文档介绍：我国中小企业融资担保体系的现状及主要问题
根据国务院办公厅国发办[2000]59号文件的基本指导要求、《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的基本框架和试点的发展情况来看,我国中小企业担保体系的模式可以概括为“一体两翼四层”。实践模式归纳起来包括:政策性信用担保、互助担保和商业担保三种具体模式。
“一体”指模式主体,即狭义的信用担保,主要是城市信用担保,省级信用再担保和国家级信用再担保(信用保险)组成的全国中小企业信用担保体系主体。强调“多元化资金、市场化运作、企业化管理、绩优者扶持”。“两翼”指商业化担保和民间互助担保作为必要补充,包括农业担保机构,它们也可以按照一定的条件成为省级再担保机构的会员。“四层”指中央、省(市、区)、地市、县(市)四级担保机构,其中基层担保机构负责辖区内受保企业的直接担保业务,省级及以上担保机构主要负责提供再担保。然而,我国中小企业融资担保体系仍在存在许多问题。
。我国目前中小企业担保体系中政策性担保机构所占的比例过大,而互助性和商业性担保机构的比例严重不足。截止2004年底,我国建立的担保机构有2188家,其中政策性担保机构高达1414家,%。在2001年100亿元左右的总担保金额中,政府担保资金为78亿元,占到78%。由此可以看出政策性担保在我国中小企业担保业中居于主导作用。由于中小企业担保是一种市场行为,本身具有很强的专业性,其运行必须遵循自身的经济规律,政府只是作为一种宏观调控者和社会管理者,它的职责在于监管市场行为、指定市场规则和维护市场秩序,因此它不能在中小企业信用担保体系中居于主导作用。
担保机构缺乏必要的风险补偿机制和分散机制。按照各国的通行办法,政府每年都从预算中安排一部分的资金(即风险补偿基金)作为资本金注入担保机构,用于弥补风险损失。而我国政府一般都是一次性投入为主,并且规模比较小。同时由于政府担保机构不以盈利为目的,所以收取的担保费用很低。这就导致我国的政府担保机构的风险补偿资金匮乏,实际损失发生时,无力补偿。
另外,中小企业担保机构缺乏必要的风险分散机制,很难找到再担保机构来分散风险,使得担保风险过于集中于担保机构,没有在担保机构和银行之间合理的分散。不仅如此,还缺乏必要的分散机制,绝大部分担保机构尤其是商业性的担保机构,都是寻求反担保条款来分散风险,或者是提高担保费用来转移风险,这于设立中小企业信用担保机构的初衷被背道而驰。
。从中小企业自身情况看,管理不规范,积累少,经营管理不规范,经营效益低下,并且中小企业难以提供合格的担保、抵押品,加大了金融机构对其融资的风险。中小企业自身积累明显不足,但是对外融资需求大;中小企业设备工艺落后,产品的市场竞争力不强,经营状况不稳定;中小企业内部管理制度不健全,在经营管理中普遍存在不规范现象;中小企业信用观念淡薄,诚信意识差。我国中小企业面广量大,虽然不乏信用优良的企业,但从整体而言,由于整个社会信用问题没有得到根本改善,对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度。
,甚至存在一定的行政干预。政府支持力度不够,投入信用担保机构的资金规模小。政府投入给中小企业担保机构的资金规模小且不稳定,使得其抵制风险的能力严重不足。大多数担保机构只是在成