文档介绍：银监会三个贷款管理 暂行办法解读
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三个贷款管理暂行办法
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三个贷款管理暂行办法的法律性质
银监会是国务院直属机构,履行对全国银行业金融机构的监管职能。
按立法层次,银监会发布的办法属于部门规章,法律效力层次排在宪法、法律、行政法规之后。
三个办法是我国银行业综合监管制度的一部分,也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
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三个贷款管理暂行办法有关影响
对贷款人的影响
加强贷款全流程管理,提升精细化管理水平;
强化贷款的用途管理,防范贷款资金被挪用;
派生存款;利息收入;增大放款操作成本;
资产负债管理、流动性风险管理等管理方式的影响。
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三个贷款管理暂行办法有关影响
对贷款企业影响
强化贷款用途管理,监测贷款资金的流向;
改变传统用款****惯,提高贷款用途真实性;
集团客户资金集中支付:可支配的资金减少。
对贷款监管的影响
监管流程调整;处罚力度加大。
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三个贷款管理暂行办法立法背景
银行贷款存在被挪用的情况;虚假交易骗贷案件频发;商业银行信贷管理模式相对粗放。
借鉴欧美银行管理良好做法,提高银行精细化风险管理水平;
对现行贷款监管法规框架的系统性完善与调整
法律层面:《刑法》修正案(六)、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等;
行政法规:《贷款通则》修订;
监管规章:覆盖贷款类业务的三个贷款管理暂行办法的分步推出。
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三个贷款管理办法的立法原则
立法原则
贷后管理
全流程管理
协议承诺
贷放分控
诚实审贷
实贷实付
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三个贷款管理暂行办法立法重点
立法宗旨:监测贷款流向,依法监管贷款用途。
一条主线:通过贷款支付管理(支付方式、标准及审核管理),强化贷款用途管理。
两个思路:强化贷款全流程管理,推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型,提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平;强化合同或协议的有效管理,加强贷款风险要点的控制,构建良好的信贷与信用文化。
三个重心:合理评估借款人的实际需求,按需求发放贷款;强化贷后管理,提升信贷管理质量,增加贷款管理有效性;明确贷款人的法律责任,强化贷款责任的针对性。
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贷款用途管理(立法宗旨)
欧美国家贷款用途管理:前端风险控制
把确信贷款用途作为“认识你的客户”的基本判断准则;
在不确定客户贷款用途的前提下,贷款申请根本无法通过审批环节。
固定资产贷款
总则:与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照约定检查、监督贷款使用情况,防止贷款被挪用(第七条)。
受理与调查:(五)借款用途及还款来源明确、合法(第九条)。
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贷款用途管理(立法宗旨)
流动资金贷款
国外商业银行流动资金贷款的用途较为宽泛,可以用于日常的各种生产经营支出,如采购原材料、支付工资、支付税金,也可以用于购买机器设备等小型固定资产。
贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用,贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况(第九条)。
流动资金贷款申请应具备以下条件:(二)借款用途明确、合法(第十一条)。
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