱。
，抽查钞票流水帐和银行对帐单及相关内部原始记录。
(五) 察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
(六) 与项目担保相关的控股公司、子公司、相关单位以及股东个人的财务情况。
（七）调查提纲列示的其他项目。
（八）所有实地调查的资料必须以第一手原始资料为准，否则，在《担保调查报告》中特别提醒。
第十二条 综合分析是在核算资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，重要有以下几个方面：
(一) 分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行协议条款；
(二) 分析经济环境对担保项目和项目承担公司的影响，重要涉及：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进限度，市场结构和市场竞争能力，市场风险限度及政府的管制限度等；
(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的重要内容：1. 偿债能力，2. 赚钱能力，3. 营运能力，。5. 资产质量，6. 资金结构，7. 预测近三年的发展趋势。钞票流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否可以产生足够的钞票流量偿还银行借款。
(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易限度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；
第十三条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》。《担保调查报告》的重要内容：
(一) 借款人基本情况（财务、经营、公司基本面的情况）；
(二) 项目基本情况；
(三) 市场预测及销售分析；
(四) 财务状况还款能力及其分析；
(五) 借款用途及还款资金来源；
(六) 反担保情况；
(七) 与银行往来或有负债情况；
(八) 综合分析该项目风险限度；
(九) 其他需要说明的情况；
(十) 调查结论。
第十四条 项目初审过程中发现公司有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或公司积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明因素并提出解决意见，在《受理登记表中》备注，若资料退回，规定收件人签收。经部门负责人签署意见后存档，项目负责人将解决结果告知公司。
第十五条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完毕，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明因素，部门负责人向总经理报告。
第五章 担保项目评审与决策
第十六条 担保项目的评审（具体评审）涉及两个环节，即风险管理部和会议评审。
第十七条 项目初审工作结束后，项目负责人将公司提交的各项资料和《担保调查报告》提交风险管理部。由风险管理部提出意见，并按担保金额大小，审批权限，组织评审会议出具《审批意见告知单》。
第十八条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人，记录员组成，主任委员由公司总经理担任。
评审会议参与人员：
(一) 评委会全体成员；
(二) 项目负责人和协办人；
(三) 评委会认为须参与的人员。
第十九条 会议评审工作程序：
(一) 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容（在档案和微机内）告知参与会议人员；
(二) 会议由评委会主任委员召集，参与会议人员必须准时参与会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参与会议人员未达应参与会议人数的半数，则会议改期进行；
(三) 项目负责人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；
(四) 部门负责人报告部门审核意见；
(五) 评审委员会和参与会议人员质疑，调查负责人和协办人答疑；
(六) 参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
(七) 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；由风险管理部出具《审批意见告知单》。
(八) 会议评审采用签字表决制，参与会议评审人员须在《评审委员意见书》签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员批准视为项目评审通过。
第二十条 担保审批权限(涉及担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批)：
(一) 担保额在300万元（含300万）以下董事会授权总经理审批；
(二) 担保额在300万元至500万元（含500万元）董事会授权由董事长审批；
（三）担保额在500万元以上由董事会审批。
第二十一条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做"不批准担保"或"进行复议"的决定，而不能做"批准担保"的决定。
第二十二条 会议由评委会指定专人记录，内容涉及会议的时间、地点、出席人员、参与会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。