文档介绍：保险的社会成本及其控制对策
应该说,保险在促进国民经济稳定协凋发展,安定人民生活,增进社会福利,替代政府社会安全保障,保证企业经营的正常进行,推动贸易和商务,为国家积累建设资金,支援国家经济建设,防灾防损,推广应用新技术以及推进资本有效配置等方面重要,但保险也存在不容忽视的社会成本。
一、经营费用及其控制
保险中一项重要经营费用。因保险人在为社会提供保险过程中要消耗稀有的经济资源——土地、劳力、资本等。在保险条款中,一项附加费用必须ssbbww. c om加在纯保险费上,来弥补公司在他们日常经营中发生的费用,这些费用包括www .ddd tt. com佣金、普通管理费、保险税和利润等。据统计,美国每一美元财产和责任保险人的保险费中销售和管理费用占23%;而人寿保险公司的经营费用占每一美元保险费的 11%。可见,社会总成本增加. com了。另据统计,附加费用总和占保费总收入的大约10~40%。
但是dddTt,正如所有8 tt 其他行业一样,这些附加费用有其存在的道理。第一,从被保险人的观点来看,因为8 Tt t 8. com有了保险,使得承保损失赔付的不确定性减少了,即保险人提供了服务,因而支付相应的对价——附加保费是合理的。第二,既然保险人从事广泛
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的防灾防损行为,所以8ttt8经营费用不是一种浪费。第三,世界各国的保险业为人们提供了成千上万个工作岗位。
完全8 t tt8. com消除经营费用是不可能的,但却可以经营费用的支出。保险公司可通过增加. com保险单位、改善服务、进行防灾防损的宜传、提高工作效率、避免机构臃肿、人浮于事、避免浪费等等办法减少保险的此项社会成本。
二、道德风险及其控制
保险的第二项成本是保险的存在助长了道德风险。保险的道德风险是指个人行为由于. com受到保险的保障而发生变化的倾向。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。二者的差别在于人采取的与损失发生有关行为的时间。当保险可能险人的防损动机产生一定,此影响称为事前道德风险(ex—ante moral hazard)。例如,投保汽车险的人可能的人开车更莽撞一些
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,因为8 Tt t 8. com他们知道任何
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由于. com事故引起的损失都可以bbww赔偿。有员工赔偿的雇员可能有员工赔偿的雇员更粗心一些
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。更极端的情况8 tt t 8. com是,保险的存在会引诱被保险人进行保险欺诈(insurance fraud),即故意引起保险损失以获取保险金(见表 1)。保险欺诈在每个保险市场上都是严重问题,尤其是在一些
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西欧(见表2)和北美国家中。
若损失发生后,保险可能险人的减损动机产生一定,这种影响叫做事后道德风险(缸—post moral hazard)。例如,如果8 tt 损失在保险范围之内,被保险人可能措施去减轻,甚至根本不去减轻进一步的损失。却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。可见,对于所有8 tt 的被保险人来说支付导致. com了高保险费。保险的存在助长了通过故意损失而获得ssbbww保险金的行为。这些成本直接加给了社会。
此外,为了dd dtt. com控制骗赔的增加. com,保险人正通过雇佣额外的调查人员来粉碎骗赔计划,用复杂