文档介绍：第六章 电子货币与网上支付
第六章电子货币与网上支付
学****目标
了解传统支付到电子支付的转变过程
了解电子支付工具种类
理解电子银行系统的分类与网络银行的功能
掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点
2018/6/28
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电子货币(Electronic Money),是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。
按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般情况下,网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速发展,电子货币支付方式越来越先进,越来越被大部分人群经常性使用。
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电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系
电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤:发行、流通和回收。
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发行:电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币,A接受了来自X的有关信息之后,将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。
流通:电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币,为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务,将电子货币的数据对Y授信。
回收:A根据Y的支付请求,将电子货币兑换成现金支付给Y,或者存入Y的存款账户。
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2. 有中介机构介入的电子货币体系
在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。
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从上图可以看出,有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步骤。
A根据a银行的请求,以现金或存款交换发行电子货币。
X对a银行提供现金或存款,请求得到电子货币,a银行将电子货币向X授信。
X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务,授信给Y。
Y的开户行b银行根据Y的请求,将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入账户)。
A根据从Y处接受了电子货币的b银行的请求,将电子货币兑换成现金支付给b银行(或存入账户)。
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电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物,具有如下特征:
从形式上来看,传统货币以贵金属、纸币等实物形式存在,而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或电子指令,其形式随着处理媒体的变化而变化,具有流通速度快,面临风险多的特征。
从技术层面来看,电子货币使用电子化方法而且采用了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中运用了电子化方法。在进行过程中,为了防止对电子货币的伪造、复制以及非正当使用等问题,运用通信、密码等高端技术手段对此设置安全保密对策。
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从结算方式来看,按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。
从流通规律来看,有的电子货币中只允许一次换手,即只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式,如电子支票和电子现金。
从电子化方法来看,按电子货币电子化方法的不同,电子货币应用形式上表现出不同的特征,可以分为支付手段的电子化和支付方法的电子化。
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电子货币的发展趋势
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美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡, 一种新型商品交换中介的出现了
美国组建了电子资金传输系统
在发达国家利用网络的交易额已占总交易额的25%以上
Roland morn-no发明了IC 卡