文档介绍：第一章
第一节风险概论
一、风险的内涵
风险是指损失的不确定性。风险存在于我们生活周围的方方面面,它是自然界中存在的某种变异现象,由于自然界的不规则运动或外力作用,在人们的日常生活中,各种风险随时随地都可能发生,诸如火灾、地震、飞机坠毁、人身意外伤害等。有些自然界中的灾害是不可必免的,但是有些灾害通过我们做一些预防可以尽量减少其损失。例如,美国911事件中,飞机撞向了世贸大楼,所造成的财产损失和人员的死亡,这个灾难是非常巨大的。
损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言,变动程度越大,风险就越大;反之,风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。
当我们谈论某种风险时,必须弄清楚风险发生的频率和每次事故所导致保险标的的损失程度两个不同的概念。风险频率是指一定数量的标的,在确定的时间内发生事故的次数。而损失程度是指每发生一次事故导致标的的毁损状况,即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。
例如:101路电车在2005年10月份撞人的次数,就属于风险发生的频率。如果发生5次,但是每一次撞人所造成的损失程度是不确定的。
可见,风险频率和损失程度是两个不同的概念,两者的关系是:或者事故发生的损失程度不大,而频率却很高;或者事故发生的频率虽然不高,而一旦发生,损失程度却很大。
就全社会来讲,损失的发生具有客观性,即某种损失是必然要发生的;但就社会个体来说,损失发生与否是不确定的,具有偶然性。因此,风险就是必然性与偶然性的统一体。
二、风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因。风险因素通常有以下三种类型:
(一)物质风险因素
物质风险因素又称实质风险因素,属于有形因素,是指能够直接影响事物物理功能的因素,即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。例如:汽车的刹车系统是引起汽车发生意外事故的物质因素;
(二)道德风险因素
道德风险因素是与人的品德有关的无形的因素,是指由于个人的不诚实、不正直或不轨企图,促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如恐怖分子造成的“”事件,保险诈骗行为等。
如:某驾驶员的汽车上了汽车保险。那么,驾驶员,理赔员和修理厂,三者之间存在着互相有一些其它业务上的联系,互相比较熟识。
(三)心理风险因素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素,是指由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理,致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。例如,外出忘了锁门,致使偷窃发生的可能性增加;酒后驾车等。
三、风险事故
风险事故是指使风险的可能成为现实,以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件,比如:2004年2月1日,沙特阿拉伯麦加朝觐者244人被挤压踩死,另有244人受伤,其中5名中国人罹难;无独有偶,4天以后,即2004年2月5日,北京密云县密虹公园举办的第二届迎春展第六天晚7时许,因一观灯游人在公园桥上跌倒,引起身后游人拥挤,造成踩死37人,踩伤24人的惨案。因此,风险事故又称风险事件,这是导致损失的直接原因,只有通过风险事故的发生,才能引起损失。
就某一事件来说,如果它是造成损失的直接原因,那么它就是风险事故;而在其他条件下,如果它是造成损失的间接原因,它便成为风险因素。例如,下冰雹使得路滑而发生车祸,造成人员伤亡,这时冰雹是风险因素,车祸是风险事故。如果冰雹直接击伤行人或农作物,那么它便成为风险事故。
四、损失
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
损失在保险行业又分为直接损失和间接损失,后者又称为利润损失或后果损失。直接损失是指承保风险造成的财产本身的损失,如出租汽车损坏所需的修理费;间接损失是指由于直接损失而引起的损失,如出租汽车损坏后,在修理期间,因司机不能营业所导致的损失。
风险因素、风险事故和损失三者之间密切相关,共同构成风险的统一体。它们之间存在着一种因果关系,可简单表述为:风险因素引起风险事故,风险事故则导致损失。
五、风险的特点
(一)风险存在的客观性
地震、台风、洪水、冰雹、火山喷发等自然灾害和意外事故,都不以人的主观意志为转移,它们是独立于人的意志之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动,还是社会发展的规律,都是由事物的内部因素决定的,是由超过人们主观意识而独立存在的客观规律所决定的。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件,降低风险发生的频率和损失幅度,如疏通河道、加固提坝、以防洪水泛滥等,但不能彻底消除风险。
(二)风险存在的普遍性美完整排版,请QQ: 67460666
自从人类出现以后,就面临着各种各样的风险。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步,又产生了