文档介绍：消费型重疾保险
作者:张娜网址:
随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市,记者了解到,近日在储蓄型保险销售低迷的情况下,上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险,这类险品受到市场的青睐。但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里?现在这个阶段该如何买消费型保险,将变的非常有必要。
定期寿险>>
定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能,所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低,但和消费型重大疾病险不同的是,该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。
专家建议,对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20~50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度,可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后,主要的家庭责任都已经实现,所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。
重疾险>>
最近重疾险市场可谓风起云涌,随着返还型重疾险的退市,和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义,消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。对于消费型和储蓄型的大病保险,最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面,但从各家保险公司的设计思路来看,决定价格的一个重要因素就是发病概率。
保险专家建议,对20岁到30岁投保人而言,储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大,投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障;35岁至45岁阶段时,可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例,同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。
医疗险>>
医疗险作为消费型保险,已成为投保人必买险种之一,而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类,但是一般不可以单独购买,需要附加在一个主险下面,而主险则大都是终身寿险或者两全保险。
保险专家介绍,单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品,终身医疗险=终身寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障;定期医疗保险(保额返还型)=定期寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障。
挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少,结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。
意外险>>
随着夏季旅游的人日渐增多,购买旅游意外险已成必不可少的保障,所有保险公司的意外险产品都是消费型的。在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发,一般人在选购意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。除了考虑保险公司的实力,信誉,口碑之外,产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的,最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小,一般从几十元到上百元不等。客户最关注的就是医疗健康类的保障产品,搜索人群最多,但是购买人却相对较少。笔者认为,这是很多人对医疗健康保险不了解的而造成的,或者说,和他们想象的医疗健康保险不尽相同,不能满足他们当下的需求。我们现在就来介绍一下,医疗健康保险的种类,以及该如何购买。
医疗健康保险其实说的是两个概念,一个是医疗保险,一个是健康保险。健康保险中包含了医疗保险,还有意外伤害保险等其他以人的身体为标的的保险产品。这两种是包含与被包含的关系。很多人****惯合在一起说,这是对保险类型不理解所造成的。不过这并不影响消费者选择购买。首先我们来说说医疗保险:
医疗保险的范围很广,医疗费用则主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、收付费用和其他各种检查费用。而医疗保险的也分为普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。他们的保障范围各不相同,消费者可以根据自己想要保障的范围来选择产品。目前优保网上的产品大部分属于普通医疗保险产品,保障主要包括门诊费用、医药费用、检查费等。这些也足够为一般家庭的医疗支出进行补偿。医疗保险根据保险金额的赔偿方式不同,分为费用报销型和津贴型。
费用报销型的医疗保险顾名思义,就是一次性为投保人的某次就医费用进行补偿。补偿并不是全额的,而是通过比例进行。这是因为医疗费用和检查费用的支出控制有一定的难度,所以这种补偿型的医疗保险,不仅设置了补偿比例,还有免赔额。补偿比例根据产品的不同而不同,大致在80%左右,而每个产品也有各自的免赔额设定。比如,您在某次看病治疗的过程中,治疗费用和药品等共花费了1000元,您在此之前购买了普通的医疗保险,只要是在保险合同约定的责任范围内,您就可以获得补偿。补偿的金额为您的治疗费,扣去免赔额,在乘以费用报销比例。虽然不能全赔,但是能够得到80%的补偿,也能在很大程度上缓解因为就医带来的经济损失,缓解家庭的经济压力。这种产品和目前的医保比较相似,适合没有医保的人群购买,或是作为医保的补充,在医保报销完的剩余花费中,可以