文档介绍：(农商银行、合作银行)
个体工商户贷款管理办法
第一条总则
第一条为了拓宽农村信用社的服务领域,提高服务水平,不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求,根据《(农商银行、合作银行)信贷管理基本制度》的有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个体工商户是指具有完全民事行为能力、从事个体工商经营、在县级以上工商行政管理部门登记注册为个体工商户的自然人客户。
第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等,在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流动资金和消费需要的贷款。
第四条个体工商户贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地,农村信用社应对个体工商户开展集中授信。
第六条办理个体工商户贷款业务的基本程序为:农村信用社对专业市场进行集中摸底→有资金需求的个体工商户提出贷款申请→信用社受理、调查,提出授信额度意见→成员行社审查、审议与审批→签订合同并办理担保手续→贷款发放与支付→贷后管理。对在授信期限内的个体工商户,贷款操作程序直接从
贷款发放环节开始。
第二章贷款对象与条件
第七条个体工商户贷款对象主要为:城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户。对信用度高、有发展潜力,获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户,列为重点支持对象。
第八条贷款条件
(一)具有完全民事行为能力,信用良好,无重大不良信用记录;
(二)持有辖区县级以上工商行政管理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照;
(三)生产经营符合国家法律法规、政策,并接受农村信用社监督;
(四)有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施;
(五)实行自负盈亏,有生产经营能力和偿还贷款的能力;
(六)能提供有效担保;
(七)农村信用社要求的其他条件。
第九条贷款用途。主要解决个体工商户生产经营过程中所需流动资金的不足部分或合法的生活消费,使用范围包括商贸业、饮食业、服务业、修理业、科技咨询、旅游等行业。
第十条贷款期限根据借款用途、生产经营周期、综合还款能力
等实际情况合理确定,授信期限一般为2年(含),单笔借款期限一般不超过1年(含)。
第十一条贷款利率。贷款可结合当地实际情况,在规定的利率浮动权限内实行差别利率。对于销售资金回笼率达一定比例的可实行利率优惠,由成员行社根据实际情况制定实施细则。
第十二条授信额度。贷款授信额度一般控制在个体工商户家庭年纯收入的3倍以内或家庭净资产的1/3以内,对能提供有效抵(质)押的,可适当放宽比例。
第十三条贷款可采取信用、保证、信用共同体、联保互保、抵(质)押等几种贷款方式,具体按《(农商银行、合作银行)信贷管理基本制度》有关规定执行。
第十四条对在本行业经营情况较好、与信用社有1年以上的信贷业务往来、无不良信用记录的个体工商户,在风险可控情况下,可以采用商铺承租权(经营权)质押+保证担保、日均存款倍数+保证担保、市场开办方抵押+保证担保等担保方式。
第三章受理与调查
第二十三条每年应安排前台客户经理对辖内个体工商户较为集中的专业市场开展摸底工作,了解个体工商户的信贷需求,集中进行调查、评审授信。
第二十四条申请与受理。个体工商户需要借款时,应向农村信用社提出申请,前台客户经理负责受理,与客户进行面谈,初步了解客户基本情况,判断客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的,指导客户填写省联社统一制式的《借款申请书》,并按要求提供相关资料。
第二十四条客户应提供以下资料:身份证、户口簿、婚姻状况证明等个人有效证件;工商部门颁发、年检合格的个体工商户营业执照、税务登记证及特殊行业许可证等;营业场所自购或租赁情况;客户能够证明其符合贷款条件的相关资料;个人及家庭收入、资产证明等;担保有关资料;需提供的其他资料。
第二十五条受理个体工商户贷款的农村信用社承担调查职责,调查人员必须2名(含)以上,调查的主要内容包括但不限于:
(一)客户及其家庭基本情况,包括主营产业、从业经历等;
(二)客户借款用途,包括客户资金需求量总量、客户自筹资金总量、比例及落实到位等情况。
(三)客户资产、负债、对外担保等情况,分析、逻辑判断客户的净资产情况。
(四)客户收入、支出情况,包括项目销售收入、支出预测、利润预测,客户上年度家庭总收入、总支出、纯收入等,分析判断客户的第一还款能力是否充足。
(五)客户信用状况,包括客户的道德品质、信用情况、还款意愿等。
(六)客户的担保情况,调查保证人的保证意愿、保证资格和能力等,或调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度,判断抵(质)押物是否足值。
(七)走访专业市场、商会等,征求工商部门意