文档介绍：加快我国个人征信业发展的思考
摘要:在西方,个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。而我国目前个人银行业务的发展正面临着“信用缺失的瓶颈”制约,个人征信制度的建立是其发展的突破口。但我国目前发展个人征信业却受到信用法规不完善、市场化运作机制不健全和统一的个人信用评估体系未建立等因素的制约。个人征信业的发展必须ssbbww. c om从加速征信立法、建立管理机构和完善运作机制等方面。
个人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门8ttt8的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场,,随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”,消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”,在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。我国个人银行业务正面临着“信用缺失瓶颈”,建立和完善有中国特色的个人征信制度、推动我国个人银行业务的发展,已成为我国金融界的现实课题。
一、国内外个人银行业务发展的比较与差距
国外发达国家的经验表明:成熟市场经济国家的消费需求主要以信用消费需求为主,它对经济增长起着十分重要用。与发达国家相比
,我国以信用消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后。
(_)国外个人银行业务发展程度
较高。在英美等金融业高度发达的国家,金融业在GDP增加. com值中的份额已超过6%。这些国家面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务,已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如美国的花旗银行,个人信贷占贷款总额的60%,英国的马克莱银行、汇丰银行等主要商业银行,个人金融服务占其全部8ttT8收益的60%-90%;银行资产50%以上
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为住房按揭贷款。在银行卡业务方面家银行卡业务的股本收益率超过30%,资产收益率达3%,是贷款业务盈利能力的3倍多。在美国,每年6000多万家庭用银行卡付款消费。
(二)我国个人银行业务发展相对。目前我国银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域。从上世纪90年代开始,国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务。到2003年末,,但使用率较低。2003年全国使用银行卡消费金额是3380亿元,%。
(三)中外个人银行业务差距明显。在银行卡种类方面
行发行的大多是不可透支的借记卡,而贷记卡不足1%,占银行卡的60%以上
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;在银行卡使用方面家商品零售的结算手段主要是信用卡,其比重可占社会商品零售额的80%-90%,而我国通过银行卡进行的消费仅占全年社会商品零售总额的10%左右;在银行卡利润方面行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%,而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%,主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足;在消费信贷方面家消费信贷在整个信贷额度中所占比重大多在20%-40%间,有的甚至高达60%,而我国2001年底的6990亿元消费信贷余额仅占信贷总额 6%,而且其中80%以上
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是有抵押的住房贷款,个人信用贷款比重甚低。
二、个人征信业的欠发达:目前我国个