文档介绍：银行金融业务风险防范
一、大力加强事前风险防范,合理调配借款人经营风险与担保能力的比重
银行经营风险防范和重心,已经从过去的事后补救(打官司、清收不良)向事前风险防范转移。事前风险防范的关键是准确把握借款人的资信情况和经营盈利能力,判断还款能力,提供有效担保。
首先,一个企业的贷款,首要考虑的还是经营状况,经营风险,还款来源测算,等等。要根据企业发展阶段以及项目的开展阶段,以不同标准衡量判断企业经营前景。比如,一个企业才起步,或者一个项目刚刚开始,你考虑他经营效益的时候,必须审查他对该项目是否具备基本的经营能力和经营资格,经营业务有无特殊的法律障碍存在。我行2006年xxxxx有限公司的xxxxx万元贷款,这笔贷款为啥后来形成不良,很重要的一点就是还款来源有赖于该企业的一个项目的运营,但是这个经营场所没有通过消防验收,结果被停业,没有还款来源。而对于发展中的企业,扩大中的企业,也要判断他经营收入结构合理性,有无重大影响其将来发展的因素。
其次,一笔贷款要认清担保与企业效益的关系。抵押、担保只是保障措施,银行不是处分抵押物、处分不良资产的机构,不靠处分不良资产来进行资金转换和赢取收益,这样成本太高。当然,不可能事事万无一失。那么如何调配第一还款来源与担保的关系呢?有两个原则需要把握:一是要首先看第一还款,看经营效益。担保只是保障措施,是最后的闸门。所以,在当前银行市场竞争非常激烈的情况下,有时候在第一还款非常好的时候,担保可以相对较弱。二是如果第一还款不确定,风险比较大,而由于培养潜力客户等需要有必要融资介入的,那么担保必须强,保证人要担保能力强,抵押物要变现能力强,否则就会出现我们目前一些不良的情况,抵押物处理不了,贷款形成不良的局面
。操作上市,对不良率要求很高,必须严格控制,不犯低级错误。
二、担保中,应该避免两个误区
1、抵押物不是抵押率越低越好,关键是看变现能力。以往有一种错误认识,认为抵押率越低越有保障,其实这一观点适用是有条件的,如果变现能力强,抵押率低有保障,但是变现能力不强,抵押率低有时也是负担。比如,我行对xxxxxx有限公司xxxxxx元贷款,抵押物是其自有的房产和分摊土地,抵押率26%。起诉后,本息合计xxxxxx万元。执行中抵押物评估价值为xxxxx万元,三次拍卖后降至xxxxxx万元流拍,此抵押物还有其他债权人轮候查封。这个价值比债权额大很多,如果我们抵债了,那么我们要返还现金,可是对该资产未来能处理到啥程度很难说,我以我们以物抵债就出现了困难。我行2005年给xxxxxx的xxx万元借款,当时抵押物是透气膜生产线,是进口设备,专用性很强。抵押率是20%。贷款时评估价值是xxxx万元。该案2006年诉讼,拍卖两次都流拍。为啥流派,因为该设备专业性很强,购买人范围受限。
2、抵押是担保之王,不是什么时候都适用。