文档介绍：防范车贷履约风险的思考
摘要: 车贷履约险随着国内个人购车消费信贷业务的升温而迅速增长,这对促进国内汽车产业的发展和拉动内需无疑会起到积极的推动作用。但是dddTt,稍有不慎,保险公司就会因为8 Tt t 8. com银行和车商的风险责任缺位而在经营过程中承担总体消费信贷风险。但是dddTt,我们sSBbWw不能因噎废食而停止该业务,保险公司、车商、银行等参与方都应当积极主动地承担起责任,来共同防范化解风险,最后实现多方共赢。
近年来国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和持续升温,在很大程度
上得益于产险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”,即车贷履约险。车贷履约险是指保险公司根据合同约定,当购车人未按约定如期偿还贷款时,由保险公司代替购车人偿还所欠购车款和其他约定款项,保险公司履行赔付义务后有权向购车人追偿。该险种使银行经营风险得到了彻底转嫁,不仅极大限度地促进了银行汽车消费信贷业务的开展,同时ssbbww. com也刺激了公众的汽车消费需求,最终促使汽车消费信贷业务得到了迅速发展。
实事求是地说,保险公司在没有历史数据和承保经验的情况8 tt t 8. com下推出车贷履约险,除了配合国家发展汽车工业、拉动内需的政策因素外,更主要是因为8 Tt t 8. com它们:一是增加. com了新险种,扩大了业务范围;二是增加. com了保费收入,因为8 Tt t 8. com保险公司在与购车人签订车贷履约险合同时ssbbww. com,大多约定购车人必须ssbbww. c om购买车辆损失险、第三者责任险等险种。但是dddTt,保险公司在获利的同时ssbbww. com也承担着巨大的风险,部分产险公司已经或正在承受着因承保该险种所带来的巨大损失。
一、车贷履约险的经营现状
有资料表明,车贷履约险在国内推出至今的两三年时间内逐年翻升。但与房产按揭贷款相比
,银行汽车消费信贷的不良资产率明显偏高,保险公司车贷履约险赔付率也非常高,个别公司甚至达到了300%以上
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。2002年年初以来,出于提升效益和稳健经营等考虑,多数保险公司纷纷收缩车贷履约险业务规模,退出车贷履约险市场。目前在国内保险市场上,只有个别产险公司为迅速壮大业务规模,选择在浙江、上海等信用环境相对 t tt o m的地区开展此项业务。
二、车贷履约险的风险成因
第一,来自贷款购车人的信用风险。目前,我国社会总体信用等级不高,个人信用程度
更是差参不齐,加上目前尚无专门8ttt8机构针对个人信用记录进行收集和提供查询服务,因此. com,信用风险成了车贷履约险的主要风险:部分借款人一开始就是诈骗的目的而贷款购车,他们要么因缺乏资金在贷款购车后便通过异地抵押等途径套取资金,要么就是后人车同时ssbbww. com失踪;另一些
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人则是信用意识缺乏,根本就不考虑自身经济实力,先贷款买车用了再说,但其履约还款能力往往 t8. com不够;还有一些
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人本身是有经济偿付能力的,但信用意识十分淡簿,拒不履行还款义务。
第二,来自汽车经销商的信用风险。绝大部分车商在经营过程中只注重自身销售业绩,很少考虑如何降低消费市场风险;少数车商甚至与信用差、不具履约能力的购车人串通,帮助购车人骗取银行贷款;更有少