文档介绍：有偿扶贫贷款论文风险控制论文:发展小额有偿贷款,共建农村信用体系
摘要:小额贷款于20世纪70年代诞生在孟加拉国,几十年的实践发展证明了其在发展中国家中缓解贫困的重要作用。本文以贵州省关岭自治县乡村发展协会的调研为基础,通过与孟加拉乡村银行小额信贷发展的比较,分析了在中国推广小额信贷面临的困难,试图论证发展小额有偿扶贫贷款,通过农户信用联保制度,可以有效控制农村小额信贷业务风险,使农村小额信贷更广泛地惠及贫困地区的民众,为“三农”问题的解决提供金融服务的支持。
关键词:有偿扶贫贷款信用联保风险控制
一、关岭自治县乡村发展协会运作模式
关岭布依族苗族自治县及县乡村发展协会简介
关岭布依族苗族自治县是国家级贫困县,截止到2009年底,(贫困线以下指人均收入不足1196元)。县城中的金融机构以信用社、农业银行和邮政储蓄为主,信用社和农业银行是居民获得贷款的主要渠道。
作为联合国开发计划署(undp)援助贵州关岭扶贫与可持续发展项目的实施机构,关岭布依族苗族自治县乡村发展协会(以下简称乡村发展协会)以扶贫为宗旨,面向城乡低收入的劳动者(农村人均年收入不足650元,城市人均月收入不足250元),特别是妇女提供无须物质抵押和资金担保的扶贫到户小额信贷资金,并提供技术、市场、信息等方面的无偿服务。一般来说,贷款资金低于5000元,年度名义利率为8%,实际利率为12%,贷款期限为12个月,整贷零还。目前贷款覆盖4个乡镇28个行政村,由贷款农户成立小组、中心,采用五户联保制度。
二、乡村发展协会与孟加拉乡村银行(gb)小额信贷发展的比较
乡村发展协会与gb就其创设目的和贷款运作而言有很大的相似性,gb的运行及经验教训对乡村发展协会以及类似的ngo小额信贷机构具有良好的借鉴意义,通过比较相似的两者之间的差异,更能反映出在我国推广小额信贷普遍存在的问题。
(一)乡村发展协会与gb小额信贷模式的比较
乡村发展协会与gb的小额信贷模式在以下基本要素上存在着共同点:
1、借款人机构相同
乡村发展协会与gb的组织系统都包含借款人机构,并分为3级,即会员中心-小组-会员。会员自愿组成联保小组,再形成会员中心。在贷款时,会员皆按照2-2-1的顺序获得贷款,小组长作为最后一个借款者。
2、贷款额度、利率和期限相似
乡村发展协会会员初次借款不得超过1000元,以后每年按500元递增,最多不超过5000元,且必须是借款还清方可再借贷。gb第一期的贷款额也一般较小,每户50-70美元,第二期的借款额可增加,但每户贷款最终不得超过250美元。乡村发展协会贷款年度名义利率为8%,实际利率为12%,gb对于创收性贷款一般以12%的年利率借得,以20%的年利率发放给会员,而同期商业银行贷款年利率仅为15%-16%(韩俊等,2009)。gb的贷款利率也高于商业银行利率,但幅度比乡村发展协会更大。两者的贷款期限一般都是12个月。
3、强制性储蓄规定
乡村发展协会会员借款时必须每周向小组缴纳至少1-2元存款,按活期存款计息,存款满一年后,若借款本息还清,借款农户可取回本息;以此引导贫困农户养成储蓄****惯。此外,协会的每笔贷款预扣5%作为小组和中心基金,存入银行,按活期计息,以备发生信贷风险。这部分存款的一半作为小组基金,使用权归小