文档介绍：闪付“即时充”与非接消费“闪卡”方案(含扩展应用)
2013年1月
产品与创新部
目录
1 闪付“即时充”方案 2
方案背景 2
“即时充”和自动圈存的区别 2
“即时充”终端实施方案 3
“即时充”的适用终端和交易 3
“即时充”终端的具体实现 3
2 非接消费“闪卡”方案(含扩展应用) 4
“闪卡”现象出现的机理分析 4
解决“闪卡”问题的基本思路 4
不含扩展应用电子现金产品的解决思路 6
对电子现金扩展应用产品的解决思路 10
闪付“即时充”方案
方案背景
为了加快和方便持卡人使用非接电子现金小额脱机支付,增强持卡人使用金融IC卡的粘性,加强非接电子现金圈存业务的便利性,特提出“即时充”终端解决方案。
“即时充”和自动圈存的区别
目前PBOC规范中,卡片设置有一个参数“电子现金重置阈值”,电子现金接触式(EC)脱机交易时,一旦电子现金余额小于这个“电子现金重置阈值”,则触动终端发起PBOC联机流程。
只要是走PBOC联机流程,发卡行后台都会比较电子现金余额和后台设定阀值,如果电子现金余额小于这个后台设定阀值,则下发脚本进行自动圈存。这个过程完全是自动的,不需要人工干预。
非接消费交易为了缩短交易时间,目前基本上走qPBOC流程,不能下发脚本,不能实现自动圈存。
而电子现金小额消费主要的场合是非接,“即时充”终端解决了如下问题:在非接交易情况下,提醒持卡人在电子现金余额低于一定额度则及时进行圈存。“即时充”终端是“提示圈存”,从而触发持卡人发起主动圈存,区别于“自动圈存”。
“即时充”终端实施方案
“即时充”的适用终端和交易
“即时充”适用于非接、可联机终端。触发提示的交易为非接消费,包括非接脱机消费、非接联机消费。
“即时充”终端的具体实现
目前机具的非接消费和圈存流程基本不变,在两者之间增加一个圈存判断和提示的衔接环节。
非接消费(包括非接脱机消费、非接联机消费)结束后,机具自动判断电子现金余额是否小于终端预置的圈存阀值(这个终端参数是新加的,推荐50元,商户可修改,将来可从后台下载到终端),一旦前者小于后者,可弹出提示界面“是否进行圈存”,选择“是”则转至“指定账户圈存”(首选接触式圈存、不能进行接触式圈存的异型卡选非接触式圈存。非接圈存的收银员培训,要强调圈存过程中不能挪走卡片)。如果持卡人想使用“现金圈存”或“非指定账户圈存”,则收银员按取消键、然后转至标准的圈存界面进行操作。
非接消费“闪卡”方案(含扩展应用)
“闪卡”问题是指在非接电子现金脱机消费时,发生卡片内的金额可能已扣除、但终端交易未成功的现象。造成这种现象的原因有两个:一是终端在后续执行脱机数据校验时,发生失败。通常是由于终端程序错误或证书错误、或卡片是假卡。即在终端程序、参数、卡片都正确时,不会出现失败;二是卡片已返回最后一条记录,但终端未收到,导致卡片扣款、终端未成功现象。以下将就第二种原因进行分析及提出解决思路。
“闪卡”现象出现的机理分析
,一笔正常的qPBOC交易流程如图1所示。
消费交易中,“闪卡”现象出现的时间窗口是:终端读取卡片最后一条记录,卡片发送给终端最后一条记录并扣款成功,但这个时候,卡片离开了读卡器的磁场区,导致终端没有接收到最后一条记录,从而无法进行后续的认证和交易流程。这样的话,卡片扣款成功但终端交易未成功。
解决“闪卡”问题的基本思路
目前,通过卡片个人化设置,将最后一条记录长度调整为6个字节、降低卡片私钥长度、终端上有提示灯或提示音通知持卡人将卡移走等方式,已大幅降低了闪卡现象。并且随着卡内芯片运算速度的提高,出现闪卡的概率已经非常低。
根据现有处理流程的规定,上述方式在技术上不能完全杜绝“闪卡”现象的出现。如果要完全解决,必须调整技术流程,因而需要付出改造成本。本思路是在技术上提出了解决方案,但还需要综合平衡支出和收入的关系,即为解决小概率的事件,付出的成本是否合适。
图1:消费“闪卡”现象的机理分析
具体技术解决思路如下:
(一)卡片不做变化,兼容存量卡;
(二)终端提示持卡人再刷一次,通过前后余额变化,判断卡片是否已扣款。
不含扩展应用电子现金产品的解决思路
终端可保留N条“闪卡”记录,N可由收单机构根据行业需要设置,N=1到3(默认值为3)。保留的记录在超过一定时间后,终端需要删除记录,闪卡记录超时时间可由收单机构根据实际场景进行设置,对于有人值守机具(如超市、食堂等)和消费金额固定的无人值守机具(如公交),推荐N=60秒;对于消费金额不固定的无人值守机具(如自动售货机),推荐N=10秒。交易流程如图2所示。
1、在交易时