文档介绍：德国国际项目咨询公司(以下简称IPG公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。经过多年的发展,该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明,行之有效的办法,并且在对外技术输出中取得了良好的效果。
        IPC公司信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。每个部分,IPC都进行了针对性的设计。
        在评估客户偿还贷款的能力方面,其流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
        关于客户的还款意愿,IPC公司会首先评估客户个人的信用状况,具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后,要求提供严格的抵押品,以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励,包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
        在控制银行操作风险方面,IPC公司强调内部制度的建设,重视建立微小企业和商业银行之间的关系,努力实现微小贷款的商业化,并且成为银行整体战略的一部分。同时,着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序,降低交易成本。另外,为合作银行培养各个层次必要的能力,在一个清晰的组织结构下分配责任,引入有效的激励机制,并保证良好的公司治理。
        对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容,也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念,IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度,也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度,信贷员对一笔贷款的全过程负责,其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量,必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”,严格地监控客户以降低违约贷款率。
        “软信息’‘,包括基本信息和经营信息两个方面,“硬信息”暨财务信息用损益表,资产负债表、现金流量表等进行反映。总体归纳为:
一、基本信息
    1、客户年龄
        通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的,而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助(尤其是对一些复杂程度较高的行业)。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的。
    2、客户的教育水平
        理论上,客户的教育水平高,对自己的社会定位会较高,更为重视自己的信誉,也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性,因此客户的还款意愿要更好一些。
    3、其他人对客户的评价
        “其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴、或周围商户(在调查其他人对客户的评价时要注意两点为客户保密,并注意判断信息的真实性和客观性)。
        在要求客户提供担保人时,通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法;客户对待他人的态度以及自信程度也能反映客户具有好的信誉。
    4、婚