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风险管理部部 闫钏
2010年6月
出台意义
强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机
强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行
顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性
个人贷款管理暂行办法主要内容
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量
核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面
全流程管理原则
固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。
诚信申贷原则
一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的
另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有
效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根
据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过
贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款
人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同
的约定用途，减少贷款挪用的风险。
罚则约束原则
罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款
新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的
商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非
现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通
过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金
融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我。
个人贷款基本流程
贷前营销→业务受理→贷前调查→贷款审查审批→合同签订→担保办理→转支用流程。
《个人贷款管理暂行办法》就是对个人贷款全流程管理的详细规定。
重点讲第二章到第六章。
第一章 总则
共十条：对个人贷款适用法律、适用监管机构、一般性的要求做了总的规定。
其中第七条明确规定 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
本行基本要求：不得发放无指定用途的贷款。不得发放国家禁止的产品或项目，从事股本权益投资、注册验资、从事股票等投资。严格防止用途转移，包括顶贷、挪用等。特别是循环授信贷款和联保贷款，做好对顶贷的防范和用途的审核。
个人助业贷款和个体工商户贷款特别规定：
贷款不得用于房地产开发和建筑施工垫支。
并不得将多个自然人助业贷款用于同一企业。
实际使用贷款的企业在本行无贷款余额。
企业在他行存在到期未还的金融债务或恶意不良信用记录。