文档介绍：四川HX融资担保有限公司
贷后管理暂行办法
为了有效防范业务风险,控制存量新增量,减少存量资产,以实现公司资产保全,特制定本办法。
贷后管理模式
公司贷后管理实行三级管理模式。第一级:客户借款到期前的日常贷后检查与账务清收,此阶段的清收由客户经理完成;第二级:贷后检查的安排、协调、监督以及协助客户经理对违约至形成存量资产阶段的清收,此阶段由客户经理配合风险控制部“贷后风险管理岗”完成;第三级:形成存量资产后的催收,由资产管理事业部负责清收,客户经理及法律事务部配合完成。管理模式详见下图:
贷后管理模式图:
一级管理
客户经理
日常催收
违约催收、
贷后管理
二级管理
贷后风险管理岗
三级管理
资产管理事业部
存量资产催收
贷后管理流程
债务催收流程(包括本金、利息、按揭款、续期担保费等)
贷后风险管理岗
资产管理事业部
客户经理
违约催收
建立客户信息
登记台帐
Y
提前7天通知客户还利息(包括按揭本金),提前2月通知客户准备资金还本金或续期担保费(需要续贷的提前准备资料,并进入续贷流程),以后每15天跟客户联系,核查资金准备情况。
N
移交
资产管理事业部
列为存量资产
核实确定客户是否还贷(本金及利息)
存量资产催收与处置
催促未按期还贷
(本金及利息)客户还款
统计逾期客户交贷后管理岗代偿处理及催收。
结束
(二)贷后监控流程
客户经理
贷后风险管理岗
董事会
建立未到期
客户清单
根据客户清单、业
务类型安排客户经
理按时跟踪及贷检
(提出贷后检查方案,并核查贷后检查情况)。
按照贷后风险管理岗提出的方案,执行贷后管理方案
对客户异常情况进行研讨,形成处理意见
分析异常
形成贷后
调查报告
异常
形成汇报材料,并提出处理意见报公司
执行处理意见,(客户经理协同贷后风险管理岗完成)
结束
贷后跟踪及日常催收管理办法(一级催收管理办法)
为了加强客户经理对客户的贷后监管及客户违约前的日常催收工作,防止客户严重违约频次及额度的增加,特制定本办法。
(一)、根据业务受理终身责任制,为了防范贷后风险,客户经理应做好贷后跟踪及日常催收工作;
(二)、担保金额达到50万元的个/企贷业务,客户获得担保贷款后,应至少每5个月对客户进行一次走访。
1、对于法人客户走访时,除了按要求填写《客户回访记录表》(表格样式参见附1)并加盖单位公章外,还应向客户索要加盖公章的“财务报表”,并将“财务报表”交公司财务部作专业分析,如财务状况出现明显异常的,则应及时将情况汇报给公司董事会研讨处理。
2、对于贷款金额较大(贷款金额达到50万元)的个人客户,走访时要填写《客户回访记录表》(表格样式参见附件1),并要求客户留下联系方式,并签字确认。
3、《客户回访记录表》交风险控制部“贷后风险管理岗”与客户电话核实回访的真实性后对客户进行异常分析,客户风险无异常的进入客户档案,风险有异常的将异常情况汇报至董事会研讨处理。
(三)、客户贷款即将到期前(一般为2个月前,大额业务应进行第二次贷后检查)应走访客户,通知客户准备还款资金,并了解客户经营情况的变化和贷款需求情况,如有需求,应提前帮助客户准备续贷的资料,及时提交贷款申请。客户贷款到期时,要协助客户办理还款手续。
(四)、日常催收通常包括:借款月利息归还提醒与催缴、车贷按揭款归还提醒与催缴、续期担保费的缴纳提醒与催缴、个/企贷到期前本金归还提醒与催缴以及其他日常催收。
1、借款月利息或车贷按揭款的归还提醒
在客户每月月利息或车贷按揭至少提前7天电话提醒客户,告诉其缴纳利息或按揭款的数额、应缴纳时间、以及违约后的后果等;在到期前一天核实并再次催促还款。
2、借款月利息或车贷按揭款的催缴
(1)、在客户每月月利息或车贷按揭归还对应日应核实客户的还款情况,如未如期归还利息或按揭款,则应及时催促客户及时还款;
(2)、客户利息或按揭款未按约定归还的,根据合作银行的通知客户经理应及时将情况知会风险控制部“贷后风险管理岗”,并配合“贷后风险管理岗”做好“垫款”工作。发生“垫款”后,客户经理应及时与客户联系,告知客户公司已为其代为还款,要求客户及时将款项归还公司,超过7天未归还的,则该笔业务应移交“贷后风险管理岗”并配合“贷后风险管理岗”进入“违约催收”阶段;
3、续期担保费的缴纳提醒与催缴
(1)、对于担保期限在一年以上的个/企贷担保客户,客户次年担保费应在满一年之前缴清;客户经理应提前1个月(担保费金额较大的应提前2个月)提醒客户缴纳续期担保费,并明确告知应缴纳的时间、金额以及违约责任等事项。在到期前一周再次核实资金