文档介绍：第二章保险概述
第一节保险的概念
第二节保险的构成要素
第三节保险的职能与作用
第一节保险的概念
一、保险的含义
保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。
二、商业保险与类似经济行为的比较
1、商业保险与社会保险
社会保险
是国家以立法形式,为依靠劳动生活的劳动者及其家
属保持基本生活条件,促进社会安定而举办的保险
商业保险与社会保险的不同
实施方式不同:自愿与强制
举办的主体不同:保险公司和政府
保费来源不同:投保人和雇主、雇员、政府
保险金额不同:自愿确定与强制确定
政策性保险
政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的
保险
2、商业保险与政策性保险
商业保险与政策性保险的不同
举办的主体不同:商业保险可以是国营、公私合营或私营,政策保险一般由国家扶持开办
经营目标不同:商业保险以利润最大化为经营目标,政策保险更注重社会的宏观经济效益
承保机制不同:商业保险的品种多,可由投保人任意选择,政策保险有特定的险种、单一费率,投保人一般强制投保
性质不同
保险为多数经济单位的集合,各经济单位将危险转移给保险人承担,体现了互助关系;自保是个别经济单位的单独行为,体现的是自助行为关系。
3、保险与自保
保障的稳定程度不同
保险保障具有较强的稳定性;自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定,如果自留后备充足,则可及时得到保障,否则,保障就不充分甚至得不到保障。
基金的处理方式不同
投保人在交付保险费后,不论约定的保险事故发生与否,均不能收回;自保则不同,危险发生了,即从自留基金中拿出一部分予以补偿,危险不发生,所提留的基金仍属经济单位自有。
自保是指经济单位预测在未来一定时期内将会发生某种灾害或意外事故造成损失时,自己预先提留一定的货币和实物,作为对可能发生的损失进行补偿的后备基金。
4、商业保险与救济
相同点:
同为保障经济安定的善后对策
不同点:
权利和义务不同:救济是一种基于人道主义的单方施舍行为,没有对应的权利义务关系,是无偿援助、单务合同,保险是双务合同,保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等,贯彻等价有偿原则
给付对象不同:救济的对象事先不确定,且相当广泛,包括国内外受灾者或生活贫困者,保险的对象是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人
主张权利不同:救济的数量可多可少,形式多种多样,接受救济者无权提出自己的主张,保险金赔付必须严格按照合同履约,被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权
5、保险与储蓄
用途不同
保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时,保险人才按合同规定履行赔偿责任,即只能用于特定事故的损失补偿;储蓄可以由存款人自由提取,自由使用。
所得不同
储蓄所得是其本金及利息;保险所得是不定值
性质不同
保险具有经济互助合作性质
储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为
依据不同
保险集合多数单位和个人的保险费,形成保险基金,目的在于分散风险、分摊损失,并以概率论、大数法则为计算保险费的基础,具有科学依据;储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。
6、保险与赌博
相同点:都具有一定的射幸性;都需要本金;都讲究信用
不同点:
目的不同:保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人,获得经济生活安定的保障,赌博是想以小额的赌注博得大额钱财
条件不同:参加保险要交保费,对保险标的具有保险利益,不得额外获利,参与赌博只需赌注
机制不同:保险通过分散风险来达到互助共济处理善后的目的,赌博的风险完全是人为的
社会后果不同:保险是利国利民,赌博是带来家庭和社会经济生活的不安定
一、保险的构成要素
第二节保险的构成要素
保险的构成要素主要包括三方面:前提要素、基础要素、功能要素
(1)保险的前提要素是风险的存在
(2)保险的基础要素是众人协力,即多数人参与
(3)保险的功能要素是损失补偿
按保险的实施方式分为自愿保险和强制保险
自愿保险
投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利,协商一致的基础上,根据自愿的原则签订的保险合同。自愿保险的保险关系,是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。保险人也可以根据情况决定是否承保、怎样承保。投保人可以自行决定是否投保、向谁投保、中途退保等,也可以自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。
二、保险的分类