文档介绍：公司信贷
第一章
一、公司信贷概述
信贷期限:提款期:合同生效至全部提款完毕
宽限期:提款完毕至第一个还本付息日
还款期:第一个还本付息日至全部本息清偿
自营贷款期限不超过十年,票据贴现期不超过6个月,到期日之前申请展期,短期的展期不超过原期限,中期的不超过原期限的一半,长期的不超过三年
公司信贷种类:1,币种
2,期限:短期(一年之内)中期(一至五年)长期(五年以上)
3,用途:固资,流动,并购,房地产,项目融资
4,经营模式:自营,特定,委托,银团
公司信贷基本原理
发展:1,真实票据理论:以商业银行为基础的短期贷款,有自动清偿性,长期投资的资金来自长期资源,短期存款沉淀,长期资金增加
2,资产转换理论:把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券,为信用膨胀创造条件
3,预期收入理论:贷款能否归还以未来收入为基础,稳定的贷款建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上
4,超货币供给理论:不只单纯提供信贷货币,要提供多样化服务,出现更多系统风险
资金运动过程及特征:
过程:二重支付二重归流,支付:银行→使用者→投产,归流:投产→使用者→银行
特征:1,以偿还为前提的支出,有条件的让渡
2,与社会物质产品的生产和流通相结合
3,产生经济效益才能良性循环
4,信贷资金运动以银行为轴心
公司信贷管理
原则:全流程管理,诚信申贷,协议承诺,贷放分控,实贷实付,贷后管理
流程:贷款申请,受理与调查,风险评价,贷款审批,合同签订,贷款发放,贷款支付,贷后管理,贷款回收与处置
框架结构:专业银行化,商业银行化,现代商业银行公司组织架构
第二章
公司信贷营销
市场环境分析:
外部:宏观(经济技术,政治法律,社会文化)微观(信贷资金供给、需求,银行同业竞争)
内部:战略目标,内部资源,自身实力
市场细分:按区域、产业、规模、所有者性质
市场选择和定位:产品定位,形象定位
步骤:识别重要属性,制作定位图,定位选择,执行定位
营销策略:
产品:
特点:1,无形性
2,不可分性(全面动作)
3,异质性(不同银行提供的服务存在差异)
4,易模仿性
5,动力性(所服务项目的动力引擎)
层次:1,核心产品:最基本最重要,利益产品,消费者能得到的基本利益
2,基础产品:成套的信贷产品
3,扩展产品:附加产品,方便客户、锦上添花
开发:1,仿效法
2,交叉组合法
3,创新法
产品组合:宽度:不同产品线
深度:产品线内包含的产品项目数
产品组合策略:1,扩张(深加宽)
2,集中(专业化)
产品生命周期策略:1,介绍期(销量小,竞争不激烈,需要大量调研和改进)
2,成长期(销量迅速增加,竞争加剧,需要完善配套,宣传,降价)
3,成熟期(替代品出现,竞争激烈,需要提高服务,开发市场)
4,衰退期(业务量下降,竞争转移,应该转移、淘汰)
定价策略:原则:利润最大化,扩大市场份额,保证贷款安全,维护银行形象
价格构成:贷款利率,贷款承诺费(承诺贷出但客户没有使用),补偿余额(活期和低利率存款),隐含价格(非货币性内容)
定价基本方法:1,成本加成法利率=筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+对贷款违约风险的补偿+预期利润水平
2,价格领导模型利率=优惠利率+借款人违约风险溢价+长期借款人支付的期限风险溢价
营销管理
领导:指挥、激励、协调、沟通
控制:年度计划、盈利能力、效率、战略、风险
第三章
借款人
一、借款人资格和基本条件
应符合的要求:
1,诚信申贷:诚实守信:提供材料的真实性、完整性、有效性;经营管理合法合规信用记录良好。
2,主体资格:营业执照,有效年检手续,登记备案,许可证
3,经营管理合法合规
4,信用记录良好
5,贷款用途,还款来源明确合法:真实有效的合同,正常经营的现金流量为首要还款来源。
借款人的权利义务
权利:1,自助申请、依条件取得贷款
2,按合同约定提取和使用贷款
3,有权拒绝借款合同以外的附加条件
4,有权向贷款人上级单位放映、举报有关情况
5,贷款人同意后,有权向第三人转让债务
义务:1,如实提供资料、配合检查
2,接受银行监督
3,按约定用途使用贷款
4,及时清偿本息
5,有危及银行安全的情况时及时通知
贷款申请受理:1,面谈访问(6C,公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品、与他行关系)
2,内部意见反馈(面谈情况汇报、撰写会议纪要包括:基础信息,坚持将安全性放在第一位)
3,贷款意向阶段(意向书的出具、申请材料的准备)
贷前调查:
方法:1,现场调研:现场会谈,实地考察
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