文档介绍：浅析我国消费信贷存在的问题及对策
【摘要】消费信贷对一个影响巨大,进而影响该国经济发展。目前我国消费信贷的发展不尽如人意,消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小,与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷,充分发挥消费信贷对经济的促进作用,正是当前备受关注的问题之一。在分析了我国消费信贷存在的不足后,立足我国基本国情,从我国实际出发,提出了发展我国消费信贷的政策建议。
【关键词】消费信贷;制约因素;政策建议
改革开放30多年以来,我国居民可支配收入和消费能力显著提高,消费习惯和方式也发生了较大变化,借贷消费、信用卡透支消费等正在改变着传统的消费形式,但整个国内市场消费潜力和对经济拉动的作用还未充分发挥。我国为了扩大内需,启动消费市场,就必须对消费信贷给予高度的关注,使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。
本文运用消费信贷的理论,结合中国具体的消费信贷实践,分析了消费信贷的经济以及金融功能,从多角度深入地研究中国消费信贷的现状,提出一套符合中国国情的切实可行的政策建议,以供参考。
一、我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题
通过分析发现目前我国消费信贷在发展过程中还存在很多不完善的地方,从我国实际情况看,发展消费信贷的制约因素主要有三个方面:消费者、商业银行、政策法规。
(一)消费者存在的问题
第一,传统消费观念的制约。虽然我国已经进入社会主义市场经济时代,但是大多数人还都停留在“计划经济时代”,“无债一身轻”还是人们心中最向往的境界。因此,现实社会中真正愿意接受银行消费信贷的群体狭小。
第二,社会保障体系不完善。自改革开放以来,国家不断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革,但是制度的变迁并没有收到预期的效果,反而在一些程度上增加了消费者对未来收入和支出的不确定性,导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。
(二)商业银行存在的问题
第一,商业银行的发展观念存在问题,消费信贷服务水平不高。迄今为止,很多银行仍然将重心放在几近饱和、竞争激烈的公司企业贷款业务上,而且在发放消费贷款的过程中,对消费者层层设防,往往导致消费者因过于复杂而放弃借款,形成一种双亏的局面。
第二,商业银行的交易成本高、收益低,导致积极性不高。由于零售性的特点,消费信贷只有达到一定的规模才能获得规模效益,但是现在由于多重因素的限制,我国的消费信贷规模仍然相当有限,导致银行收益较低,银行的积极性不是很高。
第三,消费信贷产品种类少,不能涵盖整个消费信贷市场需求。我国商业银行的贷款品种相对于发达国家而言,品种太少,消费者可选择的余地也很小,不能满足随着经济发展人们日益增长的消费需求。
(三)政府部门存在的问题
第一,专门法律法规不健全。目前,我国在消费信贷方面没有专门的用于保护消费者、经销商和金融机构三方的法律法规,导致消费信贷业务的开展出现许多问题与不稳定,无法可依是制约我国消费信贷发展的重要原因。
第二,缺乏个人信用制度的制约。由于我国消费信贷才刚刚起步,还未建立网络征信机制,加上个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对贷款人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况给以正确的判断。
二、我国发展消费信贷的政策建议
(一)对消费者的建议
为了