文档介绍：核保员工作总结
保险公司核保工作的重要性分析作者:任相栋:《沿海企业与科技》20**年第08期[摘要]随着我国保险市场经营主体的增多,各保险公司之间的竞争日趋白热化,加入WTO后,国内保险公司更受到来自国外保险巨头的挑战,核保越来越受到保险公司的重视。然而我国保险公司的核保工作依然存在许多问题,要解决这些问题,首先必须提高保险公司对核保工作重要性的认识。文章从信息不对称、核保利润、风险分散三个角度,从理论上论述核保对保险公司的巨大意义。[关键词]保险公司;信息不对称;核保利润;分散;风险[中图分类号]F840.4[文献标识码]A[文章编号]1007-7723(20**)08-0196-02核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是否接受以及如何承保,即执行危险选择的过程[1]。它可分为狭义的核保和广义的核保。狭义核保制度是保证授权的核保人员根据承保权限和承保的规范化具体规定,独立负责审核承保质量,承担一定责任,享受一定待遇的一整套制度。它是通过对具体投保标的的风险评估,来决定是否接受投保,进而决定以何种条件接受保险。广义核保制度是狭义核保制度的延伸与扩展,还包括保险公司核保政策的制定与执行,以及通过对保险公司在不同区域、行业、险种上经营效益的分析,为保险公司制定营销战略提供必要的依据。核保对保险公司的稳定经营有着重要作用,在西方发达保险市场上,保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查助和理赔等工作委托给合格的个人或中介机构处理,但却将核保权牢牢掌握在自己手中。我国保险公司必须充
分认识到核保工作的重要性,建立起成熟有效的核保制度,促进自身的健康快速发展。
一、保险公司核保工作可以降低市场上的信息不对称现象保险市场的信息不对称是永恒的,不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态。我们不可能彻底消除不对称信息对保险公司的影响,但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司产生的种种不良影响,促使我国保险业持续、快速、健康发展。核保,便是保险公司破解信息不对称这一困局的有效方法。
(一)保险市场存在信息不对称现象所谓信息不对称(InformationAsymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异,即一方掌握的信息数量较多、质量较高,而另一方则恰好相反场即服务市场中也经常出现,保险市场就是典型的信息不对称市场。1953年阿罗(Arrow)就指出,信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍,并对此进行了研究。之后,斯蒂格利茨(Stiqlitz)也对保险市场的不对称信息进行了分析,他指出:保险[2]。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象,其不仅存在于有形商品市场,而且在无形商品市公司事前不知道投保人的风险程度,从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。梅耶森(Myerson)主张把保险市场的不对称信息简单分为两类,即逆向选择(Adverseselection)和道德风险(Moralhazard)。
(二)核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响,世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿[3]。保险公司承保的标的众