文档介绍：第四章担保业务流程与操作
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一、担保业务流程
申请担保(银行推荐或借款人直接申请)
项目受理
现场考察、资料审核、项目评审
项目决策
反担保设置
收取担保费
签订合同(反担保合同、担保合同等相关协议)
在保项目监管
担保责任解除(无代偿解除、代偿解除)
由于各担保机构的担保业务、担保环境、风险控制手段各异,担保业务流程也存在差异。
担保公司业务流程
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收集企业基本资料确定融资方案业务部考察企业立项按清单收集详细资料、风险控制部考察项目、推荐银行考察撰写客评报告、风险控制报告公司上层审核报告提请上会上会(银行上会) 落实反担保措施签署担保合同收取保费支票通知银行放款保后检查解保或续保
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二、担保项目受理
项目选择的基本原则取决于
--经营宗旨、市场定位、风险控制条件
项目受理人的设置
行政办公室
担保业务部门
评审部门
法律部门
项目的申报资料
项目选择的基本原则
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经营宗旨和市场定位
1、项目选择原则
特定区域
担保的行业
企业类型和特定客户人群
贷款类型
2、担保机构的市场定位
不熟悉的行业,不要轻易进入。
缺乏专业知识,承担的担保风险相应较大;
项目调研和评审的成本较高,较大代价去分析。
行业选择原则性要求
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以制造业、生产型企业为主
房地产行业资产负债率高、融资规模大等因素慎重考虑
高科技行业以具有高科技产品的生产、制造型企业为主
服务性行业中,文化产业、影视广告业等慎重考虑,除非企业在同行业位居前列;
中介公司一般不予考虑;(律师事务所、会计师事务所、资产评估公司、代理公司等不予考虑,但可考虑建立业务合作关系。)
不符合国家产业政策、正在整顿的行业、高污染的行业一般不予考虑(如小造纸厂、小水泥厂、电镀等行业);
对行业的选择
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3、风险控制条件中最大担保额要求(P71)
设定单个企业最大担保额:
对单个企业提供担保的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%
设定单笔最大担保额:
世界银行:5000万美元
美国:100万美元
加拿大:20万加元
设定对某一地区的最大担保额:
世界银行:
4、风险控制条件中申请担保企业的条件
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企业必须是依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体;
企业财务会计核算规范,资产状况良好,依法纳税,具有法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及其设施;
企业具有一定的经营管理水平,没有不良信用记录;
企业具有良好的产品销售网络或经营服务渠道,具有与融资规模相匹配的销售和经营规模,拥有稳定的客户群和现金流;
企业连续经营1年以上;
企业的融资用途符合国家法律规定,并能形成较
好的经济效益;
企业能够提供担保机构认可的反担保措施。
5、风险控制条件中拒绝提供担保的条件
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信誉状况不良的,或近3年曾有不良经营和违纪记录的企业
涉及重大民事、经济纠纷,且没有最终认定结果的企业;
无按期还本付息能力的企业;
经营状况恶化且难以改善的企业;
无反担保措施或反担保措施不能落实的项目;
企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的企业;
财务制度不健全、经营及会计核算混乱的企业;
企业申请担保资金高于其净资产;
与本担保公司有逾期债务关系尚未解除的企业。
5、风险控制条件中申请担保企业的条件(续)
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有银行逾期贷款未还;
有偷税漏税行为;
财务报表与税务报表不一致;
有弄虚作假行为;
对外股本性投资总额超过净资产的50%,所融资金用于股权性投资;
用于国家禁止或限制生产、经营和投资的领域;
用于套现贷款,从事非法转借贷牟取非法收入;
超批准范围违法经营的企业;
资产负债率高于70%的企业。
http://v./f/200908/aba48b6e-e61b-4d52-8c04-
设定不能提供担保的条件
企业的选择标准
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公司成立时间在1年以上;
注册资金(实收资本)50万元以上;
总资产规模在500万以上;
净资产100万以上;
资产负债率低于50%;
上年年营业收入800万元以上;
上年净利润100万元以上;
融资额度(敞口部分)100万以下;
企业贷款总额一般不超过上年营业收入的20%。
对企业的选择